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Die Spülmaschine von Oma, den Staubsauger vom Flohmarkt und in jedem Zimmer teure Elektronik: In Wohngemeinschaften kommt unterschiedlichster Hausrat zusammen. Das gilt für WGs von Studierenden ebenso wie für die von Seniorinnen und Senioren oder Berufstätigen. Jeder bringt mit, was er für seinen Alltag benötigt.
Je größer die WG, desto turbulenter das Miteinander. Entsprechend wächst das Risiko eines Schadens. Was ist, wenn bei der alten Waschmaschine im Dauerbetrieb die Leitung platzt? Oder in der WG-Küche beim gemeinsamen Brutzeln Rauchschäden entstehen? Keine Frage: Der Schaden muss gemeinschaftlich behoben werden. Wer kommt dafür auf? Eine gute Hausratversicherung.
Eines vorab: Ganz gleich, wie viele Zimmer eine WG-Wohnung hat – die Hausratversicherung sichert in der Regel die gesamte Wohnfläche ab; sie kann üblicherweise nicht für einzelne Zimmer abgeschlossen werden. Achtung: Nicht jeder Versicherer bietet Hausratversicherungen für WGs an.
Mehr Personen, mehr Hausrat, mehr Risiko – so schützen WGs ihr Hab und Gut
Leben mehrere Personen in einer Wohngemeinschaft zusammen, birgt der Alltag zwangsläufig mehr Risiken. Sein persönliches Hab und Gut möchte dennoch jeder schützen. Wie das funktioniert?
Folgende Ausgangssituationen sind in Wohngemeinschaften gängige Praxis:
1. Wenn der Hauptmieter zugleich Versicherungsnehmer ist:
Oft mietet eine Einzelperson als Hauptmieter oder Hauptmieterin eine WG-Wohnung an und vermietet Zimmer an weitere Personen unter. Diese Einzelperson kann als Versicherungsnehmer beziehungsweise als Versicherungsnehmerin eine Hausratversicherung abschließen und damit die eigene Einrichtung, auch in Gemeinschaftsräumen, gut absichern.
Obwohl der Schutz die gesamte Wohnfläche abdeckt, schließt diese Hausratversicherung nicht automatisch das persönliche Hab und Gut der Untermieter und Untermieterinnen ein. Klären Sie mit Ihrem Versicherer, wessen Besitztümer die Police abdeckt.
Wichtig: Im Gegensatz zu beispielsweise Familien oder Lebensgemeinschaften, wo über eine Versicherungsnehmerin oder einen Versicherungsnehmer alle in diesem Haushalt gemeldeten Personen automatisch mitversichert sind, erstreckt sich der Versicherungsschutz in WGs nicht zwangsläufig auf alle WG-Mitglieder.
Darauf sollten WGs achten: Sofern der Vertrag Ihrer Hausratversicherung ausdrücklich für eine WG-Situation ausgelegt ist, ist auch das Hab und Gut von Mitbewohnerinnen und Mitbewohnern abgesichert. Oft ist dafür in der Police die namentliche Nennung derjenigen erforderlich, die von dem Schutz profitieren möchten.
Gut zu wissen: Eine Hausratversicherung ist kein Muss. Mieter oder Mieterinnen können zur Unterzeichnung eines solchen Vertrages nicht verpflichtet werden.
2. Wenn mehrere WG-Mitglieder zusammen eine Hausratversicherung abschließen:
Gemeinsam Kosten sparen – das ist der Grundgedanke dieses Versicherungsmodells. Denn wie bei zusammen versicherten Paaren ist auch der WG-Haushalt als Ganzes, also die gesamte Wohnfläche, versichert. Durch eine gemeinschaftlich abgeschlossene Hausrat-Police schützen alle Versicherten ihr Eigentum weitreichend.
Je nach Vertrag verlangt Ihr Versicherer die namentliche Nennung der WG-Mitglieder. Das heißt: Nur wer offiziell in der Police genannt ist, genießt Versicherungsschutz. Bei Ein- und Auszug müssen Sie die Versicherungsdaten dementsprechend aktualisieren. Der Vorteil: Jeder namentlich Genannte kann einen Schadenfall beim Versicherer selbst anzeigen.
Der Beitrag für eine WG-Hausratversicherung kann höher sein als für eine normale Wohnung, weil in einer WG potenziell leichter Schäden entstehen können. Da die Kosten auf mehrere Personen umgelegt werden, bleiben die Beiträge für jeden überschaubar. Vergleichen Sie im Vorfeld die Tarife und den Leistungsumfang verschiedener Anbieter miteinander. So finden Sie das passende Angebot für Ihre Wohnsituation. Aber: Nicht alle Versicherer bieten diese Option an.
3. Wenn jedes WG-Mitglied eine eigene Hausratversicherung hat:
Selbstverständlich kann jede Einzelperson für das persönliche Hab und Gut eine eigene Hausratversicherung abschließen, auch in einer WG. Sinnvoll ist das gegebenenfalls, wenn keine WG-eigene Hausratversicherung existiert oder die vorhandene eine zu geringe Deckung aufweist – zum Beispiel, wenn Sie eine professionelle Fotoausrüstung oder eine kostspielige Ausstattung für Ihr Homeoffice besitzen.
Sinnvoll ist eine eigene Hausratversicherung gegebenenfalls auch als Schutz vor besonderen Gefahren, zum Beispiel Glasbruch oder Cyberrisiken. Hierfür bieten Versicherer spezielle Zusatzbausteine an, die die individuellen Bedürfnisse optimal berücksichtigen.
Ein Tipp: Nicht jedes WG-Mitglied braucht zwingend eine neue Hausratversicherung. Ziehen Heranwachsende zu Ausbildungszwecken aus der Wohnung ihrer Eltern aus, greift oft noch die Außendeckung der elterlichen Hausratversicherung.
4. Wenn Versicherungsschutz durch die Eltern besteht:
Während ihrer Ausbildung sind junge Leute in der Regel über die Hausratversicherung ihrer Eltern abgesichert. Das gilt fürs Studium, für eine Ausbildung, während eines Praktikums, aber auch im Freiwilligen sozialen oder im Freiwilligen ökologischen Jahr sowie während des Wehrdienstes. Wer in dieser Zeit in ein WG-, ein Wohnheimzimmer oder eine eigene Wohnung zieht, benötigt keine separate Hausratversicherung. Wichtig ist, dass die Police der Eltern eine sogenannte Außendeckung einschließt. Dann greift der Schutz sogar bei einem Auslandssemester oder -praktikum.
Den Einzelfall sollten die Eltern frühzeitig mit ihrem Versicherer besprechen, denn manchmal muss die veränderte Wohnsituation der Versicherung angekündigt werden. Zudem ist die Außendeckung häufig zeitlich befristet. Und: Die Deckungssumme für den Hausrat von Kindern ist geringer. Sie liegt üblicherweise bei 10 bis 20 Prozent der elterlichen Deckung. In vielen Fällen reicht das aus, um die Besitztümer des Nachwuchses abzusichern. Bei teurem Eigentum, wie hochwertiger Elektronik, kann höhere Deckung ratsam sein. Vergewissern Sie sich daher rechtzeitig, ob der Schutz für Ihre Situation ausreicht.
Der Versicherungsschutz durch die Eltern endet generell, wenn der Nachwuchs einen eigenen Erstwohnsitz anmeldet.
Sonderfall: möblierte Vermietung
Wer ein WG-Zimmer möbliert mietet, genießt besonderen Schutz. Ein Beispiel:
Flora freut sich auf ihr Studium in Berlin. In einer netten WG hat sie ein möbliertes Zimmer gemietet, ausgestattet mit Bücherregalen, Schränken, Bett und Schreibtisch. Die alte Waschmaschine im Bad der WG hat wohl schon häufiger für Überschwemmungen gesorgt. Was, wenn beim nächsten Mal auch Floras Zimmer in Mitleidenschaft gezogen wird?
Flora muss sich um das Mobiliar dieses WG-Zimmers keine Gedanken machen. Da sie das Zimmer möbliert gemietet hat, muss ihr Vermieter für den Schutz dieses Inventars sorgen.
Generell gilt: Werden Wohnungen oder Zimmer möbliert vermietet, gehört das Inventar dem oder der Vermietenden. Hat diese Person eine Hausratversicherung abgeschlossen, ist die mitvermietete Einrichtung ebenfalls versichert. Das gilt auch bei Untervermietung.
Aber: Bringen Sie persönliche Gegenstände – zum Beispiel Sportgeräte oder hochwertige Elektronik – in das möblierte Zimmer ein, sind diese nicht automatisch mitversichert. Wägen Sie ab, ob sich eine separate Versicherung hierfür lohnt. Die Kosten müssten Sie selbst tragen.
Jede Wohngemeinschaft – ob mit Studierenden, Berufstätigen oder Seniorinnen und Senioren – sollte ihren Hausrat sinnvoll absichern. Denn erfahrungsgemäß werden gemeinschaftlich genutzte Einrichtungsgegenstände wie Waschmaschinen oder Kücheninventar stärker strapaziert als in einem normalen Haushalt. Und Hochwertiges, wie Elektronik, ist in fast jedem WG-Zimmer vorhanden. Da Leitungswasser-Schäden, Kabelbrand und auch Einbrecher vor keiner Zimmertür Halt machen, sollten alle WG-Mitglieder ihr Hab und Gut weitreichend schützen. Hausratversicherungen bieten starke Leistungen zum günstigen Preis. Das rechnet sich bereits bei kleinen Schäden.
Einige Versicherer bieten spezielle Tarife für WGs an, die alle Beteiligten gleichermaßen absichern. Studierende und Auszubildende profitieren meistens von der Hausratversicherung ihrer Eltern, denn die Außendeckung greift auch bei WG-Zimmern.
Wer ein möbliertes Zimmer oder eine möblierte Wohnung mietet, muss das mitgemietete Inventar nicht selbst versichern. Für persönliche Gegenstände kann eine separate Versicherung sinnvoll sein.
Entscheidend ist, dass die Angaben zur Wohnfläche exakt sind. Die Summe der Quadratmeter aller privat genutzten Räume ergibt die Wohnfläche.
Stehen Ihnen Balkone, Terrassen, Garagen oder Kellerflächen zur alleinigen Nutzung zur Verfügung, zählen diese ebenfalls zur Wohnfläche. Nutzen Sie Räume rein gewerblich oder beruflich, wird die Fläche nicht eingerechnet – außer, wenn Sie diese Räume ausschließlich über die Wohnung betreten können, wie zum Beispiel ein Arbeitszimmer.
Nein. Eine Hausratversicherung kann jeder freiwillig abschließen. Wer eine Wohnung oder ein Zimmer vermieten will, kann niemanden zum Abschluss einer Hausratversicherung zwingen. Da der Schutz bereits für geringe Beiträge weitreichend Deckung bietet, ist die Hausratversicherung dennoch für jeden empfehlenswert.
Die meisten Hausratversicherungen schließen eine Außendeckung ein. Je nach Tarif greift der Schutz zusätzlich am Arbeitsplatz, in Kranken- oder Hotelzimmern sowie bei Einbruchdiebstahl im Auto. Die genauen Konditionen für WGs und auch Deckungssummen sollten Sie mit Ihrem Versicherer klären.
Über die Hausratversicherung ist Ihr Fahrrad zumeist am Versicherungsort mitversichert, wenn es in einem verschlossenen Raum oder zum Beispiel in einer Tiefgarage angeschlossen abgestellt wurde. Umfangreichere Leistungen und sogar weltweiten Schutz bieten viele Versicherer über Zusatzpakete oder separate Fahrradversicherungen an. Das kann bei sehr hochwertigen Rädern sinnvoll sein.
Ist der Wert Ihres Hausrats höher als im Vertrag angegeben, sind Sie unterversichert. Die Konsequenz: Im Falle eines Schadens kann Ihr Versicherer die Leistung kürzen. Bietet eine Versicherung Unterversicherungsverzicht, müssen Sie hingegen keine Kürzung der Leistung befürchten. Bei Abschluss einer Hausratversicherung geben Sie hier lediglich exakt die Größe Ihres Wohnraums in Quadratmetern an. Der Wert einzelner Gegenstände ist dann unerheblich. Durch Unterversicherungsverzicht genießen Sie immer ausreichende Deckung.
Hier haben die Versicherer vorgesorgt: Gründet das bislang über den elterlichen Haushalt mitversicherte Kind erstmalig einen eigenen Hausstand, greift übergangsweise die sogenannte Vorsorgeversicherung. Damit ist das Kind bis zu sechs Monate über die elterliche Police auch am neuen Wohnsitz abgesichert, sofern der Wohnsitz in der Bundesrepublik Deutschland liegt. Danach erlischt der Schutz.
Marisa Reinhard ist Marktmanagerin im Digitalmarketing der SIGNAL IDUNA. Als Expertin für alle Fragen rund um das private und gewerbliche Komposit-Geschäft verfasst sie Ratgeberartikel zu Themen wie Hausrat-, Haftpflicht-, Gebäude-, Kfz-, Unfall- und Gewerbeversicherungen. Die studierte Wirtschaftspsychologin widmet sich nebenberuflich der Foto- und Videografie.
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