Ab wann gilt man als Raucher oder Raucherin?

Es gibt persönliche Informationen, die Sie vielleicht nicht mit jedem teilen möchten – zum Beispiel, ob Sie Raucherin oder Raucher sind. Ihr Versicherer hat aber ein begründetes Interesse daran. Denn wenn er zum Beispiel einen Verdienstausfall aufgrund von Krankheit oder Tod finanziell absichern soll, muss er im Vorfeld wissen, wie es um Ihre Gesundheit steht. 

Es ist bewiesen, dass Rauchen ein hohes Risiko birgt zu erkranken, zum Beispiel an Krebs. Neben Lungen- und Bronchialkrebs zählen auch Kehlkopf- und Luftröhrenkrebs zu den Folgeerkrankungen des Rauchens. 

Wer raucht, hat insgesamt eine geringere Lebenserwartung als Personen, die dem blauen Dunst absagen. Raucher sterben im Schnitt sieben Jahre früher als Nichtraucher. Bei Raucherinnen sind es sechs Jahre im Vergleich zu nichtrauchenden Frauen. In der weltweiten Statistik ist Rauchen – nach Bluthochdruck – der zweitgrößte Risikofaktor aller Todesfälle (siehe Infografik). 

Nehmen wir an, Sie möchten eine Risikolebensversicherung abschließen, um Ihre Familie finanziell abzusichern, wenn Sie sterben sollten. Diese Versicherung zahlt ausschließlich im Todesfall. Wenn Sie nun angeben zu rauchen, steigt natürlich die (statistische) Wahrscheinlichkeit, dass Sie früher sterben, als wenn Sie nicht rauchen würden. Indem der Versicherer Ihren Raucherstatus abfragt, nimmt er also eine einfache Risikoeinschätzung vor.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie gegen die finanziellen Folgen ab, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr Ihrer Arbeit nachgehen können. Sie ist damit eine der wichtigsten Versicherungen für arbeitende Personen. 

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, wird Ihr Beitrag individuell berechnet – denn er leitet sich aus Ihrem individuellen Risiko ab, während der Vertragslaufzeit berufsunfähig zu werden. Um dieses Risiko bestmöglich einschätzen zu können, stellt Ihnen der Versicherer vorab Fragen zu Ihrer Person. In erster Linie zu Beruf, Vorerkrankungen und Raucherstatus: 

• Nicht alle Berufe sind gleich gefährlich: Eine Dachdeckerin hat ein höheres Risiko, während der Arbeit folgenschwer zu verunfallen, als ein Steuerberater mit hundertprozentiger Bürotätigkeit. 
• Wer schwere Vorerkrankungen hat, kann auf Grund dessen vielleicht zukünftig nicht mehr seinem Job nachgehen. 
• Und Rauchen ist natürlich auch ein Risikofaktor. Krebs sowie Erkrankungen des Herzens und des Gefäßsystems gehörten 2023 zu den sechs häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit in Deutschland (Quelle: Morgen & Morgen). Rauchen erhöht das Risiko dieser Erkrankungen. 

Ab wann gelte ich in der Berufsunfähigkeitsversicherung als Raucher oder Raucherin?

Aber wer sagt mir, ob ich Raucher oder Raucherin bin? Die genaue Definition unterscheidet sich hier von Versicherer zu Versicherer. Grundsätzlich lässt sich aber festhalten: 

• Wenn Sie in den vergangenen zwölf Monaten aktiv kein Nikotin durch Rauchen oder Inhalieren aufgenommen haben, gelten Sie als Nichtraucher oder Nichtraucherin. Zudem müssen Sie beabsichtigen, Nichtraucher oder Nichtraucherin zu bleiben. 
• Noch besser sieht es für Sie aus, wenn Sie in den vergangenen zehn Jahren nicht geraucht haben. Denn je länger Sie Nichtraucher oder Nichtraucherin sind, umso günstiger werden die Beiträge. Ab zehn rauchfreien Jahren zahlen Sie quasi die „normalen“ Beiträge.  
• Und wenn Sie innerhalb der vergangenen zwölf Monate einmalig auf einer Party eine Zigarette geraucht haben? Auch dann gelten Sie als Raucher oder Raucherin. Denn egal, ob zwei Schachteln am Tag oder eine Ausrutscher-Kippe pro Jahr: Die Höhe des Konsums ändert nichts am Raucherstatus.  

Diese wilden Jahre! Gut, wenn sie mindestens zehn Jahre zurückliegen. Dann zahlen ehemalige Raucherinnen und Raucher den Normaltarif.

Welche Auswirkungen hat mein Raucherstatus auf die Berufsunfähigkeitsversicherung? 

In erster Linie steigt Ihr Beitrag. Teilweise zahlen Rauchende bis zu 30 Prozent mehr als Nichtrauchende.  

Die meisten Versicherer sprechen von Rauchen, wenn Tabakrauch inhaliert wird, der durch das Verbrennen von Nikotin entsteht. Hierzu zählen beispielsweise Zigaretten, Zigarren, Pfeifen und Shishas. In den vergangenen Jahren sind elektrische Verdampfer wie E-Zigaretten, E-Zigarren, E-Pfeifen und Vaporizer hinzugekommen. Einige Versicherer fragen auch den Konsum von Kau- oder Schnupftabak ab.

Eine Risikolebensversicherung sichert Ihre Hinterbliebenen finanziell ab, wenn Sie während der Vertragslaufzeit sterben. Das ist besonders sinnvoll, wenn Ihre Hinterbliebenen ohne Ihr Gehalt in eine finanzielle Schieflage geraten würden, zum Beispiel im Falle eines Immobilienkredits oder wenn Kinder da sind.

Ähnlich wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung fragt der Versicherer auch beim Abschluss der Risikolebensversicherung Ihren Raucherstatus ab.  

Ab wann gelte ich in der Risikolebensversicherung als Raucher oder Raucherin? 

Genauso wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es drei Auswahlmöglichkeiten: 

• Ich habe in den vergangenen zehn Jahren nicht geraucht. 
• Ich habe in den vergangenen zwölf Monaten nicht geraucht. 
• Ich rauche. 

Welche Auswirkungen hat mein Raucherstatus auf die Risikolebensversicherung? 

Wenn Sie rauchen, zahlen Sie in der Risikolebensversicherung deutlich höhere Beiträge. Je nach Vertragskonstellationen liegen die Beiträge für Rauchende zweieinhalb Mal so hoch wie bei Nichtrauchenden.  

Bei diesen Versicherungen wirkt sich der Raucherstatus nicht auf den Beitrag oder den Versicherungsschutz aus.  Allein in der Krankenversicherung gibt es teilweise Boni für Nichtrauchende.  

Sie möchten eine Hausratversicherung abschließen, haben als Raucherin aber Angst vor hohen Beiträgen – schließlich ist das Brandrisiko ja größer? Ohne Grund: In den sogenannten Sachversicherungen, die bei Schäden an Sachwerten einspringen (z. B. Hausrat-, Haftpflicht und Wohngebäudeversicherung), hat der Raucherstatus keine Auswirkungen und wird erst gar nicht abgefragt. 

Tritt der Leistungsfall ein – das heißt, Sie werden zum Beispiel berufsunfähig –, prüfen Sachbearbeitende des Versicherers genau, ob Sie Anspruch auf die Leistung haben. Das ist keine Schikane, sondern ein ganz normaler Vorhang – schließlich geht es auch für den Versicherer um viel Geld. 

Kommen jetzt Zufallsalgorithmen oder die Skepsis der bearbeitenden Person hinzu, kann Ihr Fall noch einmal besonders durchleuchtet werden. Die Sachverständigen dürfen dazu beispielsweise ärztliche Akten anfordern. Hat Ihre Hausärztin notiert, dass Sie einen Husten aufgrund des Rauchens hatten, werden Sie recht schnell als (ehemaliger oder ehemalige) Raucher oder Raucherin entlarvt. 

Husten, Kurzatmigkeit, rasselnde Geräusche beim Ausatmen? Schummeln beim Raucherstatus fliegt spätestens auf, wenn Sie wegen Folgen des Rauchens bereits in ärztlicher Behandlung waren.

Wenn Sie im Vertragszeitraum der Risikolebensversicherung als versicherte Person sterben, kann zudem eine Autopsie Auskunft über Ihren Gesundheitszustand und Ihr Rauchverhalten geben.  

Im Streitfall kann der Versicherer sogar Tests verlangen (z. B. Haarfollikel-, Urin-, Speichel- oder Bluttests), um sicherzustellen, dass die versicherte Person tatsächlich nicht raucht beziehungsweise geraucht hat.  

In allen Fällen gilt: Haben Sie beim Raucherstatus geschummelt, müssen Sie oder Ihre Hinterbliebenen mit Leistungskürzungen oder – im Extremfall – mit einer kompletten Ablehnung der Leistung rechnen.  

Sie haben bereits eine Berufsunfähigkeits- oder eine Risikolebensversicherung abgeschlossen und sind erst später zum Raucher oder zur Raucherin geworden? Dann werfen Sie bitte einen genauen Blick in die Vertragsbedingungen.  

In vielen Tarifen gibt es eine Meldepflicht. Das heißt, Sie müssen die sogenannte Gefahrerhöhung unverzüglich anzeigen. Ihr Versicherer wird Ihr individuelles Risiko dann voraussichtlich neu einschätzen. Gegebenenfalls kommt es zu einer Beitragsanpassung. 

Erst einmal herzlichen Glückwunsch! Und jetzt heißt es: durchhalten. Denn bei manchen Versicherern gibt es die Möglichkeit, nachträglich in einen Nichtrauchertarif zu wechseln – meist aber erst nach mindestens zwölf rauchfreien Monaten.  

Der Wechsel ist oft mit einer Einzelfallprüfung verbunden. Falls Sie also nachträglich zum Nichtraucher oder zur Nichtraucherin geworden sind und die vorgegebene Zeit auf Zigaretten verzichtet haben, empfiehlt es sich, direkt mit Ihrem Versicherer Kontakt aufzunehmen. In der Regel kommt es dann zu einer neuen Risikoeinschätzung. Das genaue Vorgehen unterscheidet sich aber von Versicherer zu Versicherer. 

Raucher oder Nichtraucher – das war hier die Frage. Die Versicherer ziehen als Zeithorizont meist die vergangenen zwölf Monate heran. Haben Sie in dieser Zeit keine Zigarette angefasst, gelten Sie als Nichtraucher oder Nichtraucherin. Noch günstiger werden Ihre Beiträge, wenn Sie mindestens zehn Jahre rauchfrei sind. Doch egal, ob Sie in den vergangenen zwölf Monaten lediglich eine Zigarette oder zwei Schachteln täglich geraucht haben: Sie gelten als Raucher oder Raucherin und zahlen den – teilweise bedeutend – teureren Rauchertarif. Versicherer machen bei der Höhe des Konsums nämlich keinen Unterschied.  

Auch Schummeln beim Raucherstatus empfiehlt sich nicht. Die Versicherer kennen Mittel und Wege, um nachzuweisen, dass Sie rauchen oder geraucht haben. 

Deshalb ein Tipp zum Schluss: Denken Sie an Ihre Gesundheit und die günstigen Versicherungsbeiträge – und verzichten Sie lieber ganz aufs Rauchen.