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Bezirksdirektion Bath Versicherungsvermittlungs GmbH

Altersvorsorge für Selbstständige: Wissenswertes zum AVRG

Selbstständigkeit bedeutet viel Freiheit, aber auch große Verantwortung. Das Gleiche gilt für die eigene Altersvorsorge. Ab 1. Januar 2027 wird die private Vorsorge für Selbstständige durch staatliche Zuschüsse und Steuervorteile deutlich attraktiver. Informieren Sie sich jetzt über die neuen Möglichkeiten vorzusorgen – damit Ihr zukünftiges Ich Ihnen später danken kann. 

Nicole Bianga
15.10.2026
4 Min. Lesezeit
Lächelnder männlicher Selbstständiger im Homeoffice, der hoffnungsvoll in die Zukunft blickt
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Was ändert sich mit dem AVRG?
Fallbeispiele
Können Beiträge steuerlich geltend gemacht werden?
Wie funktioniert die Auszahlung?
Welche Produkte sieht das AVRG vor?
Fazit
Fragen und Anworten
  • Ab 1. Januar 2027: Das Altersvorsorge-Reformgesetz, kurz AVRG, steht in den Startlöchern. 
  • Neu: Vom neuen Fördermodell profitieren viel mehr Selbstständige und freiberuflich arbeitende Personen als zuvor. 
  • Staatliche Förderung: Bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr und je nach Lebenslage weitere Zulagen möglich + steuerliche Vorteile. 
  • Mehr Flexibilität: Zwischen drei Produkten wählen, am Kapitalmarkt investieren und auf Wunsch mit Beitragsgarantie absichern – auch bei schwankendem Einkommen möglich. 

Altersvorsorge für Selbstständige: Was ändert sich mit dem AVRG?

Als selbstständig oder freiberuflich arbeitende Person arbeiten Sie hart dafür, Ihren Ruhestand später genau so genießen zu können, wie Sie es sich heute vorstellen. Doch Sie kennen das bestimmt: Mal laufen die Geschäfte hervorragend, mal bleiben die Aufträge aus. Vor allem Soloselbstständige kämpfen oft mit schwankenden Einkommen. Das macht es schwer, regelmäßig feste Beiträge fürs Alter zurückzulegen. Um Sie hierbei zu unterstützen, schafft der Staat mit dem Altersvorsorge-Reformgesetz (AVRG) ideale neue Bedingungen. Ab 2027 profitieren viel mehr Selbstständige als bisher in vollem Umfang von staatlichen Zulagen.

Starke Förderung bei voller Flexibilität 

Durch die Reform können Sie Ihr Geld noch flexibler und chancenreicher in Fonds und ETFs anlegen. Dafür wird es drei Produktlösungen geben – das Altersvorsorgedepot, ein Garantieprodukt und ein Standardprodukt. 

In umsatzstarken Jahren sichern Sie sich mit einem Eigenbeitrag von 1.800 Euro (150 Euro im Monat) die maximale staatliche Grundzulage von 540 Euro pro Jahr. In mageren Jahren reichen aber auch schon 120 Euro pro Jahr (nur 10 Euro im Monat), um die anteilige Förderung zu erhalten. Zusätzlich winken je nach Lebenslage attraktive Kinderzulagen, eine Grundzulage für Ihren Ehepartner bzw. Ehepartnerin und ein Bonus für unter 25-Jährige.

Wie hoch Ihre individuelle Förderung ausfällt, ermitteln Sie mit wenigen Klicks direkt über unseren Fördervergleichs- bzw. Altersvorsorgedepot-Rechner im Ratgeber "Altersvorsorgedepot & AVRG einfach erklärt".

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Aus dem Leben gegriffen

Sarah (34), Webdesignerin

Sarah gestaltet digitale Produkte so, dass sie top aussehen und perfekt funktionieren. Das bringt der selbstständigen Designerin in manchen Monaten rund 8.000 Euro ein. Es gibt aber auch Zeiten, in denen sie kaum etwas verdient – zum Beispiel im Sommerloch. Sarah ist privat krankenversichert und sorgt komplett eigenständig vor. 

In „Boom“-Jahren zahlt Sarah monatlich 150 Euro (1.800 Euro im Jahr) ein und sichert sich damit die volle jährliche Grundzulage von 540 Euro vom Staat. In Krisenjahren senkt Sarah ihre Beiträge unkompliziert auf das gesetzliche Minimum von 10 Euro monatlich ab (120 Euro im Jahr). Ihr Förderanspruch bleibt dabei erhalten – die Zulage fällt dann einfach geringer aus. 

Markus (45), Handwerker mit Familie

Markus betreibt mit Erfolg einen eigenen Metallbaubetrieb. Sein Einkommen ist stabil, aber er weiß, dass er diesen körperlich anstrengenden Beruf nicht bis ins hohe Alter ausüben kann. Er ist privat krankenversichert und verheiratet. Seine Frau Hannah betreut die zwei schulpflichtigen Kinder und hat kein eigenes Einkommen. In ihren eigenen Vertrag zahlt sie deswegen nur 10 Euro monatlich ein.

Markus zahlt jeden Monat 300 Euro in sein Depot ein (3.600 Euro im Jahr). Davon kann er 1.800 Euro plus Zulagen steuerlich geltend machen. Seine eigene Grundzulage von 540 Euro fließt direkt in seinen Vertrag. Außerdem erhält Markus 600 Euro Kinderzulage (2 x 300 Euro) und 175 Euro Grundzulage für seine Ehepartnerin. Damit fließen sogar 775 Euro in den Vertrag von Hannah, auch wenn sie selbst nur den Mindestbeitrag einzahlt. 

Louis (24), Jungunternehmer

Louis weiß, was er will: Direkt nach dem Studienabschluss gründet er seine eigene kleine Marketingagentur. Er hat wenig Zeit, sich Gedanken über die Altersvorsorge zu machen, doch er weiß, dass er früh starten muss.   

Louis startet mit einem überschaubaren Beitrag von 100 Euro monatlich (1.200 Euro im Jahr). Da er unter 25 ist, schenkt der Staat ihm eine einmalige Startprämie von 200 Euro. Zusätzlich fließen jährlich anteilig 390 Euro Zulagen in sein Depot. 

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Können die Beiträge beim AVRG steuerlich geltend gemacht werden?

Ja, Sie können Ihre Beiträge steuerlich geltend machen. Und ganz gleich, für welche der geplanten Produktlösungen Sie sich entscheiden – die Spielregeln sind für alle Varianten identisch. Zukünftig können Sie jährlich Beiträge von maximal 1.800 Euro (plus Zulagenanspruch) voll von der Steuer absetzen.

Haben Sie Beiträge über der Fördergrenze eingezahlt? Dann profitieren Sie bei der Auszahlung im Alter von attraktiven Steuervorteilen auf Ihre erzielten Gewinne (wie dem Halbeinkünfte-Verfahren oder der Ertragsanteilsbesteuerung).

Wie funktioniert die Auszahlung beim AVRG?

Genau wie bei der Steuer sind auch die Regeln zur Auszahlung sind für alle geplanten Produktlösungen identisch. Zum Rentenbeginn haben Sie die freie Wahl:

  • Flexibler Auszahlungsplan oder Rente: Sie können sich für einen befristeten Auszahlungsplan bis zum 85. Lebensjahr entscheiden – wobei das Restkapital bei einem frühzeitigen Versterben voll vererbbar bleibt. Alternativ wandeln Sie das Kapital in eine lebenslange Leibrente bei einer Versicherung um.

  • Zusätzliche Einmalentnahme: Unabhängig von Ihrer Wahl können Sie sich direkt zu Beginn der Auszahlungsphase bis zu 30 Prozent des gesamten Kapitals auf einen Schlag auszahlen lassen.

Welche drei Produktlösungen sieht das AVRG ab 2027 vor?

Wünschen Sie sich mehr Sicherheit bei der Altersvorsorge – oder doch eher größere Renditechancen? Entscheiden Sie selbst, welche der staatlichen AVRG-Lösungen am besten zu Ihrer persönlichen Situation passt. Zwischen folgenden Produktlösungen können Sie wählen:

Altersvorsorgedepot

  • Keine Beitragsgarantie 
  • Zugang zu Portfolio aus weltweit angelegten Fonds und ETFs
  • Für renditeorientierte Anlegerinnen und Anleger

Garantieprodukt

  • 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie
  • Kombination aus Fonds und klassischer Anlage
  • Für sicherheitsorientierte Anlegerinnen und Anleger

Standardprodukt

  • Keine Beitragsgarantie 
  • Begrenzte Auswahl aus 2 Fonds
  • Online abschließbar
  • Gesetzlich vorgeschriebenes Produkt

Die private Altersvorsorge wird ab 2027 für Selbstständige so attraktiv wie nie zuvor. Endlich ein guter Grund, dieses oft aufgeschobene Thema aktiv anzugehen. Profitieren Sie von einem neuen Fördermodell mit staatlichen Zulagen und Steuervorteilen. Es hilft Ihnen, heute vorzusorgen, damit Ihr zukünftiges Ich Ihnen später danken kann. Sie entscheiden selbst, welches Vorsorgeprodukt dabei am besten zu Ihren Plänen passt.

 

Aber keine Eile: Um sich die volle Zulage für 2027 zu sichern, reicht es völlig aus, wenn Sie sich im Laufe des Jahres in Ruhe informieren, Angebote vergleichen und Ihren Vertrag abschließen.

 

In unserem Ratgeber "Altersvorsorgedepot & AVRG einfach erklärt" haben wir alle wichtigen Informationen für Sie zusammengefasst. Dort können Sie nicht nur alles in Ruhe nachlesen, sondern auch mit unserem Fördervergleichs- bzw. Altersvorsorgedepot-Rechner Ihre persönliche Förderhöhe ermitteln oder direkt einen Termin mit Ihrer persönlichen Ansprechperson oder Agentur von SIGNAL IDUNA vereinbaren, um sich individuell rund um das Thema Altersvorsorge beraten zu lassen.  
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Fragen und Antworten

Mit dem AVRG erhalten alle Selbstständigen und freiberuflich arbeitenden Personen einen direkten Zugang zur staatlich geförderten privaten Altersvorsorge.

Dadurch können sie von attraktiven staatlichen Zulagen und Steuervorteilen profitieren, um für ihren Ruhestand vorzusorgen.

Zurzeit entwickeln verschiedene Anbieter Produkte für die neue Form der Altersvorsorge – vom Altersvorsorgedepot über Garantie- bis Standardprodukt.

Ab 1. Januar 2027 können Sie ein Vertrag abschließen, der zu Ihrem persönlichen Sicherheitsbedürfnis passt und Ihre Renditewünsche erfüllt.

Das hängt von verschiedenen Faktoren ab: Entscheidend ist, wie viel Geld Sie selbst pro Monat einzahlen, ob Sie verheiratet sind, wie viele Kinder Sie haben und wie alt Sie sind.

So erhalten Eltern für jedes Kind eine Zulage von bis zu 300 Euro im Jahr. Jungen Menschen unter 25 schenkt der Staat außerdem einmalig einen Berufseinsteiger-Bonus von 200 Euro.

Wie hoch Ihre persönliche Förderung ausfallen kann, ermitteln Sie schnell und einfach mit unserem Fördervergleichs- bzw. Altersvorsorgedepot-Rechner im Ratgeber „Altersvorsorgedepot & AVRG einfach erklärt“.

Ja, das können Sie. Allerdings passt sich dann auch die Förderung an. Im Ernstfall können Sie den Vertrag sogar beitragsfrei stellen. Doch schon 10 Euro pro Monat genügen, um Zulagen vom Staat zu erhalten.

Das Altersvorsorgedepot bietet Ihnen viel Flexibilität: 

  • Grundsätzlich sind Sie nicht zu regelmäßigen Einzahlungen verpflichtet, sondern können selbst entscheiden, wann und wie viel Sie sparen möchten.

  • Bei finanziellen Engpässen können Sie Ihre Beitragszahlungen komplett aussetzen oder reduzieren. Dafür fallen keine Gebühren an, und Sie riskieren nicht, dass der Vertrag gekündigt wird.

  • Wenn Sie pausieren, erhalten Sie für diesen Zeitraum keine staatlichen Zulagen. Sobald Sie wieder mindestens 10 Euro im Monat (120 Euro im Jahr) einzahlen, fließt die staatliche Förderung anteilig weiter.

    Bitte beachten: Die Umsetzung kann je Anbieter unterschiedlich gehandhabt werden. 

Bei Angestellten liegen dem Finanzamt die Gehaltsdaten automatisch vor. Selbstständige müssen eine Einkommensteuererklärung abgeben, um die Förderung zu erhalten. Ansonsten gibt es keine Unterschiede.

Nein, die Beiträge für die AVRG-Produkte können Sie nicht über Ihr Gewerbe zahlen. 

Es gibt mehrere Unterschiede:

  • Art der Auszahlung: Die Rürup-Rente wird ausschließlich als lebenslange Rente ausgezahlt. Beim Altersvorsorgedepot sind Sie flexibel: Sie können sich zu Beginn 30 Prozent auf einen Schlag auszahlen lassen – zum Beispiel, um geschäftliche Kredite abzulösen oder Ihren Betrieb zu übergeben. Für den Rest wählen Sie zwischen einem zeitlich befristeten Auszahlungsplan oder einer lebenslangen Rente.

  • Vererbbarkeit des Kapitals: Wenn Sie sterben, bevor Sie Ihre Rente antreten, geht Ihr Rürup-Guthaben nicht verloren. Es wird stattdessen in eine monatliche Rente für Ihren Ehepartner oder Ihre Ehepartnerin bzw. Ihre Kinder umgewandelt. Das Guthaben im Altersvorsorgedepot lässt sich hingegen flexibel vererben.

Ja, eine Kombination ist möglich. Sie können Ihre Rürup-Rente weiterlaufen lassen und das Altersvorsorgedepot zusätzlich nutzen.

In unserem Ratgeber "Altersvorsorgedepot & AVRG einfach erklärt" haben wir alle Informationen rund um AVRG kompakt für Sie zusammengefasst. Dort finden Sie zudem den passenden Fördervergleichs- bzw. Altersvorsorgedepot-Rechner. 

Gerne können Sie auch direkt einen Termin mit Ihrer persönlichen Ansprechperson oder Agentur von SIGNAL IDUNA vereinbaren, um sich individuell rund um das Thema Altersvorsorge beraten zu lassen.

Nicole Bianga

Online Marketing Managerin

Als Redaktionsmitglied eines Aktien-Informationsportals wurde Nicole Bianga in ihrer Studienzeit schnell klar, dass Investment gar nicht so kompliziert ist, wenn man die Grundlagen kennt. Heute ist sie im Marketing der SIGNAL IDUNA Asset Management als Spezialistin für alle Online-Themen im Investment-Bereich tätig. Ihr Ziel für den Blog: Investieren einfach zu gestalten und zwar für Jedermann.