Invalidität durch Krankheit oder Unfall: So schützen Sie Ihr Kind

Der kleine Amir (5) ist taub und geistig behindert – Folgen einer Hirnhautentzündung im Säuglingsalter. Emily (3) wäre um ein Haar im Schwimmbad ertrunken. Sie überlebt, aber der Sauerstoffverlust schädigt ihr Gehirn dauerhaft. Das sind nur zwei Fälle von Tausenden: Rund 214.000 Kinder und Jugendliche unter 18 Jahren in Deutschland sind schwerbehindert. Viele von ihnen können ihr Leben lang nicht für sich selbst sorgen.  Betroffene Kinder und ihre Eltern stellt ein solcher Schicksalsschlag vor große Herausforderungen. Sie tragen eine schwere emotionale Last und müssen ihr Leben oft komplett umkrempeln: 

• Viele Mütter und Väter reduzieren ihre Arbeitszeit, um ihr Kind zu pflegen und zu betreuen.  
• Sie müssen viel Geld ausgeben für medizinische Behandlungen, Therapien und Hilfsmittel, für den Umbau der Wohnung oder ein behindertengerechtes Auto. 
• Die finanzielle Zukunft ihres Kindes ist unsicher, da es möglicherweise niemals selbst Geld verdienen kann. 

Ein Kind gilt rechtlich betrachtet als invalide, wenn es dauerhaft in seiner körperlichen und geistigen Leistungsfähigkeit oder in seiner seelischen Gesundheit beeinträchtigt ist. Dauerhaft heißt, dass der Zustand voraussichtlich länger als sechs Monate anhalten wird. Der Grad der Behinderung – der „Invaliditätsgrad“ – muss laut Sozialgesetzbuch bei mindestens 50 Prozent liegen. 

Die Invalidität kann sich zeigen in:

• körperlichen Behinderungen (z. B. durch Lähmungen, Verlust von Gliedmaßen, Funktionsstörungen innerer Organe) 
• geistigen Behinderungen (z. B. Lernbehinderungen wie Legasthenie oder umfassendere Einschränkungen) 
• seelischen Behinderungen (z. B. schwere Verhaltensstörungen oder psychische Erkrankungen) 
• sensorischen Behinderungen (Sinnesbehinderungen wie Blindheit, Sehbehinderung, Taubheit oder Schwerhörigkeit) 

Ursachen für Kinderinvalidität

Manche Kinder kommen bereits mit einer schweren Behinderung zur Welt. Doch meistens führt ein schicksalhaftes Ereignis dazu, dass ein Kind invalide wird. Die beiden Hauptursachen sind:

1. Gerade Kinder haben ein hohes Unfallrisiko: Sie wollen die Welt erkunden und können Gefahren noch nicht sicher einschätzen. Die meisten Kinderunfälle geschehen in der Freizeit und in den eigenen vier Wänden. Dann haben Kinder keinen gesetzlichen Versicherungsschutz. Dieser greift nur auf dem Hin- oder Rückweg zu Bildungsstätten wie Schule oder Kindergarten und während der Zeit dort. 
2. Erkrankungen führen bei Kindern weitaus häufiger zur Invalidität als Unfälle. Krebserkrankungen wie Leukämie, aber auch Stoffwechselkrankheiten wie Diabetes können das Leben Heranwachsender langfristig enorm beeinträchtigen. 

Je nachdem, wie schwer die Folgen eines Unfalls oder einer Erkrankung sind, fallen auch die körperlichen, geistigen oder seelischen Einschränkungen unterschiedlich aus. Wer sein Kind gegen Invalidität abgesichert hat, erhält eine Geldzahlung. Die Höhe dieser Summe richtet sich nach dem Ausmaß der Einschränkungen – nach dem Invaliditätsgrad. Beträgt die Invalidität zum Beispiel 50 Prozent, so erhält die versicherte Person die Hälfte der vereinbarten Versicherungssumme. 

Warum ist eine Kinderinvaliditätsversicherung wichtig?

Kinder sind bei Invalidität nicht wie die meisten Erwachsenen in Deutschland durch die gesetzliche Rentenversicherung geschützt. Ihre gesetzliche Unfallversicherung greift nur auf den Wegen von und zur Schule oder zum Kindergarten und während der Zeit, die sie dort verbringen. Doch die meisten Unfälle passieren in der Freizeit: auf dem Spielplatz, in der Wohnung, bei Ausflügen oder im Urlaub. Eine Kinderinvaliditätsversicherung deckt sowohl Unfälle als auch Krankheiten ab.

Welche Versicherungsmodelle gibt es?

Eine schwere Krankheit oder ein Unfall kann existenzielle Folgen haben – nicht nur für das Kind, sondern für die ganze Familie. Daher sollten Eltern sich möglichst früh darüber informieren, wie sie ihr Kind gegen Invalidität absichern können. Je nach gewünschtem Schutzniveau und individuellen Bedürfnissen gibt es verschiedene Möglichkeiten.

Hier ein Überblick über die gängigsten Modelle: 

Nichts auf der Welt kann den Verlust der körperlichen, geistigen oder seelischen Gesundheit eines Kindes aufwiegen. Doch finanzielle und organisatorische Unterstützung erleichtert Betroffenen und ihren Familien den Alltag und hilft, das Einkommen zu sichern.  In Deutschland gibt es für Familien mit einem schwerbehinderten Kind verschiedene staatliche Hilfen. Voraussetzung ist in vielen Fällen der Schwerbehindertenausweis des Kindes.
Mit diesem Dokument haben Kinder und ihre Familien Anspruch auf staatliche Leistungen wie:

• Pflegegeld
• erhöhtes Kindergeld 
• Eingliederungshilfen 
• Steuervorteile 
• Zuschüsse zum Wohnen 
• Vergünstigungen bei Mobilität 

Private Vorsorge ergänzt staatliche Leistungen

Allerdings reicht die staatliche Hilfe oft nicht aus, um den herausfordernden Alltag mit einem schwerbehinderten Kind zu bewältigen. Private Versicherungen wie die Kinderunfallversicherung oder die Kinderinvaliditätsversicherung schützen umfassender – 24 Stunden am Tag, zu Hause, unterwegs und sogar auf Auslandsreisen: 

1. Die private Unfallversicherung

• leistet auch bei kleinen Unfällen  
• ergänzt den gesetzlichen Schutz optimal 
• federt dauerhafte Unfallfolgen finanziell ab 
• unterstützt den Genesungsprozess und hilft, den Alltag neu zu organisieren 
• ergänzt staatliche Leistungen (z. B. Rente bei geminderter Erwerbsfähigkeit) und sichert die Lebensgrundlage des Kindes

2. Die private Kinderinvaliditätsversicherung

• leistet bei Krankheiten und Unfällen 
• ergänzt den gesetzlichen Schutz 
• federt dauerhafte gesundheitliche Beeinträchtigungen finanziell ab 
• sichert Kinder umfassend gegen Invalidität ab 
• Tipp: möglichst früh absichern 

Wichtig: Eltern sollten ihr Kind möglichst früh gegen Invalidität absichern – idealerweise schon kurz nach der Geburt. Denn für den Abschluss einer Unfallversicherung oder Invaliditätsversicherung ist eine Gesundheitsprüfung erforderlich. Für ein neugeborenes gesundes Kind sind die Beiträge niedrig.  Unser Rat: Handeln Sie frühzeitig. Ein Abschluss bei guter Gesundheit sichert günstige Konditionen und gibt das gute Gefühl, im Ernstfall geschützt zu sein.