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Sie hießen Ylenia, Zeynep und Antonia – klangvolle Namen für Stürme, die im Februar 2022 Verheerendes angerichtet haben. Mit 1,4 Milliarden Euro beziffern Versicherer die Schäden dieser Sturmserie. Im Ranking der schwersten Winterstürme seit 2002 belegen diese Orkane allerdings nur Platz drei. Das heißt: Es gab schlimmere und es kann künftig schlimmere geben. Sachversicherungen für Hausrat und Gebäude sind deutschlandweit besonders gefragt, wenn es um die Regulierung von Sturm- und Folgeschäden geht.
Kaputte Dächer, entwurzelte Bäume, demolierte Autos – und oft sind sogar Keller überflutet. Sturm- und Folgeschäden gibt es in großer Bandbreite. Je nach Sachverhalt und Situation greifen unterschiedliche Versicherungen. Die Regulierung eines Sturmschadens ist dabei an klare Parameter geknüpft.
Wollen Sie einen durch Sturm/Hagel verursachten Schaden am Hausrat melden, müssen Sie Folgendes berücksichtigen:
Der Versicherungsschutz bei Sturm und Hagel greift ausschließlich bei Hausrat, der sich in Gebäuden befindet oder auf angrenzenden Terrassen oder Balkonen. Ist Ihr Hab und Gut an anderen Stellen des versicherten Grundstücks untergebracht, deckt die Versicherung keine Schäden ab.
Einzige Ausnahme: Der Premiumtarif von SIGNAL IDUNA schützt versicherte Gegenstände auf dem Grundstück bis 5.000 Euro.
Eine Luftbewegung von mindestens Windstärke 8 muss gegeben sein, damit Sie Ihrer Versicherung einen Sturmschaden anzeigen können. Für Ansprüche auf Schadenersatz müssen Sie zudem nachweisen, dass der Sturm unmittelbar auf das versicherte Objekt eingewirkt hat. Das bedeutet: Die Beschädigung muss nachvollziehbar sein – zum Beispiel durch beschädigte Dachziegel.
Reguliert ein Versicherer einen durch Sturm verursachten Schaden, sind gegebenenfalls auch Folgeschäden mitversichert. Ein Beispiel: Der Sturm hat Ziegel vom Dach Ihres Hauses geweht. In der Folge dringt Regenwasser ins Gebäude und führt zu weiteren Schäden, zum Beispiel am Mobiliar. Dann greift Ihr Versicherungsschutz auch hierfür.
Tobt ein Sturm, können währenddessen Schäden entstehen, die jedoch nicht als Sturmschäden klassifiziert werden. Weshalb? Die Schäden sind nicht auf die unmittelbare Einwirkung des Sturms zurückzuführen – selbst wenn dieser Windstärke 8 hat. Dann greift kein Versicherungsschutz.
Typische Situationen:
So etwas kann ein Sturm in Ihren eigenen vier Wänden anrichten:
Eine heftige Sturmböe drückt Ihr verschlossenes Fenster auf. Es hagelt und regnet Ihnen mitten ins Wohnzimmer. Binnen Minuten ist die Couch durchnässt, von Ihrem Flachbildschirm rinnt das Wasser, und auf dem großen Naturwoll-Teppich stehen Pfützen. Das Inventar ist nicht mehr zu gebrauchen. Was nun?
In einer Hausratversicherung gehören Sturmschäden zum Grundschutz – allerdings erst ab Windstärke 8. Haben Sie Ihr persönliches Hab und Gut über eine Hausrat-Police versichert, erhalten Sie Schadenersatz zum Neuwert – ganz gleich, ob Sie zur Miete wohnen oder im Eigenheim. Möchten Sie Ihren Hausrat grundsätzlich gegen elementare Naturereignisse wie Überschwemmung absichern, garantiert Ihnen der Zusatzbaustein Elementarschäden umfangreicheren Schutz.
So etwas kann ein Sturm auf Ihrem Grundstück anrichten:
Sie haben die Kinder gerade noch rechtzeitig ins Haus gerufen, da erfasst eine Orkanböe das Trampolin auf Ihrer Terrasse. Das Spielgerät fliegt auf eine Seite, die Netze zerreißen, die Alustangen sind völlig verbogen. Das Gerät ist kaputt, die Kinder entsetzt.
Glück im Unglück: Da das Trampolin auf der Terrasse stand, zählt es mit zum Hausrat. Auch in diesem Fall gilt: Die Luftbewegung muss nachweislich mindestens Stärke 8 haben, damit dieser Schaden von der Hausratversicherung gedeckt ist. Ist das der Fall, wird Ihnen das Trampolin neuwertig vergütet.
Übrigens sind auch Gegenstände Ihrer Kinder sowie anderer Personen über Ihre Police mitversichert, wenn diejenigen in Ihrem Haushalt gemeldet sind.
Sturm und Hagel verursachen eine Vielzahl von Schäden. Je nach Situation und Sachverhalt greifen verschiedene Policen. Achten Sie auf den richtigen Schutz für:
Ob im Eigenheim oder zur Miete: In Ihrer Wohnung oder in Ihrem Haus sind alle beweglichen Gegenstände, die Sie zum Gebrauch oder Verbrauch besitzen, bereits über den Grundschutz Ihrer Hausrat-Police auch vor Sturm geschützt. Richtwert ist eine Windstärke von mindestens 8. Gegenstände in Ihrem Garten und in Ihren Nebengebäuden sind mitversichert. Erstattet wird der Neuwert. Für umfangreicheren Schutz vor Naturgewalten können Sie Ihre Hausratversicherung um den Baustein Elementarschäden erweitern.
Werden Dritte bei einem Sturm durch umherfliegendes Inventar oder Baumteile aus Ihrem Garten geschädigt, müssen Sie als Eigentümer/Eigentümerin Ihre Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht informieren. Entstehen Schäden an Ihrem eigenen Haus oder Garten, greift Ihre Wohngebäudeversicherung.
Ihre Wohngebäudeversicherung springt ein, wenn ein Baum von Ihrem eigenen Grundstück Ihr Haus oder Ihre Nebengebäude schädigt. Wichtig ist, dass Sie als Eigentümer oder Eigentümerin Ihren Baumbestand regelmäßig kontrollieren. Ist diese sogenannte Verkehrssicherungspflicht durch Sie gewährleistet, gilt ein Sturmschaden als „höhere Gewalt“. Dann werden Sie für den Schaden nicht haftbar gemacht.
Komplizierter ist die Sachlage, wenn ein morscher Baum umstürzt oder Äste verliert und dadurch Schäden verursacht – sei es an Gebäuden, Hausrat oder an Autos. War der Baum nachweislich morsch, muss die Haftpflichtversicherung des Eigentümers/der Eigentümerin den Schaden ersetzen.
Sturmschäden an Gebäuden kommen am häufigsten vor und sie sind in der Regel kostspieliger als andere Schäden. Verwüstet ein Sturm von mindestens Windstärke 8 Ihr Haus, Ihr Dach oder den Schornstein, Ihren Keller, Ihre Fenster oder Türen, muss Ihre Wohngebäudeversicherung den Schaden ersetzen. Gleiches gilt für privat genutzte Nebengebäude auf Ihrem Versicherungsgrundstück, wie Garagen oder Gartenhäuser. Gut zu wissen: Sturm und Hagel gehören auch in der Wohngebäude-Police zum Grundschutz.
Aber: Führt der Sturm zum Beispiel zu einer Überschwemmung durch Starkregen in Ihren Keller, benötigen Sie einen Extra-Schutz. Hier greift eine Elementarschaden-Versicherung als Erweiterung Ihrer Hausrat- oder Wohngebäude-Police.
Achtung: Solaranlagen fallen nicht immer automatisch unter die Deckung der Wohngebäudeversicherung. Diese müssen Sie gegebenenfalls separat versichern.
Wird Ihr Auto oder Motorrad bei Sturm ab Windstärke 8 von herumfliegenden Ästen getroffen, muss Ihre Teilkasko für den Schaden aufkommen. Möchten Sie sich auch gegen Schäden bei weniger starkem Wind schützen, benötigen Sie für Ihren Pkw eine Vollkaskoversicherung.
Auch Personen können bei Sturm zu Schaden kommen. Verletzt zum Beispiel ein vom Balkon Ihrer Mietwohnung fallendes Vogelhaus oder ein herabfallender Blumenkasten einen Passanten oder eine Passantin, kann Sie Ihre Privathaftpflicht vor hohen Schadenersatz-Forderungen schützen. Besitzen Sie Eigentum, wird Ihre Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht greifen, wenn bei Sturm zum Beispiel Ziegel Ihres Daches auf Personen fallen.
Fakt ist: Extremwetter nehmen auch in Deutschland zu. Daher ist guter Schutz vor Sturmschäden sinnvoll. Eine Hausratversicherung schützt Ihr Hab und Gut weitreichend – und das zum günstigen Tarif: Bereits der Grundschutz deckt Schäden durch Sturm/Hagel ab. Versicherer leisten Schadenersatz, wenn der Sturm nachweislich mindestens Windstärke 8 erreicht hat.
Da die Police immer den versicherten Ort abdeckt, umfasst der Schutz die beweglichen Gegenstände aller Personen, die in Ihrem Haushalt gemeldet sind. Über den Zusatzbaustein Elementarschäden können Sie die Deckung passend zu Ihrer Lebenssituation erweitern. Kommen bei einem Sturm Gebäude, Personen oder Pkws zu Schaden, greifen andere Versicherungen.
Versicherer vergüten Sturmschäden erst ab Windstärke 8. Die Angaben des Deutschen Wetterdienstes sind auch für Versicherungen eine Orientierungshilfe zur Regulierung von Schadenfällen. Kann die Windgeschwindigkeit am Versicherungsort nicht ermittelt werden, sind Sie als Versicherungsnehmer/Versicherungsnehmerin in der Beweispflicht: Sie müssen nachweisen, dass der Sturm Schäden an Gebäudeteilen oder an Sachen verursacht hat, die zuvor in einwandfreiem Zustand waren, oder dass sich die beschädigten und versicherten Sachen in einem Gebäude befunden haben, das zuvor intakt war und bei dem nur der Sturm die Schäden verursacht haben kann. Unter Umständen genügt alternativ ein Nachweis von Sturmschäden an anderen Gebäuden oder Gegenständen in der unmittelbaren Umgebung.
Ihre Kinder profitieren ebenfalls von Ihrer Hausratversicherung, denn diese ist an den versicherten Ort gebunden – nicht an Personen. Kurz: Wer in Ihrem Haushalt gemeldet ist, genießt Versicherungsschutz. Das gilt auch bei Sturmschäden.
Dokumentieren und fotografieren Sie den Schaden möglichst, bevor Sie irgendwelche Veränderungen am Versicherungsort vornehmen. Gefahrenquellen dürfen Sie selbstverständlich beseitigen. Zerstörte Gegenstände sollten Sie vorerst aufbewahren, um den Schaden zu belegen. Kontaktieren Sie Ihren Versicherer umgehend. Er wird Ihnen die Einzelheiten zur Schadensregulierung erläutern.
Dieses Gesetz betrifft Sie nur, wenn Sie Hausbesitzer/-besitzerin sind. Dann müssen Sie gewährleisten, dass bei Sturm weder von Ihrem Haus noch von Ihrem Grundstück Gefahren ausgehen. Lose Gebäudeteile müssen Sie sichern. Stehen Bäume auf Ihrem Grundstück, sollten Sie diese zweimal jährlich auf Schäden überprüfen, gegebenenfalls mithilfe eines Fachmannes. Morsche oder lose Baumteile sollten Sie immer umgehend entfernen. Nur so können Sie vermeiden, dass zum Beispiel bei Sturm Passanten verletzt werden. Kommen Sie dieser Verkehrssicherungspflicht nicht nach, wirkt sich das auf Ihren Versicherungsschutz aus – im ärgsten Falle mit enormen finanziellen Konsequenzen für Sie.
Elementarschäden entstehen durch Naturgewalten wie Erdbeben, Starkregen, Überschwemmung oder Schneedruck. Als eine Folge des Klimawandels werden in Deutschland immer häufiger Elementarschäden gemeldet – oft mit verheerenden Folgen für die Betroffenen. Sowohl in der Hausrat- als auch in der Wohngebäudeversicherung können Sie sich durch einen Zusatzbaustein ganz einfach gegen Elementarschäden schützen.
Für die Anerkennung eines Sturmschadens ist eine Windstärke von mindestens acht Beaufort erforderlich. Als Nachweis dienen in erster Linie die Aufzeichnungen des Deutschen Wetterdienstes (DWD).
Wenn am Versicherungsort keine direkten Messdaten verfügbar sind, liegt die Beweispflicht bei Ihnen als versicherter Person. In diesem Fall weisen Sie den Schaden nach, indem Sie dokumentieren, dass der Sturm die Schäden an Ihrem Eigentum verursacht hat und die betroffenen Gegenstände oder Gebäudeteile zuvor unbeschädigt waren, sowie entsprechend gesichert waren.
Alternativ kann der Nachweis von Sturmschäden an anderen Gebäuden oder Gegenständen in der unmittelbaren Umgebung als Indiz dienen. Eine vollständige Dokumentation mit Fotos ist hilfreich.
Bauherren-Schutzbund e.V.: Studie Klimawandel und Extremwetterereignisse
Gesamtverband der Versicherer: Auf einen Blick: Schäden durch Naturgefahren 2023
Verbraucherzentrale: Regen, Hagel, Sturm und Gewitter: Wofür haftet welche Versicherung?
Marisa Reinhard ist Marktmanagerin im Digitalmarketing der SIGNAL IDUNA. Als Expertin für alle Fragen rund um das private und gewerbliche Komposit-Geschäft verfasst sie Ratgeberartikel zu Themen wie Hausrat-, Haftpflicht-, Gebäude-, Kfz-, Unfall- und Gewerbeversicherungen. Die studierte Wirtschaftspsychologin widmet sich nebenberuflich der Foto- und Videografie.
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