Ist eine Hausrat­versicherung sinnvoll?

Marisa Reinhard
6 Min. Lesezeit

Ich besitze weder Juwelen noch teure Designermöbel. Ist eine Hausrat­versicherung da überhaupt sinnvoll? Für welche Schäden kommt sie auf? Dieser Beitrag erläutert, welchen Nutzen eine Hausrat­versicherung hat und für wen sich der Schutz lohnt.

Veröffentlicht am 24. Juli 2023

Eine junge, lächelnde Frau in einem lässigen Pullover zeichnet mit einem Stift auf einem Tablet.

Kurzer Überblick

  • Zum Hausrat zählen nicht nur Möbel und Kleidung, sondern auch Elektrogeräte wie Smartphones und sogar Bargeld.
  • Eine Hausrat­versicherung kommt auf für Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Sturm und Hagel.
  • Sie schützt alle, die einen eigenen Haushalt führen, im Schadenfall vor großen finanziellen Verlusten.
  • Die Hausrat­versicherung erstattet den Neuwert beschädigter, zerstörter oder entwendeter Sachen.
  • Mit Zusatzbausteinen – zum Beispiel für Fahrräder oder Elementarschäden – lässt sich der Versicherungsschutz nach Bedarf individuell erweitern.

Wofür brauche ich eine Hausratversicherung?

Zum Hausrat zählen...

  • alle beweglichen Dinge in Ihrem Haushalt, die Teil Ihrer Einrichtung sind – von der Schrankwand bis zur Lampe
  • Sachen, die Sie benutzen, zum Beispiel Geschirr, Kleidung und andere Textilien, Elektro- und Sportgeräte, Werkzeug und Musikinstrumente
  • Verbrauchsgüter wie Lebensmittel, Medikamente oder Drogerieartikel/Kosmetika
  • Wertsachen (Bargeld, Schmuck, Sparbücher und Kunstgegenstände
  • Haustiere, die artgerecht in der Wohnung leben, zum Beispiel Katzen oder Hamster

Hab und Gut schützen

Alles, was Sie umgibt, hat einen Wert – jedes Glas im Küchenschrank, das Bett, in dem Sie schlafen, Ihre Bücher, Ihr Computer. Was ist, wenn bei einem Feuer Ihr ganzes Hab und Gut in Flammen aufgeht? Oder wenn Ihre Wohnung nach einem Einbruch einem Schlachtfeld gleicht? Abgesehen von dem emotionalen Verlust, Ihrer Verzweiflung und dem Ärger: Um all die lieb gewonnenen Dinge zu ersetzen, müssten Sie tief in die Tasche greifen.

Eine Mutter sitzt mit ihrem Sohn auf dem Sofa, beide schauen TV und essen Popcorn. Der Vater arbeiter im Hintergrund am Laptop.

Ersatz zum Neuwert

Eine Hausrat­versicherung nimmt Ihnen zumindest die finanziellen Sorgen. Bei Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruch oder Raub erstattet sie Ihnen den Neuwert der zerstörten Gegenstände oder kommt für die Reparatur beschädigter Sachen auf. Je nach Ihrer persönlichen Wohn- und Lebenssituation können Sie weitere individuelle Risiken absichern.

Schutz bei grober Fahrlässigkeit

Bei SIGNAL IDUNA gilt der Versicherungsschutz sogar dann, wenn Sie den Schaden durch Unachtsamkeit selbst verursacht haben: Zum Beispiel, wenn ein gekipptes Fenster den Einbruch in Ihre Wohnung erleichtert hat. Im Schadenfall müssen Sie selbst bei grober Fahrlässigkeit nicht mit einer Kürzung der Leistungen rechnen. Ein weiteres Plus: Die Versicherungssumme ist bei SIGNAL IDUNA nicht begrenzt. Das heißt, bei einem versicherten Schaden leistet die Hausrat­versicherung in voller Höhe – vorausgesetzt, Sie haben die Wohnfläche korrekt angegeben.

SOS! Land unter in der Wohnung? Der SIGNAL IDUNA Schadenservice ist rund um die Uhr für Sie da. Sie erhalten schnell und unkompliziert Hilfe – auch am Wochenende und an Feiertagen.

Leistungen der Hausratversicherung

Wofür kommt die Hausrat­versicherung auf?

Es ist schnell passiert: Durch einen Rohrbruch, einen Brand, ein Unwetter oder einen Wohnungseinbruch können Sie Teile Ihrer Einrichtung oder Wertgegenstände von einem Tag auf den anderen verlieren. Damit Sie die enormen Kosten für Ersatz und Reparaturen nicht selbst tragen müssen, springt die Hausrat­versicherung ein. Sie leistet bei Schäden durch

Der Mähroboter von Familie Schnitzler dreht gerade seine letzten Runden im Garten, als es zu blitzen und donnern beginnt. Kurz darauf legt ein Überspannungsschaden den Motor lahm. Die Hausrat­versicherung ersetzt den Neuwert, obwohl der elektrische Gartenhelfer schon drei Jahre alt ist.

Die Hausrat­versicherung kommt auf für Schäden durch

  • Überspannung infolge eines Gewitters
  • Feuer, Ruß und Rauch sowie Schmoren und Sengen
  • Ex- oder Implosion, Verpuffung sowie Überschalldruckwellen
  • Nutzwärme
  • Anprall eines Fahrzeugs sowie Anprall/Absturz von Luftfahrzeugen
  • Transportmittelunfälle

Sofia Romanow freut sich nach einem anstrengenden Arbeitstag auf ihre Verabredung im Biergarten. Um ihre Dachgeschosswohnung zu lüften, lässt sie das Wohnzimmerfenster einen Spalt breit offen. Während ihrer Abwesenheit zieht ein Gewitter auf. Regenwasser dringt durch die Fensteröffnung und hinterlässt Wasserflecken auf dem Sofa. Die Hausrat­versicherung erstattet Sofia den Neuwert der Couch.

Die Hausrat­versicherung kommt auf

  • für Schäden durch die unmittelbare Einwirkung von Sturm (ab Windstärke acht) und Hagel auf versicherte Sachen
  • wenn der Sturm Gebäudeteile, Bäume oder andere Gegenstände auf versicherte Sachen wirft
  • für Schäden infolge eines Sturm- oder Hagelschadens

Das frischverheiratete Ehepaar Mansour kehrt nach einem langen Wochenende in die Eigentumswohnung zurück. Oh Schreck! Während der Abwesenheit hat ein Rohrbruch die nagelneue Schrankwand unter Wasser gesetzt. Zum Glück übernimmt die Hausrat­versicherung die Reparaturkosten.

Die Hausrat­versicherung springt ein bei Schäden durch Leitungswasser, das entgegen seiner Bestimmung ausläuft, zum Beispiel aus

  • Zu- und Ableitungsrohren der Wasserversorgung
  • Badewannen
  • Heizungsanlagen
  • Fußbodenheizung
  • Löschanlagen
  • Aquarien und Wasserbetten

An einem verregneten Sonntag gehen Marie und Jonas Arp mit ihrer Tochter ins Kino. Als sie heimkehren, ist die Wohnungstür aufgebrochen. Jonas‘ Laptop ist weg, Marie vermisst wertvollen Schmuck und ihre Smartwatch. Zudem sind die Räume schmutzig und verwüstet. Die Hausrat­versicherung leistet Ersatz für die entwendeten und beschädigten Sachen; sie kommt auch für das neue Türschloss und das Säubern der Wohnung auf.

Die Hausrat­versicherung deckt Schäden durch

  • Einbruchdiebstahl (zum Beispiel Aufbrechen der Wohnung oder Einschleichen in die Wohnung)
  • Raub (Wegnahme versicherter Sachen unter Anwendung oder Androhung von Gewalt)
  • Phishing und Pharming (Vermögensschäden durch Diebstahl von Zahlungsmittel- oder Anmeldedaten)

Schwarze Wände, nasser Teppich?

Ob Einbruch, Brand oder Wasserschaden: Nach einem Schadenfall muss die Wohnung oft renoviert oder zumindest gründlich gereinigt werden, bevor Sie dort wieder leben können. Einige Kosten, die dafür entstehen, übernimmt je nach gewähltem Tarif die Hausrat­versicherung, zum Beispiel:

  • Kosten für das Aufräumen der Wohnung
  • Transport- und Lagerkosten
  • Kosten zum Abwenden/Mindern des Schadens
  • Kosten für ein neues Türschloss
  • Hotelkosten, wenn die Wohnung unbewohnbar ist

Beispiele: Wann zahlt die Hausratversicherung – wann nicht?


Die Hausrat­versicherung zahlt:
  • Eine heftige Sturmböe drückt das Wohnzimmerfenster auf. Regen fällt auf das Sofa und hinterlässt Wasserflecken auf dem Bezug. Das Sitzmöbel muss neu bezogen werden.

  • Ein Wasserrohrbruch im Bad hat zur Folge, dass Waschmaschine und Wäschetrockner nicht mehr funktionieren.

  • Unbekannte dringen in Ihre Wohnung ein und stehlen Bargeld, wertvollen Schmuck und Ihr nagelneues Smartphone.

  • Während Sie im Homeoffice arbeiten, schlägt der Blitz ein. Die Überspannung beschädigt den Computer, den Ihr Arbeitgeber Ihnen zur Verfügung gestellt hat.

  • Ein Kabelbrand setzt Ihre Wohnung in Flammen. Nach den Löscharbeiten müssen Sie im Hotel übernachten, bis Ihr Zuhause wieder bewohnbar ist.


Die Hausrat­versicherung zahlt nicht:
  • Beim Fußballgucken im Fernsehen werfen Sie vor Wut über einen verschossenen Elfmeter ein Sofakissen in Richtung Bildschirm. Der Fernseher kippt um und ist kaputt.

  • Sie leben in einer Mietwohnung; die Einbauküche gehört Ihrem Vermieter. Ein defekter Waschmaschinenschlauch verursacht einen Wasserschaden an fest verbauten Küchenelementen.

  • Während Sie unterwegs sind, ist Ihre Katze versehentlich im Wohnzimmer eingesperrt. In ihrer Not verrichtet sie ihr Geschäft auf dem hochwertigen Teppich.

  • Beim Putzen kippt der Eimer mit dem Wischwasser um. Das Wasser läuft in den Saugroboter und beschädigt ihn.

  • Gut zu wissen: Schäden durch unkalkulierbare Risiken deckt die Hausrat­versicherung nicht. Dazu gehören zum Beispiel Krieg oder innere Unruhen.

Vorteile der Hausrat­versicherung von SIGNAL IDUNA

1. Unbegrenzte Neuwertentschädigung

Bei einem versicherten Schaden erstattet SIGNAL IDUNA Ihnen den Neuwert in unbegrenzter Höhe – auch wenn der beschädigte Gegenstand schon mehrere Jahre alt ist. Sie können sich ohne zusätzliche Kosten gleichwertigen Ersatz beschaffen.

2. Schutz bei grober Fahrlässigkeit

Sie haben vergessen, die Kerze am Adventskranz auszupusten, und dadurch ist die Küche in Brand geraten? Bei SIGNAL IDUNA leistet die Hausrat­versicherung auch im Fall von Unachtsamkeit – in der Produktlinie Premium sogar in unbegrenzter Höhe.

3. Keine Selbstbeteiligung

Wenn SIGNAL IDUNA für einen versicherten Schaden aufkommt, müssen Sie sich nichts zuzahlen.

4. Versicherungsschutz nach Maß

Bei SIGNAL IDUNA zahlen Sie nur für die Leistungen, die Sie benötigen. Mit Zusatzbausteinen – zum Beispiel für Elementarschäden, Reisegepäck oder Fahrräder – passen Sie die Hausrat­versicherung individuell an Ihre persönliche Situation an.

5. Upgrade durch Mehrleistungen

  • Bei SIGNAL IDUNA profitieren Sie kontinuierlich von Leistungsverbesserungen, ohne mehr zu bezahlen („Innovationsgarantie“).
  • Bei einem Wechsel zu SIGNAL IDUNA bleiben alle Leistungen aus Ihrem alten Vertrag erhalten – die neuen Leistungen kommen obendrauf („Vorversicherergarantie“). Weiteres Plus: Solange Ihr alter Vertrag noch läuft, sind Sie bei SIGNAL IDUNA ohne Mehrbeitrag versichert

​​​​​​​6. Schadenservice rund um die Uhr

Bei einem Schaden steht SIGNAL IDUNA Ihnen schnell und unkompliziert zur Seite. Sie erreichen den Schadenservice per Telefon und online rund um die Uhr, auch am Wochenende und an Feiertagen.

Wieviel Schutz brauche ich?

Mietwohnung oder eigene Immobilie

„Ich wohne zur Miete – da brauche ich keine Hausrat­versicherung.“ Das ist ein Irrtum. Denn ob Sie die Immobilie besitzen oder nicht, spielt für die Hausrat­versicherung keine Rolle. Für das Inventar der Wohnung ist die Person, die darin lebt, selbst verantwortlich.

Ausnahmen:

  • Sie leben zur Miete in einer möblierten Wohnung. Die Möbel gehören Ihrem Vermieter bzw. Ihrer Vermieterin. Falls das Mobiliar zum Beispiel bei einem Rohrbruch Schaden nimmt, so ist die Hausrat­versicherung des Vermieters/der Vermieterin dafür zuständig.
  • Kinder, die sich in der Ausbildung (Studium, Freiwilligendienst etc.) befinden und schon selbst einen Haushalt führen. Sie sind über die Hausrat­versicherung ihrer Eltern geschützt.

Checkliste: Welche Bausteine sind sinnvoll?

Viele Versicherer bieten die Wahl zwischen mehreren Produktlinien, die sich in Umfang und Leistung unterscheiden, und ZusatzbausteinenÜberlegen Sie daher genau, welche Gefahren Sie absichern und wie umfassend Sie sich schützen möchten. Die folgende Checkliste erläutert die optionalen Bausteine der Hausrat­versicherung von SIGNAL IDUNA.

Dann ist Ihr Risiko eines Elementarschadens durch Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch oder Lawinen erhöht. Der Baustein „Elementarschäden“ schützt Ihren Hausrat vor diesen und weiteren elementaren Naturgefahren.

Der Baustein „Fahrraddiebstahl“ versichert Ihr Zweirad Tag und Nacht gegen Diebstahl – auch außerhalb der Wohnung oder des eigenen Grundstücks. Die Versicherungssumme können Sie je nach Wert des Fahrrads wählen (1.000 bis 10.000 Euro).

Mit dem Baustein „Unterwegs“ sichern Sie Ihre persönlichen Gegenstände auf Reisen und unterwegs ab. Ob Laptop oder Lederjacke: Was Sie aus Ihrem Haushalt mit sich führen, ist bis zu einem Wert von 5.000 Euro gegen Verlust, Diebstahl und böswillige Beschädigung durch Dritte versichert.

Mit dem Baustein „Glasschäden“ schützen Sie sich vor hohen Reparaturkosten bei Glasbruch, auch am Ceran-Kochfeld oder an der Duschkabine.

Der Baustein „Smart Home“ versichert Ihre losen, vernetzten und internetfähigen Geräte (Smartphone, Tablet, Computer) sowie Ihre Smart-Home-Technik (zum Beispiel Smart-Kühlschrank oder Klimaanlage). Bei Schäden durch Bedienungsfehler oder Feuchtigkeit erstattet SIGNAL IDUNA den Neuwert.

Der Baustein „Cyberrisiken“ schützt Sie im Internet vor Gefahren wie Missbrauch Ihrer Identitätsdaten, Hacking oder Betrug beim Online-Kauf.

Lohnt sich eine Hausratversicherung?

Eine Hausrat­versicherung ist keine Pflicht, sondern ein freiwilliger Schutz. Daher sollten Sie Kosten und Nutzen gut abwägen. Fragen Sie sich: Bin ich in der Lage, einen Totalschaden – sprich: die komplette Zerstörung meines Hab und Guts – aus der eigenen Tasche zu bezahlen? Um das zu beurteilen, sollten Sie den ungefähren Wert Ihres Hausrats kennen.

Was ist mein Hausrat wert?

Als Richtwert für die Berechnung sollten Sie 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche ansetzen. Das entspricht der empfohlenen Mindest­versicherungssumme. Ein Beispiel: Ist Ihre Wohnung 100 Quadratmeter groß, so beträgt die Versicherungssumme für Ihren Hausrat 65.000 Euro.

Eine glückliche ältere Dame sitzt auf einem Stuhl.

Was kostet eine Hausrat­versicherung?

Die Höhe des Beitrags zur Hausrat­versicherung ist individuell. Sie richtet sich nach dem Tarif, den Sie wählen, und den darin enthaltenen Leistungen, ferner nach Ihrem Wohnort und eventuellen Zusatzbausteinen. Weitere mögliche Faktoren:

  • Wohnfläche und Neuwert der Einrichtung
  • Höhe der Selbstbeteiligung
  • Länge der Vertragslaufzeit
  • Höhe der Versicherungssumme

Tipp: Wenn Sie bei SIGNAL IDUNA eine Hausrat­versicherung abschließen, müssen Sie keine Versicherungssumme festlegen. Sie geben einfach Ihre Wohnfläche in Quadratmetern an und genießen unbegrenzten Versicherungsschutz ohne das Risiko einer Unter­versicherung.

Im Vergleich zu den immensen Kosten, die ein Schaden verursachen kann, ist der Beitrag zur Hausrat­versicherung verhältnismäßig gering. Mit dem Online-Rechner von SIGNAL IDUNA können Sie Ihren individuellen Beitrag schnell und unverbindlich ermitteln.

Fazit

Wenn eine Wohnung komplett ausbrennt oder Leitungswasser große Teile des Inventars zerstört, stehen Betroffene oft vor dem finanziellen Ruin. Auch Schäden durch Blitzeinschlag, Sturm oder Einbruch können empfindlich ins Geld gehen. Daher lohnt es sich für alle, die einen Haushalt führen, einen vergleichsweise kleinen Monatsbeitrag in die Hausrat­versicherung zu investieren. Achten Sie beim Abschluss nicht nur auf den günstigsten Tarif, sondern vergleichen Sie die Leistungen. Wählen Sie das Angebot und die Bausteine, die am besten zu Ihnen und Ihrer individuellen Situation passen.

Fragen und Antworten

Ja. Für den Schutz des Inventars ist diejenige Person verantwortlich, die den Hausstand führt – und nicht die Eigentümerin oder der Eigentümer. Um Ihr Hab und Gut abzusichern, sollten Sie auch als Mieterin oder Mieter eine Hausrat­versicherung abschließen.

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Für die Berechnung des Beitrags spielen viele verschiedene Faktoren eine Rolle – zum Beispiel die Wohnfläche, der Wohnort und der gewünschte Versicherungsumfang.

Das hängt bei den meisten Versicherern davon ab, wie hoch Ihre Versicherungssumme ist. Das ist die maximale finanzielle Entschädigung, die Sie im Schadenfall von Ihrer Versicherung erhalten. Bei SIGNAL IDUNA müssen Sie keine Versicherungssumme festlegen: Sie geben nur Ihre Wohnfläche in Quadratmetern an und erhalten im Schadenfall Versicherungsschutz in unbegrenzter Höhe.

Wer zur Miete wohnt, braucht keine Wohngebäude­versicherung. Eine Hausrat­versicherung empfiehlt sich allerdings durchaus für Mieterinnen und Mieter. Wer eine Immobilie besitzt, sollte sie mit einer Wohngebäude­versicherung schützen und das eigene Hab und Gut zudem mit einer Hausrat­versicherung absichern.

Bei Diebstahl aus einem abgeschlossenen Fahrradkeller oder Gartenhäuschen auf Ihrem Grundstück ist Ihr E-Bike in der Hausrat­versicherung abgesichert. Falls Sie Ihr Rad jedoch vor dem Haus abstellen oder oft damit unterwegs sind, reicht der Schutz der Hausrat­versicherung nicht aus. Dann sollten Sie es mit einem Zusatzbaustein extra gegen Diebstahl versichern.

Die Hausrat­versicherung bezieht sich immer auf einen bestimmten Haushalt. Das heißt: Wenn Sie mit Ihrer Partnerin oder Ihrem Partner zusammenziehen, können Sie eine Hausrat­versicherung kündigen. Es genügt eine Versicherungspolice für die gemeinsame Wohnung.

Kinder, die sich in der Ausbildung (bzw. Studium, Freiwilligendienst) befinden, sind über die Hausrat­versicherung der Eltern geschützt. Das gilt auch, wenn sie einen eigenen Haushalt führen. Kinder, die sich nicht in der Ausbildung befinden, benötigen für den eigenen Hausstand eine eigene Hausrat­versicherung.

Über die Autorin

Marketingmanagerin
Marisa Reinhard

Marisa Reinhard ist Marktmanagerin im Digitalmarketing der SIGNAL IDUNA. Als Expertin für alle Fragen rund um das private und gewerbliche Komposit-Geschäft verfasst sie Ratgeberartikel zu Themen wie Hausrat-, Haftpflicht-, Gebäude-, Kfz-, Unfall- und Gewerbe­versicherungen. Die studierte Wirtschaftspsychologin widmet sich nebenberuflich der Foto- und Videografie. 

Marisa Reinhard

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