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Sie sind glücklich in Ihrer Beziehung und schmieden gemeinsam Zukunftspläne? Unvorstellbar, dass ein Schicksalsschlag die Zweisamkeit zerstören könnte. Doch auch auf Wolke sieben sollten Sie die Risiken des Lebens im Blick behalten. Was geschieht mit meiner Partnerin oder meinem Partner, falls mir etwas zustößt? Und was ist, wenn ich selbst plötzlich allein dastehe? Besonders eng kann es finanziell werden, wenn nur eine Person berufstätig ist. Mit einer Risikolebensversicherung können Paare sich gegenseitig absichern. Insofern ist sie ein echter Liebesbeweis.
Ein Beispiel: Eva und Matthis Wegmann sind verheiratet und haben zwei kleine Kinder. Die Eheleute teilen sich partnerschaftlich die Erwerbs- und Familienarbeit. Vor wenigen Monaten sind sie in ein eigenes Haus gezogen, das sie mit einem Kredit finanziert haben. Da geschieht es: Auf dem Weg zur Arbeit kommt Eva bei einem schweren Auffahrunfall ums Leben. Matthis ist wie gelähmt und schafft es nur mit Mühe, die Kinder zu versorgen. Da die Eheleute sich per Risikolebensversicherung abgesichert haben, kann der Witwer immerhin den Bankkredit weiterhin zurückzahlen und mit den Kindern in dem Neubau wohnen bleiben.
Für den Kauf einer Immobilie müssen die meisten Familien einen Kredit aufnehmen. Stirbt einer der Kreditnehmer, wird die Tilgung zur Herausforderung.
Für Paare kommen drei verschiedene Vertragsmodelle der Risikolebensversicherung infrage:
Jedes Modell hat Vor- und Nachteile, darüber hinaus eignen sich manche Modelle besser für bestimmte Lebenssituationen. Näheres erfahren Sie im Vergleich der Vertragsvarianten.
Die Risikolebensversicherung ist ein sehr guter und vergleichsweise günstiger Weg für Paare, sich für den Ernstfall abzusichern. Dafür gibt es, wie oben skizziert, drei verschiedene Möglichkeiten. Bevor Sie sich für eine Vertragsvariante entscheiden, sollten Sie die Vor- und Nachteile eines jeden Modells kennen. Der folgende Vergleich hilft Ihnen, die für Ihre individuelle Situation beste Variante zu finden.
Modell 1: Zwei Einzelverträge
Michael und Tobias Koslowski schließen jeweils eigene Versicherungsverträge ab. Michael trägt Tobias als bezugsberechtigt ein, und Tobias nennt Michael als Begünstigten. Wenn Michael etwas zustößt, erhält Tobias die Versicherungssumme, die Michael in seinem Vertrag festgelegt hat. Falls Tobias stirbt, ist es umgekehrt.
Michael und Tobias können die Laufzeiten und Versicherungssummen jeweils individuell für ihre Verträge bestimmen.Die Versicherungssumme sollte sich unter anderem am Gehalt orientieren.
Falls Tobias stirbt, kann Michael die Bezugsberechtigung in seinem Vertrag ändern und zum Beispiel die gemeinsamen Kinder anstelle von Tobias eintragen.
Sollten Michael und Tobias sich trennen, so können ihre Versicherungsverträge dennoch weiterlaufen. Die Bezugsberechtigung lässt sich problemlos ändern und zum Beispiel auf einen neuen Partner übertragen.
Bei der Auszahlung der Versicherungssumme fallen Erbschaftssteuern an. Eheleute und eingetragene Lebenspartnerschaften profitieren dabei von Freigrenzen bis zu 500.000 Euro. Bei unverheirateten Paaren gelten diese Freigrenzen nicht. Daher empfiehlt sich die Variante vor allem für Ehepaare und eingetragene Lebenspartnerschaften.
Modell 2: Überkreuz-Risikolebensversicherung
Olga Kowalczyk schließt einen Versicherungsvertrag auf ihren Partner Tom Kollmann ab und dieser im Gegenzug einen Vertrag auf seine Frau (also „über Kreuz“). Olga ist in ihrem Vertrag selbst bezugsberechtigt und Tom in dem Vertrag, den er abgeschlossen hat. Stirbt Tom, so erhält Olga die Versicherungssumme aus ihrem eigenen Vertrag – und umgekehrt ist es ebenso, falls Olga stirbt.
Die Laufzeiten und Versicherungssummen ihrer Verträge können Olga und Tom individuell festlegen.
Falls Olga stirbt, erhält Tom die Versicherungssumme aus seinem eigenen Vertrag. Es fallen keine Erbschaftssteuern an. Diese Variante ist daher besonders empfehlenswert für unverheiratete Paare. (Erbschaftssteuer fällt nur an, wenn Olga und Tom gleichzeitig versterben und beispielsweise die Kinder die Versicherungssumme erhalten. Allerdings gilt auch dann ein hoher Freibetrag von 400.000 Euro.)
Falls Tom etwas zustößt, ist Olga nicht mehr versichert, da Toms Versicherungsvertrag endet. Für Olga ist das nicht schlimm, denn sie erhält die Versicherungssumme aus ihrem eigenen Vertrag. Falls außer ihr jedoch weitere Hinterbliebene zu schützen sind – zum Beispiel Kinder –, ist der Abschluss eines neuen Vertrags notwendig.
Fällt ein Einkommen weg, wird Urlaub zum Luxus. Die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung sollten Sie deshalb mit Bedacht – und nicht zu niedrig – wählen.
Modell 3: Verbundene Lebensversicherung
Jennifer und Ferhat Yilmaz schließen gemeinsam einen Vertrag für eine Risikolebensversicherung ab. Dieser versichert beide Eheleute und benennt sie als bezugsberechtigt. Falls Ferhat stirbt, erhält Jennifer die Versicherungssumme, und der Vertrag erlischt. Umgekehrt wäre es ebenso.
Der Abschluss dieses Versicherungsmodells ist sehr unkompliziert.
Laufzeit und Versicherungssumme kann das Paar nur gemeinsam festlegen und nicht individuell für Jennifer bzw. Ferhat bestimmen. Wenn es einen großen Einkommensunterschied zwischen beiden Personen gibt, wären zwei unterschiedlich hohe Versicherungssummen sinnvoller.
Dieses Modell kann teurer sein, da beide Versicherten risikoerhöhende Umstände gemeinsam zahlen müssen: zum Beispiel, falls Jennifer raucht oder Ferhat ein gefährliches Hobby ausübt.
Stirbt Jennifer, so ist Ferhat nicht mehr versichert – und umgekehrt. Falls es weitere Hinterbliebene, zum Beispiel Kinder, gibt, muss für diese eine neue Risikolebensversicherung abgeschlossen werden. Der neue Vertrag hat meist einen höheren Beitrag, weil die versicherte Person mittlerweile älter geworden ist und ihr Gesundheitszustand sich womöglich verschlechtert hat.
Da es nur einen Versicherungsvertrag gibt, erfolgt auch nur einmalig die Auszahlung der Versicherungssumme. Sollten Jennifer und Ferhat gleichzeitig sterben, so erhalten ihre Kinder nur eine Versicherungssumme. Diese reicht möglicherweise nicht aus, um ihren Lebensstandard zu sichern.
Falls Jennifer und Ferhat sich trennen, müssen sie den Versicherungsvertrag kündigen. Er lässt sich nicht aufteilen oder umschreiben. Unser Tipp: Bei dieser Variante überwiegen die Nachteile. SIGNAL ID
Welche Vertragsvariante für Sie infrage kommt, hängt von Ihrer Lebenssituation ab: Verdienen Sie und Ihre Partnerin oder Ihr Partner ungefähr gleich viel oder erwirtschaftet eine Person das Haupteinkommen? Sind Sie verheiratet, haben Sie Nachwuchs? Die folgende Tabelle veranschaulicht mit Plus- und Minuszeichen, welches Modell in welchem Fall ratsam oder eher ungünstig ist.
Die Risikolebensversicherung verhindert, dass Hinterbliebene finanziell in Schieflage geraten. Nach dem schweren Verlust durch den Tod einer nahestehenden Person soll wenigstens ihr Lebensstandard gesichert sein. Aber wie viel Geld benötigen die Hinterbliebenen zum Leben? Die folgenden Fragen helfen, die Höhe der Versicherungssumme festzulegen:
Ihre Kinder sind jetzt noch klein. In einigen Jahren möchten Sie einen Führerschein machen oder zum Studieren in eine andere Stadt ziehen. Könnte Ihr Partner bzw. Ihre Partnerin diese Ausgaben allein stemmen?
Was auch immer geschieht: Es ist ein gutes Gefühl, geliebte Menschen gut versorgt zu wissen. Wichtig ist das vor allem, wenn ein Kredit – zum Beispiel für ein Haus – abzubezahlen ist und wenn eine Person das Haupteinkommen verdient. Mit einer Risikolebensversicherung können Paare mit und ohne Trauschein sich gegenseitig für den Todesfall absichern. Dafür kommen je nach persönlicher Lebenssituation drei verschiedene Modelle infrage. In einigen Fällen können Erbschaftssteuern anfallen, oder die Kinder der Hinterbliebenen könnten in finanzielle Not geraten. Daher sollten Sie die Versicherungsbedingungen genau prüfen und sich beraten lassen.
Eine Risikolebensversicherung schützt Hinterbliebene vor finanzieller Not und kann einen Kredit absichern. Die Versicherung greift im Todesfall: Dann geht die vorab vereinbarte Versicherungssumme an die im Vertrag benannte begünstigte Person.
Grundsätzlich kann jede Person beim Abschluss der Risikolebensversicherung frei entscheiden, wen sie als bezugsberechtigt eintragen möchte. Auch mehrere Bezugsberechtigte sind möglich. Sie erhalten im Todesfall die Versicherungssumme. Falls beide Eltern sterben, haben die Kinder das Anrecht auf Auszahlung der Versicherungssumme – auch wenn sie im Vertrag nicht als Bezugsberechtigte genannt sind.
Bei dieser Vertragsvariante der Risikolebensversicherung schließt eine Person einen Versicherungsvertrag auf die Partnerin oder den Partner ab, und diese(r) tut dies umgekehrt auch. Die abschließende Person ist jeweils selbst bezugsberechtigt, das heißt, sie erhält die Versicherungssumme im Todesfall der Partnerin bzw. des Partners.
Bei diesem Modell schließt ein Paar gemeinsam einen Vertrag ab. In diesem Vertrag sind beide Leben versichert und beide Personen bezugsberechtigt. Wenn eine Person stirbt, erhält die andere die Versicherungssumme. Daraufhin erlischt der Vertrag.
Es gibt mehrere Unterschiede:
Das hängt vom gewählten Vertragsmodell ab:
Wenn beide gleichzeitig sterben, verfällt die Versicherungssumme nicht – auch wenn sie laut Vertrag bezugsberechtigt waren. Bei allen Versicherungsvarianten geht die Versicherungssumme (bzw. gehen die Versicherungssummen aus zwei Verträgen) an die nächsten Hinterbliebenen. Dabei gilt die gesetzliche Erbfolge.
Das kommt auf die gewählte Variante an: Bei zwei Einzelverträgen fallen Erbschaftssteuern an, aber es gelten für verheiratete Paare und eingetragene Lebenspartnerschaften hohe Freibeträge. Bei der Überkreuz-Versicherung ist keine Erbschaftssteuer fällig, da das Geld aus dem jeweils selbst geschlossenen Vertrag kommt. Bei der verbundenen Risikolebensversicherung fällt nur für die halbe Versicherungssumme Erbschaftssteuer an; auch hier gelten Freigrenzen.
David Bläsing ist Marketingmanager bei SIGNAL IDUNA und Spezialist für Personenversicherungen. Im Ratgeber widmet er sich insbesondere Fragen rund um Altersvorsorge, Einkommensschutz und Krankenversicherungen. In seiner Freizeit ist er beim Wandern und Bergsteigen gern in luftigen Höhen unterwegs. Außerdem ist der junge Familienvater begeisterter Segler.
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