Berufsunfähigkeits­versicherung

  • Volle Rente schon ab 50 % Berufsunfähigkeit, bei Pflegebedürftigkeit oder Demenz
  • Kein Zwang, einen anderen Beruf auszuüben 
  • Schutz flexibel anpassbar bei Anlässen
Fachleute aus dem technischen Bereich diskutieren in einem Büro. Zwei Geschäftsleute sprechen über ein Projekt, während sie auf einem Innenbalkon stehen.

Die wichtigste Versicherung für Ihr Arbeitsleben

Auto, Haus, Einrichtung: Für all das haben Sie eine Versicherung. Aber wie sieht es mit Ihrer Arbeitskraft aus? „Nicht so wichtig“ oder „zu teuer“ sind typische Gedanken. Dabei verdienen Sie im Laufe Ihres Arbeitslebens schnell mehr als eine Million Euro netto. Ein hoher Wert, den Sie in Form eines Hauses oder eines Autos sofort absichern würden – ohne mit der Wimper zu zucken. Dann tun Sie es auch mit Ihrer Arbeitskraft: Denn wenn Ihr Gehalt durch Berufsunfähigkeit wegbricht, entsteht eine Einkommenslücke mit schweren finanziellen Folgen. Unsere Berufsunfähigkeits­versicherung (BU) schließt diese Lücke und zahlt Ihnen eine monatliche Rente („BU-Rente“). Für eine sorgenfreie Zukunft!

Warum ist eine BU wichtig?

Seitenansicht eines älteren männlichen Metzgers, der aus einer Glastheke eine Platte mit geschnittenen frischen Steaks herausstellt. Rohe Fleischstücke im Kühlschrank mit Preisschildern bereit für den Verkauf in der Fleischabteilung.

Die gesetzliche Versorgung reicht nicht aus

Wenn Sie gesetzlich krankenversichert sind und aus gesundheitlichen Gründen im Job ausfallen, zahlt der Arbeitgeber Ihr Gehalt weiter für sechs Wochen. Danach bekommen Sie Krankengeld von Ihrer Krankenkasse. Damit stehen Ihnen etwa 78 Prozent Ihres Nettoeinkommens zur Verfügung. Nach 78 Wochen springt im Idealfall der Staat mit der sogenannten Erwerbsminderungsrente ein, die höchstens die Hälfte Ihres Nettoeinkommens beträgt. Haben Sie schon einmal überlegt, ob Sie mit halb so viel Geld jeden Monat auskommen würden? Für viele wäre das eine existenzielle Bedrohung.

Es kann jeden oder jede treffen

Miete, Urlaub, Ausbildung der Kinder: Mit Ihrem Gehalt finanzieren Sie sich und Ihrer Familie ein sorgenfreies Leben. Wer mag da schon an einen Schicksalsschlag wie Unfall oder Krankheit denken? Dabei wird jeder vierte Erwerbstätige in Deutschland im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig.1 Die häufigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeit sind Nervenkrankheiten mit 34,5 %, Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (20,01 %) sowie Krebs und andere bösartige Geschwülste (17,35 %).2 Diese Krankheiten treffen einen meist plötzlich und unerwartet.

Weibliche Unternehmerin hat ein hybrid Meeting im Büro

Das waren die Ursachen für Berufsunfähigkeit 2023 in Deutschland

Infografik zu den häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit.

Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

  • Alle, die auf ihr Gehalt angewiesen sind. Wenn Sie kein Vermögen auf dem Bankkonto haben, das dauerhaft Ihr Gehalt kompensiert, sollten Sie sich entsprechend absichern.
  • Egal, in welchem Beruf Sie arbeiten. Das Risiko, berufsunfähig zu werden, ist unabhängig vom ausgeübten Beruf. Folgenschwere Krankheiten wie Depressionen oder Burn-out treffen auch Personen, die vermeintlich harmlose Bürojobs haben. 
  • Auch für Kinder und Jugendliche sinnvoll. Denn je früher und gesünder Sie den Vertrag abschließen, desto günstiger ist der monatliche Beitrag. Jetzt mehr erfahren.

Berufsunfähig, erwerbsunfähig, arbeitsunfähig – was ist der Unterschied?

  • Arbeitsunfähig: Sie können für einen begrenzten Zeitraum nicht arbeiten. 
    Beispiel: Wegen einer Grippe fallen Sie zwei Wochen aus.
  • Berufsunfähig: Sie können langfristig in Ihrem erlernten oder aktuellen Beruf nicht arbeiten. 
    Beispiel: Ein Bandscheibenvorfall beendet Ihre Berufslaufbahn als Fitnesstrainerin.
  • Erwerbsunfähig: Sie können langfristig nicht arbeiten – weder in Ihrem aktuellen Beruf noch in einer anderen Erwerbstätigkeit.
    Beispiel: Sie erkranken an Demenz und sind nicht mehr in der Lage, irgendeinem Beruf nachzugehen. 

Gut zu wissen: Eine Erwerbsunfähigkeits­versicherung zahlt erst, wenn es keine Erwerbstätigkeit mehr gibt, die Sie für mindestens drei Stunden am Tag ausüben können. Sind Sie in der Lage, drei Stunden täglich den Knopf der Schranke im Parkhaus zu betätigen, erhalten Sie keine Leistung von der Versicherung. 

Anders bei der Berufsunfähigkeits­versicherung: Sie zahlt bereits, wenn Sie Ihren aktuellen Beruf zu mindestens 50 Prozent aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Eine BU deckt die Erwerbsunfähigkeit mit ab – aber nicht umgekehrt. 

Warum bei SIGNAL IDUNA versichern?

Volle Rente schon ab 50 Prozent

Volle BU-Rente ab 50% Berufsunfähigkeit, Demenz oder Pflegebedürftigkeit. Voraussetzung: BU voraussichtlich mind. 6 Monate bzw. 2 Jahre (je nach Tarif) oder bereits 6 Monate bestanden.

Kein Jobwechsel nötig

Wenn Sie in Ihrem aktuellen Job aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können, zahlt unsere Versicherung – und verlangt nicht, dass Sie einer anderen Tätigkeit nachgehen.

Flexibel anpassbar an Ihr Leben

Heirat oder Elternschaft? Übernehmen Sie finanzielle Verantwortung für Ihre Familie. Mit unserer Ausbaugarantie passen Sie Ihren Schutz individuell an – ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Ihre Absicherung wächst mit

Inflation mindert den Wert Ihres Geldes. Eine BU-Rente von 1.200 Euro reicht heute, aber nicht in 20 Jahren. Mit der optionalen Beitragsdynamik wächst Ihre BU-Rente stetig mit.

Schutz bei längerer Krankschreibung

Krankheit oder Unfall? Nach 6 Monaten Krankschreibung erhalten Sie mit unserem Arbeitsunfähigkeitsschutz bis zu 24 Monate Leistungen. Dieser Schutz ist zusätzlich zu vereinbaren.

Überschüsse kommen bei Ihnen an

Überschüsse entstehen, wenn wir weniger ausgeben als geplant. Diese geben wir an Sie weiter: Entweder verrechnen wir sie mit Ihren Beiträgen oder Sie investieren in attraktive, nachhaltige Fonds.

Die Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung

SI WorkLife EXKLUSIV
SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS
Monatliche Rentenzahlung und beitragsfreie Fortführung des Vertrages im Leistungsfall
Absicherung bei allgemeiner Dienstunfähigkeit
Leistung ab 50% Berufsunfähigkeit, Pflegebedürftigkeit oder Demenz
Bei voraussichtlich mindestens 2 Jahre anhaltender Berufsunfähigkeit
Bei voraussichtlich mindestens 6 Monate anhaltender Berufsunfähigkeit
Leistung bei Arbeitsunfähigkeit
Optional: Auszahlung der Rente bis maximal 24 Monate
Infektionsklausel
Für medizinisches und pflegerisches Personal eingeschlossen
Für alle Berufe eingeschlossen
Umorganisationshilfe von 6 Monatsrenten möglich
Maximal 6 Monate Auszahlung der versicherten Leistungen (bis 12.000 €)

Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?

  • Am Nettogehalt orientieren. Die BU-Rente sollte die Einkommenslücke schließen, wenn Ihr Gehalt durch Krankheit oder Unfall wegfällt. Bei voller Erwerbsminderungsrente entspricht diese Lücke etwa 50 Prozent Ihres Nettogehalts. Aber: 2020 wurden 42 Prozent aller Anträge auf Erwerbsminderungsrente von der Deutschen Renten­versicherung abgelehnt(3). Denn sie wird erst gezahlt, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich arbeiten können – egal, in welchem Beruf. Sie sollten sich also nicht darauf verlassen und sicherheitshalber eine noch größere Versorgungslücke einkalkulieren.
  • Individuelle Situation berücksichtigen. Eine alleinerziehende Person benötigt eine höhere Absicherung als eine alleinstehende Person, da sie im Ernstfall nicht nur sich, sondern auch ihre Kinder versorgen muss. Andererseits fallen vielleicht Fixkosten weg, zum Beispiel das Monatsticket oder Spritkosten bei Pendlerinnen und Pendlern. 
  • Höchstgrenzen beachten. Die BU-Rente bei Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmern darf 70 Prozent des durchschnittlichen Bruttojahreseinkommens nicht überschreiten. 

So groß ist die Einkommenslücke, wenn Sie berufsunfähig werden

Infografik zur Einkommenslücke bei eintretender Berufsunfähigkeit.

Die Frage nach der richtigen Höhe der BU-Rente lässt sich immer nur annähend beantworten. Da im Ernstfall viel davon abhängt, sollten Sie sich kostenlos und unverbindlich von unseren Expertinnen und Experten beraten lassen.

Aus dem Leben gegriffen

Junger glücklicher Mann mit Hut und Brille, lächelnd und wegschauend, mit Handy in der Hand, vor einem gläsernen Fußgängerüberweg sitzend
Kilian

Kilian (28) arbeitet als Social-Media-Manager bei einem mittelständischen Unternehmen. Im Freundeskreis hat er miterleben müssen, wie psychische Erkrankungen das Leben aus den Angeln heben können – auch finanzieller Art. Deshalb möchte er mit einer Berufsunfähigkeits­versicherung vorsorgen. Zunächst rechnet er seine Versorgungslücke aus: 

  • Bruttogehalt: 3.000 €/Monat 
  • Nettogehalt: 2.100 €/Monat 
  • Erwerbsminderungsrente(4): 1.080 €/Monat 
  • Versorgungslücke (Nettogehalt – Erwerbsminderungsrente): 1.020 €/Monat 

Diese Versorgungslücke sollte Kilian mindestens absichern. Und am besten noch mehr:
Denn eine volle Erwerbsminderungsrente wird nur bewilligt, wenn er weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann – egal, in welchem Job. Zu viel darf es aber auch nicht sein: Es gilt der Höchstsatz von 70 Prozent seines Bruttojahreseinkommens, in Kilians Fall also 2.100 Euro pro Monat. Er entscheidet sich somit für folgende Absicherung:

  • BU-Rente: 1.100 €/Monat 

  • Beitrag: 37,70  €/Monat5 (Tarif SI WorkLife EXKLUSIV) 

  • Sollte Kilian später z. B. heiraten oder Vater werden, kann er seine Rentenhöhe aufstocken. Möglich macht das die Ausbaugarantie von SIGNAL IDUNA.

Checkliste: Auf was muss ich bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

  • Richtige Rentenhöhe. Die BU-Rente sollte Ihre Einkommenslücke schließen und individuelle Faktoren (z. B. Familienstand) berücksichtigen.  
  • Beitragsdynamik. Sie mildert den Wertverlust durch die Inflation ab und sorgt dafür, dass Ihr Beitrag jährlich um einen festgelegten Prozentsatz steigt und sich dadurch Ihre Rente erhöht.
  • Nach­versicherungsgarantie. Wenn sich etwas in Ihrem Leben ändert (z. B. Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung), können Sie Ihre BU-Rente flexibel anpassen. Möglich macht das die Ausbaugarantie bei SIGNAL IDUNA. Gut zu wissen: In den ersten fünf Jahren nach Vertragsbeginn können Sie Ihre BU-Rente auch ohne konkreten Anlass erhöhen. 
  • Keine abstrakte Verweisung. Die sogenannte abstrakte Verweisung ist eine Vertragsklausel, die bei manchen Berufsunfähigkeits­versicherungen greift. Statt zu zahlen, kann der Versicherer im Leistungsfall verlangen, dass Sie einen anderen Beruf ergreifen, den Sie theoretisch noch ausüben können. Einem Bauarbeiter kann beispielsweise nahegelegt werden, fortan einen Bürojob zu machen. SIGNAL IDUNA verzichtet in ihren Berufsunfähigkeits­versicherungen auf die abstrakte Verweisung.

Wussten Sie, dass Ihre Arbeitskraft eine Million Euro und mehr wert sein kann?

Haben Sie schon einmal ausgerechnet, wie viel Sie im Laufe Ihres Arbeitslebens (netto) verdienen werden? Das ist der Wert Ihrer Arbeitskraft.

Beispiel: Sie haben mit 25 angefangen zu arbeiten und möchten mit 67 in Rente gehen. Sie arbeiten also insgesamt 42 Jahre. Ihr durchschnittliches Nettoeinkommen beträgt monatlich 2.700 Euro. Ihre Arbeitskraft ist damit mehr als 1,36 Millionen Euro wert (Rechnung: 42 Jahre × 12 Monate × 2.700 € = 1.360.800 €).

Vielen ist nicht bewusst, dass ihre Arbeitskraft so wertvoll ist – und sie verzichten deshalb auf eine entsprechende Absicherung. Im Fall der Fälle kann das existenzbedrohend sein. Dabei ist die Rechnung ganz einfach: Wenn Ihr Auto, das „nur“ 25.000 Euro wert ist, versichert ist, sollte Ihre Arbeitskraft es auch sein. 

Kann ich auch mit Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen – Stichwort Gesundheitsfragen?

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeits­versicherung abschließen, müssen Sie im Abschlussprozess eine Reihe von Gesundheitsfragen beantworten. So kann der Versicherer Ihr persönliches Risiko einschätzen und einen individuellen und fairen Beitrag berechnen. Es ist wichtig, dass Sie alle Fragen wahrheitsgemäß beantworten.

Vorerkrankungen müssen dabei kein Ausschlusskriterium sein. Laut Studie von Morgen & Morgen wurden 2021 über 77 Prozent aller BU-Anträge mit Vorerkrankungen von den Versicherern ohne Erschwernis angenommen, rund 16 Prozent mit Zuschlägen oder Ausschlüssen(2). Zum Vergleich: Nur 3,58 Prozent wurden abgelehnt.

Sollte eine Berufsunfähigkeits­versicherung aufgrund Ihres Gesundheitszustands dennoch nicht möglich sein, beraten wir Sie gern zu Alternativen. 

Kein Beruf, aber BU: Warum ist eine Absicherung für Schüler, Schülerinnen und Studierende sinnvoll?

Gruppe von glücklichen jungen Freunden sitzen in College-Campus und reden.

Schon Stiftung Warentest urteilt: „je früher, desto besser.“(6) Denn junge Menschen sind tendenziell gesünder als Personen, die bereits seit ein paar Jahren im Berufsleben stehen. Schülerinnen und Schüler sowie Studierende haben mit einer BU somit die Möglichkeit, sich preiswert abzusichern und langfristig von Beitragsvorteilen zu profitieren.

Bei SIGNAL IDUNA werden sie beispielsweise beim Jobeinstieg nicht in eine teurere Berufsgruppe umgestuft. Die Berufsgruppe bei Vertragsabschluss bleibt bis zum Vertragsende erhalten – egal, welchen Beruf der Versicherte oder die Versicherte im Laufe des Erwerbslebens ergreift.

Übrigens: Es kann sich trotzdem lohnen, die Einstufung des neuen Jobs prüfen zu lassen. Sollten wir feststellen, dass Ihr neuer Beruf eine günstigere Berufsgruppe ermöglicht, werden Sie entsprechend umgestuft und sparen zukünftig Geld. Das Ganze ist für Sie ohne Risiko. Sollte der neue Job keine Verbesserung zulassen, läuft Ihr Vertrag dann einfach weiter wie bisher.

Als junger Mensch fällt es schwer, realistisch einzuschätzen, was das Leben für einen bereithält – und wie viel Geld man später braucht, um seinen Lebensstandard zu halten. Dafür gibt es unsere Ausbaugarantie: Zu besonderen Anlässen (z. B. Hochzeit, Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung) kann die Höhe der monatlichen BU-Rente flexibel angepasst werden.

Unsere Berufsunfähigkeitsversicherung leicht erklärt

Schnell-Check: Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?


Die BU zahlt, wenn
  • Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig sind, und das für voraussichtlich mindestens sechs Monate (Tarif SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS) bzw. zwei Jahre (Tarif SI WorkLife EXKLUSIV)

  • Sie keine Prognose erhalten haben, aber bereits sechs Monate berufsunfähig sind und dies bleiben

  • Sie für voraussichtlich mindestens sechs Monate bedingungsgemäß pflegebedürftig oder dement sind

  • Sie eine volle und unbefristete Erwerbsminderungsrente der Deutschen Renten­versicherung bekommen(7)

  • Sie als Beamtin oder Beamte aufgrund allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen oder in den vorzeitigen Ruhestand versetzt werden

  • Sie infolge von fahrlässigen und grob fahrlässigen Verstößen (z. B. im Straßenverkehr) berufsunfähig geworden sind


Die BU zahlt nicht, wenn
  • Sie zu weniger als 50 Prozent berufsunfähig sind oder der vom Arzt prognostizierte Zeitraum zu kurz ist, Sie also voraussichtlich weniger als sechs Monate (SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS) bzw. weniger als zwei Jahre (SI WorkLife EXKLUSIV) berufsunfähig sind

  • Sie keine Prognose erhalten haben und weniger als sechs Monate berufsunfähig sind

  • Sie nicht für voraussichtlich mindestens sechs Monate pflegebedürftig sind

  • Sie berufsunfähig sind infolge einer Krankheit, die bei Vertragsabschluss ausgeschlossen wurde

  • Sie Ihre Berufsunfähigkeit absichtlich herbeigeführt haben (z. B. durch Körperverletzung oder Suizidversuch)

  • Sie Ihre Berufsunfähigkeit nicht nachweisen können (z. B. durch Diagnose von Arzt oder Ärztin)

  • Sie nur kurzzeitig krankgeschrieben sind

  • Sie bei Vertragsabschluss die Gesundheitsfragen nicht wahrheitsgemäß beantwortet haben

Fragen und Antworten

Preisbeispiel

9,75 €
monatlich

Beruf: Bankkaufmann /-frau (reine Bürotätigkeit),

Alter: 28 Jahre,

Situation: ohne Vorerkrankungen, Monatliche BU-Rente: 308,58 EuroVersicherungsende / Leistungsendtermin: 67 Jahre

Tarif: SI WorkLife EXKLUSIV

Der Beitrag beinhaltet eine der Höhe nach nicht garantierte Beteiligung am Überschuss. Die genaue Höhe der Beteiligung am Überschuss schwankt und kann nicht vorhergesagt werden. Vertragliche Ansprüche können daher aus diesen Werten nicht abgeleitet werden. 

Weitere Produkte

(1) Deutschen Aktuarvereinigung e.V.: Aktuar Aktuell, Dezember 2018, S. 6f. (https://aktuar.de/politik-und-presse/aktuar-aktuell/Documents/Aktuar%20Aktuell%20Nr.44.pdf).

(2) Morgen & Morgen: M&M Rating Berufsunfähigkeit, 2023.

(3) Deutsche Renten­versicherung: Hilfe vom Staat: Wer wann Anspruch auf Erwerbsminderungsrente hat, 31.3.2022 (https://www.deutsche-renten­versicherung.de/DRV/DE/Ueber-uns-und-Presse/Presse/Meldungen/2022/220331_tmn_anspruch_erwerbsminderungsrente.html).

(4) Die Höhe Ihrer voraussichtlichen Erwerbsminderungsrente können Sie Ihrer jährlichen Renteninformation entnehmen. Sie erhalten sie ab Ihrem 27. Geburtstag, wenn Sie insgesamt mindestens fünf Jahre in die gesetzliche Renten­versicherung eingezahlt haben.

(5) Der genannte Beitrag setzt normale Gesundheitsverhältnisse der zu versichernden Person voraus. Er beinhaltet zudem eine der Höhe nach nicht garantierte Beteiligung am Überschuss. Die genaue Höhe der Beteiligung am Überschuss schwankt und kann nicht vorhergesagt werden. Vertragliche Ansprüche können daher aus diesen Werten nicht abgeleitet werden.

(6) Stiftung Warentest: Berufsunfähigkeits­versicherung im Test, 18.5.2021 (https://www.test.de/Berufsunfaehigkeits­versicherung-im-Test-4881349-0/).

(7) Das 55. Lebensjahr muss bei Eintritt der vollen Erwerbsminderung vollendetsein, der Vertrag seit mindestens zehn Jahren bestehen und eine Erwerbsminderung gemäß § 43 SGB VI allein aus medizinischen Gründen vorliegen.