Wasserschaden: Welche Versicherung zahlt?

Ein geplatzter Waschmaschinenschlauch setzt die Küche unter Wasser. Aus einer maroden Leitung tropft Wasser in die Schlafzimmerwand – und Wochen später zeigt sich Schimmel hinter dem Schrank: Wasserschäden zählen zu den häufigsten Schadenfällen in Haus und Wohnung. Sie sind äußerst unangenehm für die Betroffenen und verursachen oft hohe Kosten. Nicht immer kommt die Hausratversicherung dafür auf. Daher sollten Sie sich gut informieren und absichern – egal, ob Sie zur Miete wohnen oder selbst eine Immobilie besitzen.

Zweimal pro Minute kommt es in Deutschland zu einem Leitungswasserschaden – und jeder einzelne verursacht Kosten in Höhe von rund 3.000 Euro. Das zeigen Daten des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft. Wer nicht ausreichend versichert ist, muss für den Schadenfall selbst aufkommen.

Vorweg: Es gibt nicht die eine Versicherung, die jeden Wasserschaden abdeckt. Welche Versicherung im Einzelfall greift, hängt von zwei zentralen Fragen ab: Was wurde beschädigt? und Wodurch entstand der Schaden? Je nach Szenario sind die Hausrat-, Wohngebäude- oder private Haftpflichtversicherung zuständig. 

Hier ein detaillierter Überblick, wer für welche Kosten aufkommt.

Die Hausratversicherung: Schutz für Ihr Hab und Gut

Die Hausratversicherung ist Ihr erster Ansprechpartner, wenn durch Leitungswasser Ihr bewegliches Eigentum – also alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden – beschädigt oder zerstört wird.

Das ist in der Regel versichert:

• Möbel und Einrichtungsgegenstände: Sofas, Schränke, Tische, Teppiche.
• Elektronische Geräte: Fernseher, Laptops, Hi-Fi-Anlagen.
• Persönliche Gegenstände: Kleidung, Bücher, Wertsachen (im Rahmen der vereinbarten Grenzen).
• Folgekosten: Kosten für Aufräumarbeiten, Hotelunterbringung (falls die Wohnung unbewohnbar ist) sowie Transport- und Lagerkosten für Ihren Hausrat.

Typische Schadenfälle für die Hausratversicherung:

• Defekte Wasch- oder Spülmaschine: Der Zulaufschlauch Ihrer Waschmaschine platzt und das auslaufende Wasser ruiniert Ihr teures Sofa und die Holzstühle. Die Hausratversicherung ersetzt den Schaden an Teppich und Sofa zum Neuwert.
• Ausgelaufenes Aquarium oder Wasserbett: Ihr Aquarium wird undicht und das Wasser zerstört das darunterliegende Parkett, das Sie selbst verlegt haben, und die danebenstehende Kommode. Die Hausratversicherung übernimmt die Kosten für Kommode und Parkett (sofern es sich um Ihr Eigentum handelt).

Die Wohngebäudeversicherung: Schutz für das Gebäude selbst

Die Wohngebäudeversicherung ist unerlässlich für alle Immobilienbesitzer und Vermieter. Sie deckt Schäden am Gebäude selbst sowie an allen fest damit verbundenen Teilen, die durch Leitungswasser entstehen.

Das ist in der Regel versichert:

• Gebäudebestandteile: Wände, Decken, Böden (z. B. fest verklebtes Parkett) vom Vermieter, Türen und Fenster.
• Fest installierte Einbauten: Heizungsanlagen, Sanitärinstallationen (Badewanne, Dusche), fest eingebaute Küchenzeilen.
• Kosten für Reparatur und Sanierung: Dazu gehören das Auffinden des Lecks (Leckortung), die Trocknung des Mauerwerks, Malerarbeiten und die vollständige Instandsetzung der beschädigten Gebäudeteile.
• Folgekosten: Kosten für die Beseitigung von Schimmel als direkte Folge des Wasserschadens.

Typische Schadenfälle für die Wohngebäudeversicherung:

• Rohrbruch in der Wand: Ein Leck in einer Wasserleitung durchfeuchtet die Wand und den Estrich. Die Wohngebäudeversicherung zahlt für die Ortung des Lecks, die Trocknung der Wand und die Reparatur des beschädigten Putzes.
• Frostschaden: Im Winter friert eine Außenleitung ein und platzt. Das austretende Wasser beschädigt die Fassade und die Dämmung des Hauses.
• Defekte Heizungsanlage: Aus Ihrer Heizung tritt Wasser aus und durchnässt den fest verklebten Parkettboden im Keller. Der Boden muss ausgetauscht werden.

Gut zu wissen: Hausrat- und Wohngebäudeversicherung ergänzen sich perfekt. Als Immobilienbesitzer benötigen Sie beide, um umfassend geschützt zu sein.

Die Private Haftpflichtversicherung: Wenn andere zu Schaden kommen

Die private Haftpflichtversicherung springt immer dann ein, wenn Sie einen Wasserschaden verursachen, der das Eigentum Dritter beschädigt. Das ist besonders in Mehrfamilienhäusern ein entscheidender Schutz.

Das ist versichert:

• Schäden am Eigentum Dritter: Die Haftpflichtversicherung übernimmt die Kosten für Schäden, die Sie bei Ihren Nachbarn verursachen.
• Reparatur- und Renovierungskosten: Kosten für die Instandsetzung von Decken, Wänden und Böden in der Wohnung des Nachbarn, wenn der Versicherungsnehmer der Schadenverursacher ist.
• Ersatz für beschädigten Hausrat des Nachbarn: Wenn das Wasser den Hausrat Ihres Nachbarn beschädigt, erstattet Ihre Haftpflicht in der Regel dessen Zeitwert.

Typische Schadenfälle für die private Haftpflichtversicherung:

• Der Klassiker in der Mietwohnung: Der Schlauch Ihrer Waschmaschine platzt. Das Wasser läuft nicht nur in Ihrer Küche, sondern durchnässt auch die Decke der Wohnung unter Ihnen. Ihre Haftpflichtversicherung zahlt für die Renovierung der Decke bei Ihrem Nachbarn.
• Übergelaufene Badewanne: Sie lassen die Badewanne volllaufen und vergessen sie. Das Wasser überschwemmt Ihr Bad und dringt zum Nachbarn durch, wo es dessen neuen Teppich ruiniert.

Was passiert, wenn der Nachbar den Schaden bei Ihnen verursacht? In diesem Fall ist die private Haftpflichtversicherung Ihres Nachbarn zuständig. 

Die Elementarversicherung

• zahlt bei Schäden durch Naturkatastrophen bzw. Unwetter (zum Beispiel Hochwasser durch Starkregen, Überschwemmung oder Rückstau)
• leistet Ersatz für Ihr zerstörtes Hab und Gut, übernimmt die Kosten für Reparaturen im und am Haus sowie für die Sanierung des Gebäudes
• können Sie als Zusatzbaustein in der Hausrat- und Wohngebäudeversicherung abschließen

Typische Fälle:

• Bei Starkregen sprudelt Wasser aus dem Abfluss Ihres Kellers und beschädigt dort aufbewahrte Skikleidung und Schuhe.
• Durch Schneeschmelze tritt der nahegelegene Fluss über die Ufer. Das Wasser dringt in Ihr ebenerdiges Wohnzimmer und durchnässt das Ledersofa.

Es tropft, fließt, strömt oder sprudelt … und jetzt? Statt in Schockstarre zu verfallen, sollten Sie mit beherztem Handeln den Schaden begrenzen und für Sicherheit sorgen. Denken Sie bei aller Aufregung auch daran, den Unglücksfall für die Versicherung zu dokumentieren – das erleichtert später die Abwicklung.

• Fotografieren Sie den Schaden, und zwar am besten zweimal: Einmal, bevor Sie das Wasser beseitigen und den Hausrat sichern, und anschließend ein weiteres Mal.
• Dokumentieren Sie alle Schäden an Gegenständen oder am Gebäude ausführlich.
• Melden Sie den Schaden so bald wie möglich bei Ihrer Versicherung (siehe Checkliste „Schaden melden“). Dort erfahren Sie, was als Nächstes zu tun ist.
• Wenn Sie zur Miete wohnen, informieren Sie Ihre Vermieterin oder Ihren Vermieter bzw. die Hausverwaltung.

Je älter ein Gebäude ist, desto größer die Gefahr eines Wasserschadens. Doch in vielen Fällen können Sie verhindern, dass aus einem kleinen Schaden ein großes Unglück entsteht. Wie Ihr Auto oder Ihr Fahrrad, so benötigen auch Ihre Wohnung oder Ihr Haus eine regelmäßige Inspektion.

Wasserschäden treten häufig auf und verursachen oft hohe Kosten. Um Schäden am Gebäude, am Inventar und eventuelle Schadenersatzansprüche Dritter abzudecken, sind verschiedene Versicherungen erforderlich. Daher sollten sich Mieterinnen und Mieter ebenso wie Immobilienbesitzende gut informieren und individuelle Risiken absichern. Um Schäden zu vermeiden oder zumindest zu begrenzen, helfen regelmäßige Wartung und gezielte Vorkehrungen.

Stiftung Warentest:  Wasser­schaden Welche Versicherung wann zahlt

Verbraucherzentrale: Waschmaschinen: Wann die Versicherung bei einem Wasserschaden zahlt