Private Kranken­versicherung (PKV)

Wer gesund lebt, zur Vorsorge geht und sich fit hält, profitiert von günstigen Beiträgen und Rückerstattungen.

Im Gegensatz zur GKV kann der Gesetzgeber nicht in Ihre Leistungen eingreifen. Das bedeutet: Sie wissen genau, womit Sie rechnen können.

Sie erhalten mit der PKV die optimale und zugleich flexible Ergänzung zu den Leistungen aus der Beihilfe. Zudem können Sie den Umfang der Versicherungsleistungen immer wieder an Ihre aktuelle Lebenssituation und Ihren Bedarf anpassen.

• Die Leistungen der PKV sind exakt auf die Leistungen der Beihilfe zugeschnitten, sodass Sie mit diesem Modell zu 100 Prozent abgesichert sind. Hier erhalten Sie weitere Infos zur Beihilfe­versicherung.

Was sind Altersrückstellungen?

Mit den sogenannten Altersrückstellungen sorgen Kranken­versicherungen dafür vor, dass der Beitrag nicht alleine durch das Älterwerden steigt. In Deutschland werden Altersrückstellungen nur durch private Krankenversicherer gebildet. In der gesetzlichen Kranken­versicherung gilt das Umlageverfahren. Dabei werden die aktuellen gesetzlichen Leistungsausgaben als Beiträge auf die gesetzlich Versicherten umgelegt.

Was ist sonst noch gesetzlich vorgeschrieben?

Seit dem 1. Januar 2000 gilt die sogenannte 10-Prozent-Regel. Diese schreibt es privaten Krankenversicherern gesetzlich vor, bei Neuverträgen für Versicherte im Alter zwischen 22 und 61 Jahren mindestens zehn Prozent auf jede monatlich gezahlte Versicherungsprämie aufzuschlagen.

Können Altersrückstellungen beim Wechsel in eine andere PKV mitgenommen werden?

Wechseln Sie Ihren Tarif innerhalb einer Versicherungsgesellschaft, dann bleiben Ihre Altersrückstellungen in vollem Umfang erhalten. Entscheiden Sie sich jedoch dazu, zu einer anderen PKV zu wechseln, dann ist mit einem Verlust zu rechnen, denn: Die Versicherungen sind in diesem Fall nur dazu verpflichtet, die Altersrückstellungen auf Grundlage des Basistarifs zu übergeben. Das gilt nur, wenn Sie ab 2009 in die PKV gewechselt sind.

Was ist eine Anzeigepflicht?

Bei der Anzeigepflicht handelt es sich um die Pflicht des Versicherungsnehmers, bei einem Versicherungswechsel oder einer Neuanmeldung gegenüber der Kranken­versicherung eine wahrheitsgemäße Auskunft über den eigenen Gesundheitszustand zu treffen. Die Anzeigepflicht ist in § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) festgeschrieben.

Welche Folgen hat es, wenn ich meiner Anzeigepflicht nicht nachkomme?

Hat ein Antragssteller eine Erkrankung oder Vorerkrankung vorsätzlich verschwiegen oder im Rahmen der Selbstauskunft grob fahrlässig gehandelt, dann kann der Versicherer von dem bereits geschlossenen Vertrag zurücktreten. Zudem ist der Versicherte dazu verpflichtet, alle Leistungen zurückzuzahlen, die im Rahmen des unter falschen Voraussetzungen geschlossenen Vertrags geleistet wurden. Dies gilt jedoch nur dann, wenn der Versicherer den Antrag bei Kenntnis der verschwiegenen Krankheit auch wirklich abgelehnt hätte.

Was ist ein Arbeitgeberzuschuss und wie hoch ist er?

 In Deutschland beteiligen sich Arbeitgeber mit einem Zuschuss an der privaten Kranken­versicherung ihrer Angestellten. 2021 liegt der gesetzlich verpflichtende Arbeitgeberzuschuss zur PKV bei maximal 384 Euro im Monat.

Ist der Arbeitgeberzuschuss steuerfrei?

Der gesetzliche Arbeitgeberzuschuss berechnet sich am Arbeitgeberanteil für die Kranken­versicherungspflicht und ist steuerfrei. Geht er jedoch darüber hinaus, dann sind Steuern auf den Zuschuss zu entrichten.

Beeinflussen Selbstbeteiligung oder Beitragsrückerstattung die Höhe des Arbeitgeberzuschusses?

Nein, eine Selbstbeteiligung oder Beitragsrückerstattungen beeinflussen die Höhe des Arbeitgeberzuschusses nicht.

Was ist eine Kindernach­versicherung?

Bei der Kindernach­versicherung handelt es sich um die Aufnahme eines Neugeborenen in einen bereits bestehenden Kranken­versicherungsvertrag eines Elternteils. Die Aufnahme muss dabei innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt geschehen.

Welche Vorteile bietet die Kindernach­versicherung und unter welchen Voraussetzungen ist sie möglich?

Eine Kindernach­versicherung ist dann möglich, wenn der beantragte Versicherungsschutz für das Kind nicht umfassender sein soll, als der des betreffenden Elternteils und sie innerhalb der ersten zwei Monate nach Geburt des Kindes beantragt wird. Die Kindernach­versicherung bietet dabei eine ganze Reihe von Vorteilen, etwa, dass die Beiträge in der PKV für Neugeborene besonders günstig sind und in diesem Fall auch eine Gesundheitsprüfung entfällt.

Besteht eine Versicherungspflicht zur Kranken­versicherung?

Ja, seit dem 1. Januar 2009 gilt in Deutschland die sogenannte Allgemeine Versicherungspflicht, die jeden deutschen Bundesbürger dazu verpflichtet, sich mithilfe einer gesetzlichen oder privaten Kranken­versicherung abzusichern.

Auf welcher Grundlage wird entschieden, ob man sich gesetzlich oder privat versichert?

Ob eine Aufnahme in eine private Kranken­versicherung möglich ist oder ob eine Versicherungspflicht in einer gesetzlichen Krankenkasse besteht, entscheidet sich bei Arbeitnehmern über das Jahreseinkommen. Gegenwärtig sind in Deutschland alle Arbeitnehmer mit einem Bruttojahreseinkommen von weniger als 73.800 Euro dazu verpflichtet, sich in einer gesetzlichen Krankenkasse zu versichern. Beamte, Selbstständige und Studenten sowie Arbeitnehmer mit einem höheren Jahreseinkommen können sich entweder freiwillig gesetzlich versichern oder privat.

Was passiert, wenn man der Versicherungspflicht nicht nachkommt?

Haben Sie gegen die Allgemeine Versicherungspflicht verstoßen, dann werden Sie nicht direkt bestraft. Allerdings müssen Sie für den Zeitraum, in dem Sie nicht versichert waren, selbstverständlich alle Versicherungsbeiträge nachzahlen. Dazu kommen oft auch hohe Säumniszuschläge.

Die Erstbehandlung erfolgt immer durch Ihren Hausarzt oder Hausärztin (Allgemeinmediziner, praktischer Arzt, Internist oder Augenarzt, Kinderarzt, Gynäkologe). Ein sonstiger Facharzt sollte erst nach Überweisung zurate gezogen werden.