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Kurz erklärt: Versicherungssumme
Die Versicherungssumme – oder auch „Deckungssumme“ – ist der Höchstbetrag, den Sie von Ihrem Versicherer als Schadenersatz erhalten. In vielen Fällen müssen Sie diese Summe beim Vertragsabschluss selbst angeben und dafür den Wert Ihres kompletten Hab und Guts ermitteln. Einige Versicherer – darunter auch SIGNAL IDUNA – ersparen Ihnen diese Mühe und arbeiten mit pauschalen Deckungssummen.
Modell 1: Versicherungssumme selbst ermitteln
Was hat die Waschmaschine gekostet? Wieviel ist das geerbte Silberbesteck wert? Wenn Sie alle Werte in Ihrer Wohnung zusammenrechnen müssen, kostet das viel Zeit und Nerven. Es ist aber sehr wichtig, denn sonst versichern Sie sich womöglich in zu geringem oder zu großem Umfang.
Zum Hausrat zählt alles, was Sie bei einem Umzug einpacken bzw. mitnehmen würden, also:
Faustregel: Versicherungssumme pro Quadratmeter
Eine Faustregel macht es leichter, die Versicherungssumme zu kalkulieren: Als Richtwert für die Berechnung gelten 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Diese Mindestversicherungssumme empfiehlt die Versicherungswirtschaft. Falls Sie viele Wertgegenstände wie Kunstwerke, Pelze oder hochwertigen Schmuck besitzen, sollten Sie die Versicherungssumme höher ansetzen oder einen Premiumtarif wählen. Auch Zusatzpakete – zum Beispiel für smarte Haustechnik oder Fahrräder – können sinnvoll sein.
Modell 2: pauschale Deckungssumme
Bei diesem Modell kalkuliert der Versicherer den Wert Ihres Haushalts anhand der Quadratmeterzahl Ihrer Wohnung ab. Das heißt: Sie müssen nicht sämtliche Einzelwerte in Ihrem Haushalt addieren oder mit der oben beschriebenen Faustregel die Versicherungssumme ausrechnen, sondern nur die exakte Quadratmeterzahl Ihrer Wohnung angeben.
Um die Versicherungssumme zu kalkulieren, nutzen Versicherer die folgende Formel:
Versicherungssumme = Mindestversicherungssumme (meist 650 - 750 €/m²) x Quadratmeter
Gut zu wissen: Wenn Sie vorübergehend eine Zweitwohnung, ein Wochenend- oder Ferienhaus bewohnen, ist Ihr persönlicher Hausrat (zum Beispiel Ihr Laptop) über die Hausratversicherung Ihres Erstwohnsitzes automatisch geschützt. Für Ihre Kinder in Ausbildung, Erststudium oder Freiwilligendienst mit eigener Wohnung gilt dieser Schutz sogar unbefristet. Voraussetzung dafür ist, dass es sich um Ihre Zweitwohnung handelt und Ihre Kinder keinen Erstwohnsitz gründen.
Der Beitrag richtet sich nach mehreren Faktoren, etwa
Mit dem Online-Rechner von SIGNAL IDUNA können Sie Ihren Beitrag schnell und unverbindlich ermitteln.
Hausratversicherung versichert Neuwert
Im Unterschied zu vielen anderen Versicherungen versichert die Hausratversicherung den Neuwert Ihres Inventars. Das bedeutet, dass Alter und Zustand der zerstörten oder beschädigten Sachen für die Höhe des Schadenersatzes keine Rolle spielen. Im Versicherungsfall erhalten Sie den Wert, den Sie heute für einen gleichwertigen Ersatz aufwenden müssen. Die Versicherungssumme bildet die Obergrenze für die Erstattung.
Schutz vor Unter- und Überversicherung
Die Versicherungssumme sollte daher ausreichend hoch sein, um den Wert Ihres Inventars abzudecken. Andernfalls kann es passieren, dass Sie zu umfangreich oder in zu geringem Maße versichert sind. Die Konsequenzen:
Tipp: Achten Sie beim Abschluss Ihrer Hausratversicherung darauf, dass sie einen Unterversicherungsverzicht enthält. In diesem Fall kommt der Versicherer bis zur vereinbarten Deckungssumme für den Schaden auf, ohne auf Unterversicherung zu prüfen. Diesen Vorteil genießen Sie zum Beispiel in der Hausratversicherung von SIGNAL IDUNA.
Nicht immer sind Sie mit einer pauschalen oder per Faustregel ermittelten Deckungssumme ausreichend geschützt – zum Beispiel, wenn Sie besonders wertvollen Hausrat besitzen. Viele Versicherer legen für bestimmte Arten von Gegenständen Obergrenzen für die Entschädigung fest.
Beispiel:
Paula Steffens und Franco Ricci leben in einer 80 Quadratmeter großen Eigentumswohnung. Bei einem Wohnungseinbruch wird Paulas gesamter Schmuck gestohlen – ein schwerer persönlicher Verlust und ein finanzieller Schaden in fünfstelliger Höhe. Da das Ehepaar nur einen Basisschutz gewählt hatte, erstattet die Hausratversicherung lediglich 5.000 Euro.
In einigen Sonderfällen empfiehlt sich
Informieren Sie sich über die Wahl des passenden Tarifs und eine Erhöhung der Entschädigungsgrenzen. So vermeiden Sie eine Unterversicherung und eventuelle Leistungskürzungen.
Nutzen Sie in Ihrem Haushalt viel smarte Technik? Dann können Sie Ihr Inventar mit den Zusatzbausteinen „Glasschäden“ und „Smart Home“ bedarfsgerecht absichern.
Dann sollten Sie mit dem Zusatzbaustein „Elementarschäden“ Ihren Hausrat vor teuren Schäden durch elementare Naturgefahren wie Überschwemmung oder Erdrutsch schützen.
In diesem Fall empfiehlt sich der Baustein „Fahrraddiebstahl“. Er versichert Ihr Zweirad Tag und Nacht gegen Diebstahl – auch außerhalb Ihrer Wohnung oder Ihres Grundstücks.
Mit dem Baustein „Unterwegs“ sichern Sie Ihre persönlichen Gegenstände auf Reisen und unterwegs gegen Verlust, Diebstahl und böswillige Beschädigung durch Dritte ab.
Der Baustein „Cyberrisiken“ schützt Sie dabei vor Gefahren wie Missbrauch Ihrer Identitätsdaten, Hacking oder Betrug.
Es ist furchtbar, wenn ein Wohnungsbrand oder ein Rohrbruch alles vernichtet, was Sie sorgfältig ausgesucht, geschenkt bekommen oder geerbt haben. Damit Sie, abgesehen von dem persönlichen Verlust, zumindest finanziell keinen Schaden erleiden, sollten Sie diese Hinweise beherzigen:
Viele Menschen unterschätzen den Wert ihres Hausrats. Doch dieser spielt für die Versicherungssumme der Hausratversicherung eine wichtige Rolle. Ob Einbruch, Brand oder Wasserschaden in der Wohnung: Damit Sie im Schadenfall nicht auf hohen Kosten sitzenbleiben, sollte Ihre Versicherungssumme dem Wert Ihres Inventars entsprechen. Mit Zusatzbausteinen können Sie überdies persönliche Risiken absichern und sich zum Beispiel vor unkalkulierbaren Schäden durch Naturgefahren schützen.
Es gibt keinen Unterschied. Beide Begriffe bezeichnen den maximalen Betrag, den der Versicherer bei einem Schadenfall an die versicherte Person auszahlt.
Die Mindestversicherungssumme ist die untere Grenze für Ihre Versicherungssumme. Die Versicherungswirtschaft empfiehlt mindestens 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Bei einer niedrigeren Versicherungssumme riskieren Sie, bei einem Schaden auf dem Teil der Kosten für Reparaturen oder Wiederbeschaffung sitzenzubleiben.
Die Versicherungssumme gibt Auskunft darüber, bis zu welchem Betrag Ihre Hausratversicherung Schadenersatz leistet. Die Summe sollte dem Wert Ihres gesamten Hausrats entsprechen, damit Sie auch bei einem Totalschaden (zum Beispiel durch Feuer) finanziell abgesichert sind.
Die Hausratversicherung leistet auch, wenn Ihnen beispielsweise Bargeld aus der Wohnung gestohlen wird. Wichtig: Für den vollen Versicherungsschutz sollten Sie Bargeld und andere Wertsachen in einem geschlossenen Wertschutzschrank aufbewahren.
Wenn Sie Ihre Versicherungssumme zu niedrig ansetzen, sind Sie unterversichert: Dann müssen Sie im Schadenfall möglicherweise einen Teil der Kosten aus der eigenen Tasche bezahlen. Einige Versicherer – darunter auch SIGNAL IDUNA – verzichten darauf, Schadenfälle auf Unterversicherung zu prüfen („Unterversicherungsverzicht“). Sie kalkulieren die Versicherungssumme anhand der Wohnfläche in Quadratmetern und gewähren im Schadenfall Versicherungsschutz in unbegrenzter Höhe.
Entweder entnehmen Sie die Wohnfläche in Quadratmetern Ihrem Miet- oder Kaufvertrag bzw. Ihren Bauunterlagen. Oder Sie ermitteln diese selbst, indem Sie die einzelnen Räume ausmessen und die Flächen addieren. Beachten Sie dabei die Hinweise der Wohnflächenverordnung: Nicht alle Räume im Innen- und Außenbereich zählen in vollem Umfang zur Wohnfläche.
Marisa Reinhard ist Marktmanagerin im Digitalmarketing der SIGNAL IDUNA. Als Expertin für alle Fragen rund um das private und gewerbliche Komposit-Geschäft verfasst sie Ratgeberartikel zu Themen wie Hausrat-, Haftpflicht-, Gebäude-, Kfz-, Unfall- und Gewerbeversicherungen. Die studierte Wirtschaftspsychologin widmet sich nebenberuflich der Foto- und Videografie.
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