Private Krankenversicherung in der Elternzeit

• Elternzeit folgt auf den Mutterschutz. Per Gesetz ist die Mutterschutzfrist auf sechs Wochen vor und acht Wochen (bzw. zwölf Wochen bei Mehrlingsgeburten) nach der Entbindung festgelegt.  Ab Juni 2025 haben übrigens auch Frauen Anspruch auf Mutterschutz, die ab der 13. Woche eine Fehlgeburt erleiden.

• Im Anschluss an den Mutterschutz können Arbeitnehmende zur Betreuung ihres Nachwuchses die sogenannte Elternzeit in Anspruch nehmen: eine Auszeit von der Berufstätigkeit, die ebenfalls gesetzlich geregelt ist. 

• Ab dem Tag der Entbindung beträgt die Elternzeit höchstens 36 Monate. Beide Elternteile können sich die Elternzeit aufteilen. Unter bestimmten Voraussetzungen ist eine Übertragung dieser Zeit anteilig auf spätere Jahre möglich.

• Die Zahlung von Elterngeld soll Einkommensverluste von Müttern und Vätern während der Betreuung ihrer Kinder ausgleichen. 

• Die Höhe des Elterngeldes ist an verschiedene Faktoren geknüpft. Bezugsgröße ist das Nettoeinkommen.

• Das Elterngeld wird einem Elternteil für maximal zwölf Monate nach der Geburt gezahlt, wobei eine Verlängerung auf 14 Monate zum Beispiel Alleinerziehenden gewährt wird. Abweichend hiervon gibt es Sonderregelungen.

• Während der Elternzeit gelten spezielle Regularien für den Krankenversicherungsschutz in der gesetzlichen und in der privaten Krankenversicherung.

• Teilzeitarbeit ist während der Elternzeit möglich, löst aber Versicherungspflicht aus – sowohl in der PKV als auch in der GKV. 

• Während der Elternzeit kann die Teilzeitarbeit maximal 32 Stunden wöchentlich betragen.

• Für Beamtinnen und Beamte gelten in der Elternzeit spezielle Regeln. 

Durchwachte Nächte, wacklige Schritte ins Leben und der erste Zahn als Familienfest – Elternzeit ist turbulent. Damit Eltern und Kinder den Start ins gemeinsame Leben bestmöglich gestalten können, gibt es gesetzliche Regelungen: Mutterschutz, Elternzeit, Mutterschafts- und Elterngeld. Was steckt dahinter, wo sind die Unterschiede? 

Sowohl die Höhe des Elterngeldes als auch die Bezugsdauer sind klar geregelt. Die wichtigsten Fakten: 

Sabrina Wendt verdient als angestellte Buchhändlerin vor der Geburt ihres Sohnes Max monatlich 2.500 Euro netto. Während der Elternzeit steigt sie in Teilzeit wieder ins Berufsleben ein. Ihr Monatseinkommen in Teilzeit beträgt 1.500 Euro netto. Das Differenzeinkommen in Höhe von 1.000 Euro ist die Berechnungsgrundlage für das Elterngeld, das ihr nun zusteht, nämlich 670 Euro. Das heißt:

Durchschnittseinkommen vor der Geburt: 2.500 € 
Durchschnittseinkommen während Teilzeit: 1.500 € 
Differenzeinkommen: 2.500 € - 1.500 € = 1.000 €  
Elterngeld: 1.000 € x 67 % = 670 €

Gut zu wissen: Elterngeld erhalten Sie monatsweise, und zwar entsprechend der Lebensmonate Ihres Kindes, nicht nach Kalendermonaten. Die Zeiträume sind klar geregelt:

• Elterngeld kann ein Elternteil für maximal zwölf Monate nach der Geburt des Kindes beziehen. 

• Ausnahmeregelungen gelten zum Beispiel für Alleinerziehende: Sie können über 14 Monate Elterngeld erhalten.

• Elterngeld-Zahlungen können auf die doppelte Zeitspanne ausgedehnt werden, wenn die monatliche Leistung um 50 Prozent reduziert wird.

Eines vorab: In Deutschland besteht Krankenversicherungspflicht. Das gilt auch während der Elternzeit. 

Erst einmal ändert die Elternzeit nichts an der Zugehörigkeit zu Ihrer Krankenversicherung. 

Waren Sie zuvor gesetzlich krankenversichert, bleibt das so. Waren Sie Mitglied in einer privaten Krankenversicherung, ändert sich daran grundsätzlich nichts. Eine Teilzeitbeschäftigung kann jedoch Versicherungspflicht auslösen.

Diese Frage betrifft zwei Aspekte: einerseits die Leistungen, die Sie während der Mutterschutz- und Elternzeit als gesetzlich oder privat krankenversicherte Person erhalten, andererseits die Beitragszahlungen.

Am Beispiel einer 34-jährigen Arbeitnehmerin mit einem monatlichen Nettoeinkommen von 3.000 Euro wird deutlich, wie sich das Einkommen und die Versicherungsbeiträge zur GKV und zu einer PKV wie SIGNAL IDUNA entwickeln können. In einem Zeitraum von 9 Monaten vor bis 12 Monate nach einer Entbindung hat sie mit folgendem Einkommen und Beiträgen zu rechnen:

Zusammenfassend gesagt ist eine Mutterschaft also kein Grund, in der GKV zu bleiben. Außerdem ist das gute Gefühl, Privatpatientin zu sein, mit Geld kaum zu bezahlen.  

Wichtig hierbei: Grundsätzlich ist eine private Krankenversicherung günstiger, je jünger die Versicherten bei Eintritt in die PKV sind. Je eher der Wechsel in die PKV erfolgt, desto länger profitieren Versicherte nicht nur von maßgeschneiderten Leistungen und vielen Extras, sondern in der Regel auch von Beitragsersparnissen. 

In einem Fall kann sich Ihr Krankenversicherungsschutz in der Elternzeit grundlegend ändern – nämlich dann, wenn Sie eine Teilzeitbeschäftigung aufnehmen. Folgendes kommt in der Praxis häufiger vor: 

Nehmen Sie während Ihrer Elternzeit eine Teilzeitstelle an, tritt Versicherungspflicht ein. Das bedeutet, Sie müssen sich in der GKV pflichtversichern – ganz gleich, ob Sie zuvor privat oder gesetzlich krankenversichert waren. 

Klarer Vorteil für PKV-Versicherte: Sie können sich für die Dauer der Elternzeit von dieser Versicherungspflicht befreien lassen. Voraussetzung ist, dass die wöchentliche Arbeitszeit nicht mehr als 32 Stunden beträgt. 

Sind Sie verbeamtet und in der PKV versichert, gelten für Sie folgende Regelungen:

Elternzeit ist wertvoll für junge Familien und deshalb gesetzlich geschützt. Sie folgt unmittelbar auf den Mutterschutz. Ab der Entbindung beträgt sie maximal 36 Monate. Nehmen Sie die Elternzeit vor dem dritten Geburtstag Ihres Kindes, muss Ihr Arbeitgeber dem nicht zustimmen. Während der Elternzeit dürfen Sie maximal 32 Stunden wöchentlich arbeiten. Diese Teilzeitbeschäftigung löst in der Regel Versicherungspflicht in der GKV aus. Davon können sich viele privat Versicherte für die Dauer der Elternzeit befreien lassen. Ist keine Befreiung möglich, sichern Sie sich die Konditionen Ihres ursprünglichen PKV-Vertrags ganz einfach durch die Anwartschaftsversicherung. Damit bleiben Ihre Alterungsrückstellungen erhalten, und Sie vermeiden eine erneute Risikoprüfung, wenn Sie in die PKV zurückkehren.