Ihre Gesund­heit im Fokus – auch bei Beitrags­anpassungen

Da die Kosten im Gesundheitswesen rasant steigen, müssen wir die Beiträge in bestimmten Tarifen der Krankenversicherung entsprechend anpassen. Weitere Details hierzu können Sie aus folgenden Faktenblättern entnehmen:

Leider haben wir hierauf wie auch alle anderen privaten Krankenversicherer keinen Einfluss. Die gesetzlichen Vorschriften zur Beitragsanpassung legen fest:

Eine Beitragsanpassung darf nur erfolgen, wenn die Versicherungsleistungen in einem Tarif nachweislich um mindestens 10 Prozent (oder einem ggf. in den Versicherungsbedingungen vereinbarten geringeren Prozentwert) höher liegen als ursprünglich kalkuliert und diese Abweichung als nicht nur vorübergehend beurteilt wird.

Ob diese Bedingungen vorliegen, wird von einer unabhängigen Treuhänderin oder einem unabhängigen Treuhänder kontrolliert. Die Kostensteigerungen in Ihren Tarifen überschreiten längst nicht in jedem Jahr diese vorgeschriebenen Schwellenwerte.

Die veränderten Kosten der Vorjahre müssen zwangsläufig in die Beiträge einkalkuliert werden, sobald der Schwellenwert überschritten ist. Das führt dann dazu, dass diese Veränderungen nachträglich im Beitrag berücksichtigt werden müssen.

Die Information über eine Beitragserhöhung ist nie eine erfreuliche Nachricht. Geschieht dies in Folge, verstehen wir Ihren Ärger und Ihre Sorge vollkommen. Sie fragen sich zurecht: „Wie kann das sein, und wo soll das enden?“

• Das „Schwellenwert-Prinzip“: Beitragserhöhungen in der PKV dürfen nicht nach Belieben durchgeführt werden. Der Gesetzgeber schreibt strenge Regeln vor: Erst wenn die tatsächlichen Ausgaben in einem Tarif den kalkulierten Wert um den gesetzlich oder tariflich festgelegten Schwellenwert (10 % oder 5 %) überschreiten, muss der Beitrag angepasst werden. Dies wird von unabhängigen Treuhändern streng kontrolliert. 
• Warum Erhöhungen manchmal geballt kommen: Bleiben die Kosten zum Beispiel über einige Jahre hinweg unter dem Schwellenwert, passiert in dieser Zeit nichts – die Beiträge bleiben stabil. Wird der Schwellenwert in einem darauffolgenden Jahr überschritten, müssen die Steigerungen der letzten Jahre auf einmal nachgeholt werden. Deshalb fällt die Beitragserhöhung spürbarer aus, als wenn die Anpassung jährlich in kleineren Schritten stattgefunden hätte.
  
  Hier ein fiktives Beispiel für eine Beitragsanpassung nach dem Überschreiten des Schwellenwerts:

• Warum kann es mehrmals zu stärkeren Beitragsanpassungen kommen?
  
  Durch anhaltend steigende Leistungsausgaben aufgrund der aktuellen Inflation im Gesundheitswesen, gestiegenen Personalkosten in Kliniken sowie die schnelle Einführung teurer, neuer Therapieverfahren kann es vorkommen, dass der Schwellenwert in aufeinanderfolgenden Jahren überschritten wird. 

Der Gegenwert: Was Ihre Private Krankenversicherung (PKV) leistet und wie Sie profitieren

Es ist leicht zu vergessen, was man für seinen Beitrag eigentlich bekommt – besonders, wenn man gesund ist. In der PKV zahlen Sie nicht für ein "System", sondern für Ihre ganz persönliche, vertraglich garantierte Medizin.

Hier sind die echten, handfesten Vorteile im Alltag:

1. Medizinischer Vorsprung: Der direkte Zugang zu Spitzenmedizin
   In der gesetzlichen Kasse (GKV) gilt das Wirtschaftlichkeitsprinzip: Behandlungen müssen „ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich“ sein. In der PKV gilt: Das Beste, was medizinisch notwendig und verfügbar ist.
   • Schnellerer Zugang zu Innovationen:
     Sobald eine neue, hochwirksame Therapie oder ein neues Medikament (z. B. modernste Krebsimmuntherapien oder Gen-Therapien) in der EU zugelassen ist, steht es Ihnen als Privatpatient sofort zur Verfügung. Sie müssen nicht warten, bis ein Ausschuss darüber berät, ob die Kassen das Verfahren Jahre später eventuell übernehmen.
   • Beispiel Augenheilkunde:
     Ein modernes Diagnoseverfahren bei Netzhauterkrankungen, die Optische Kohärenztomografie (OCT), erfordert Investitionen von bis zu 100.000 Euro. Im dualen System aus GKV und PKV hat sich diese Anschaffung für Augenarztpraxen bereits nach 1,8 Jahren refinanziert. Nach GKV-Regeln allein würde dies 5,4 Jahre dauern. Das belegt eine Studie des Datendienstleisters Rebmann Research. Sein Fazit: Ohne die Mehrumsätze der Privatversicherten wäre die Ausstattung der Arztpraxen mit moderner Medizintechnik deutlich schlechter und manche Behandlungsmöglichkeit würde es in der ambulanten Versorgung gar nicht geben.
   • Beispiel Arzneimittel:
     Rund 13 Prozent der Medikamente, die Privatversicherten verschrieben werden, sind patentgeschützt – mit nachgewiesenem Zusatznutzen. In der GKV liegt dieser Anteil bei nur 6,7 Prozent. Der Mehrumsatz der Privatversicherten im Arzneimittelbereich stieg 2024 auf über 1,13 Milliarden Euro. Dieser Mehrumsatz trägt dazu bei, dass Deutschland europaweit zu den Ländern zählt, in denen neue Therapien am schnellsten verfügbar sind: Ein neues Krebsmedikament ist hierzulande bereits 82 Tage nach der europäischen Zulassung erhältlich – im EU-Durchschnitt dauert das 445 Tage. (Quelle: PKV-Verband Medizinische Innovationen)
   • Investition in Ihre Lebensqualität:
     Ob innovative, schonende OP-Verfahren (wie robotergestützte Chirurgie), modernste Diagnostik (z. B. sofortige MRT-Scans statt wochenlangem Warten) oder High-Tech-Zahnersatz – Ihr Vertrag garantiert Ihnen den medizinischen Fortschritt von heute.
2. Vertraglich garantierter Schutz ein Leben lang
   In der gesetzlichen Krankenversicherung entscheidet die Politik über den Leistungskatalog . Leistungen können (und wurden in der Vergangenheit) gekürzt oder gestrichen werden (z. B. beim Zahnersatz oder durch höhere Zuzahlungen).
   • Ihr PKV-Vertrag ist ein rechtsgültiges Versprechen:
     Die Leistungen, die Sie bei Abschluss vereinbart haben, darf der Versicherer niemals einseitig kürzen. Sie behalten Ihren Schutz – ein Leben lang.
3. Zeit und Komfort beim Arzt
   • Keine Monatelangen Wartezeiten:
     Als Privatpatient erhalten Sie Facharzttermine oft innerhalb weniger Tage statt Monate. Bei schweren Erkrankungen kann dieser Zeitvorteil entscheidend für den Heilungserfolg sein.

Die Kosten im Gesundheitsbereich steigen kontinuierlich an – das ist eine Entwicklung, die alle Krankenversicherer betrifft. Ob es um neue medizinische Behandlungsmethoden, innovative Medikamente oder die allgemeine Kostenentwicklung geht: Diese Faktoren wirken sich auf alle Unternehmen aus. Das bedeutet, dass auch Kunden anderer Versicherer mit Beitragsanpassungen rechnen müssen.

Es mag sein, dass manche Unternehmen diese Anpassungen zu einem etwas späteren Zeitpunkt vornehmen, doch angesichts der beständig steigenden Ausgaben im Gesundheitswesen führt kein Weg daran vorbei, die Beiträge entsprechend anzupassen.

Die SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a. G. ist sehr solide und zukunftsorientiert aufgestellt. Wir legen großen Wert darauf, Ihnen auch weiterhin eine exzellente Versorgung und umfassende Leistungen zu bieten.

Auch in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) treiben ansteigende Kosten für Behandlungen, innovative Therapien und eine alternde Bevölkerung die Ausgaben in die Höhe. Durch höhere Zusatzbeiträge und die Anpassung der Beitragsbemessungsgrenze, die zum 01. Januar 2027 auf 76.500 Euro angehoben wird, steigen die Beiträge in der GKV kontinuierlich.

Die Beiträge in der GKV und der Privaten Krankenversicherung (PKV) werden auf unterschiedliche Weisen berechnet. In der GKV orientieren sie sich an Ihrem Einkommen und Familienstatus, wobei die Einnahmen nach dem Umlageverfahren direkt für die aktuellen Leistungsausgaben verwendet werden. In der PKV wird ein Teil des Beitrages für die Bildung der Alterungsrückstellungen verwendet, sodass Ihr Beitrag im Alter nicht allein wegen des Älterwerdens steigt, wenn Sie Leistungen stärker in Anspruch nehmen müssen.

Untersuchungen haben ergeben, dass sich langfristig die durchschnittlichen Beiträge der GKV- und PKV-Versicherten in den letzten Jahren recht ähnlich entwickelt haben. 

Die Beiträge in der GKV und in der PKV werden auf zwei völlig unterschiedliche Weisen berechnet. In der GKV orientieren sich die Beiträge an Ihrem Einkommen und Familienstatus, wobei die Einnahmen nach dem Umlageverfahren direkt für die aktuellen Leistungsausgaben verwendet werden. In der PKV werden hingegen individuelle Prämien mit Alterungsrückstellungen kalkuliert, um für das Alter vorzusorgen.

Untersuchungen haben ergeben, dass sich langfristig die durchschnittlichen Beiträge der GKV- und PKV-Versicherten in den letzten Jahren recht ähnlich entwickelt haben. 

In der GKV wird der Beitrag neben der eigentlichen Erhöhung des Beitragssatzes sowie durch die Erhöhung des Zusatzbeitragssatzes und der Anhebung der Beitragsbemessungsgrenze beeinflusst. 

Da die Beiträge in der PKV üblicherweise nicht jährlich angepasst werden dürfen, kommt es oft nach jahrelanger Stabilität zu Beitragssprüngen. Dadurch erscheint es vielen Versicherten so, dass die Erhöhungen in der PKV deutlicher ausfallen, als in der GKV.

Die Kalkulation in der Privaten Krankenversicherung (PKV) erfolgt nach gesetzlichen Rahmenbedingungen, die insbesondere im Versicherungsaufsichtsgesetz und Krankenversicherungsaufsichtsverordnung geregelt sind. Jedes Unternehmen hat diese Vorschriften einzuhalten.

Details zur Beitragskalkulation finden Sie in folgendem Faktenblatt:

Die Beiträge zur sog. Basisabsicherung sind in unbegrenzter Höhe steuerlich absetzbar. Erhöht sich der Beitrag für die Vollversicherung, können entsprechend höhere Beträge als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden.

Mehr dazu in unserem Ratgeber Steuern sparen mit dem Bürger|entlastungsgesetz.

Beispielhafte Darstellung des effektiven Mehrbeitrags unter Berücksichtigung der möglichen steuerlichen Absetzbarkeit:

• Monatlicher Mehrbeitrag: 82,69 €
• Steuerliche Anerkennung 79,59 %: 65,81 €
• Steuerersparnis bei angenommenen 42 % Spitzensteuersatz: 34,73 €
• Effektiver Mehrbeitrag: 47,96 €

Reduziert sich der Versicherungsbeitrag, vermindert sich neben wertvollen Versicherungsleistungen ggf. auch der steuerlich absetzbare Beitrag. Deshalb: Behalten Sie Ihren Versicherungsschutz möglichst unverändert bei.

Die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) soll auf 76.500 € jährlich ansteigen. Dadurch steigt für Gutverdiener auch in der privaten Pflegepflichtversicherung die finanzielle Belastung, da der Höchstbeitrag an die Sätze in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) gekoppelt ist. Weiterhin steigt der Beitrag für Kinderlose.

Für eine Beitragsanpassung gelten gesetzliche und vertragliche Vorschriften. Sobald die Notwendigkeit einer Beitragserhöhung festgestellt und die unabhängige Treuhänderin zugestimmt hat, dürfen die Erhöhungen durchgeführt werden. Ein Widerspruchsrecht hat der Gesetzgeber nicht vorgesehen.

Zur Vermeidung größerer Beitragssteigerungen im Alter, zahlen Versicherte einer privaten Krankenversicherung 10 Prozent Beitragszuschlag. Zum 1. Januar des Jahres nach Vollendung des 60. Lebensjahres entfällt dieser Zuschlag, wodurch Ihr Beitrag entlastet wird. Die angesparten Gelder aus dem Beitragszuschlag werden ab Vollendung des 65. Lebensjahres eingesetzt, um künftige Beitragssteigerungen abzumildern.

Mit Rentenbeginn erübrigt sich eine vorhandene Krankentagegeldversicherung, da Sie nicht mehr erwerbstätig sind. Der bisherige Beitrag zu Ihrer privaten Krankenversicherung reduziert sich um den entsprechenden Beitrag einer Krankentagegeldversicherung. Ebenfalls entfällt der Arbeitgeberzuschuss mit dem Eintritt in die Rente. Als privat krankenversicherte Person und Bezieher einer gesetzlichen Rente erhalten Sie einen monatlichen Zuschuss der Deutschen Rentenversicherung zu Ihrem Beitrag.

Die Beitragssituation im Alter für Angestellte:

Die Beitragssituation im Alter für Selbstständige:

Die Beitragssituation im Alter für Beihilfeempfängerinnen und Beihilfeempfänger:

Sichern Sie sich niedrigere Krankenversicherungsbeiträge im Alter mit dem Beitragsentlastungstarif BE-SI.

Ein günstigerer Beitrag verändert unter Umständen nachteilig die Höhe der steuerlichen Abzugsfähigkeit. Wenn Sie in einen günstigeren Tarif wechseln oder Ihren Selbstbehalt erhöhen, um Ihren monatlichen Beitrag zu senken, kann dies folgende steuerliche Konsequenzen haben.

Geringere abzugsfähige Beiträge:

Da Ihr Gesamtbeitrag sinkt, sinkt in der Regel auch der Anteil des Beitrags, der für die Basisabsicherung entfällt. Dies führt dazu, dass Sie insgesamt weniger Beiträge als Sonderausgaben geltend machen können.

Beispiel zur Verdeutlichung:

Angenommen, Sie zahlen monatlich 500 Euro Beitrag, wovon 400 Euro auf die Basisabsicherung entfallen und steuerlich absetzbar sind. Wenn Sie nun in einen Tarif wechseln oder den Selbstbehalt erhöhen, sodass Ihr Beitrag auf 400 Euro sinkt und davon nur noch 350 Euro auf die Basisabsicherung entfallen, können Sie 50 Euro weniger pro Monat (also 600 Euro pro Jahr) steuerlich geltend machen.

Fazit und Empfehlung:

Die Entscheidung für einen Tarifwechsel oder die Anpassung des Selbstbehalts sollte nicht ausschließlich auf Basis des monatlichen Beitrags getroffen werden. Es ist wichtig, die Gesamtkostenbetrachtung inklusive der steuerlichen Auswirkungen zu berücksichtigen. Gerne schauen wir uns mit Ihnen vor einem Tarifwechsel Ihre Gesamtsituation an.

Wenn Sie als Arbeitnehmer privat krankenversichert sind, leistet Ihr Arbeitgeber einen wertvollen Beitrag zu Ihren Versicherungskosten – den sogenannten Arbeitgeberzuschuss. Dieser Zuschuss ist ein fester Bestandteil Ihrer monatlichen Finanzierung der privaten Krankenversicherung (PKV) und der privaten Pflegepflichtversicherung (PPV).

Die Auswirkung eines Tarifwechsels auf den Arbeitgeberzuschuss:

Ein Wechsel in einen günstigeren Tarif, der eine Reduzierung Ihres monatlichen Beitrags zur Folge hat, ist auf den ersten Blick finanziell attraktiv. Doch es ist entscheidend zu verstehen, dass sich dadurch auch die Höhe des Arbeitgeberzuschusses reduziert, was für Sie generell von Nachteil ist.

Warum das so ist:

Da der Arbeitgeberzuschuss an die Höhe Ihres tatsächlichen Beitrags gekoppelt ist, sinkt er proportional, wenn Ihr eigener Beitrag sinkt.

Der § 204 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) ermöglicht es Ihnen als Versicherungsnehmer, innerhalb Ihrer privaten Krankenversicherung (PKV) in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln.

Als Ihr Versicherer kennen wir Ihre Vertragssituation am besten und können Sie kostenlos und optimal beraten. Wir haben Zugriff auf alle relevanten Informationen und können Ihnen transparent aufzeigen, welche Tarife für Sie in Frage kommen und welche Auswirkungen ein Wechsel auf Ihren Versicherungsschutz und Ihre Beiträge hat.

Die Beauftragung externer „Tarifwechseloptimierer“ ist kostenpflichtig und kann auch zu Missverständnissen oder unvollständigen Informationen führen.