Haftpflicht­versicherung trotz SCHUFA

Die Angst vor dem sogenannten-SCHUFA Eintrag hält sich hartnäckig in Deutschland. Doch was viele nicht wissen: Nahezu alle volljährigen, in Deutschland gemeldeten Privatpersonen, sind in der SCHUFA, der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, erfasst. Denn sobald Sie mit einem SCHUFA-Kooperationspartner einen Vertrag abschließen – z. B. ein Girokonto eröffnen oder einen Stromliefervertrag unterzeichnen, werden Ihre Daten in der SCHUFA gespeichert. Denn der Vertragsabschluss ist in der Regel an die Zustimmung zur Datenübermittlung an die SCHUFA gekoppelt. 

In der SCHUFA „zu stehen“, ist also nicht schlimm. Es heißt eigentlich nur, dass Sie aktiv am Wirtschaftsleben teilnehmen, und dazu gehörten eben auch Verträge. Laut eigenen Aussagen liegen der SCHUFA zu über 90 Prozent der gespeicherten Personen ausschließlich positive Informationen vor.

Viele halten die SCHUFA für eine Behörde oder Amt. Das ist sie jedoch nicht. Seit ihrer Gründung 1927 ist die SCHUFA ein privatrechtlich geführtes Unternehmen mit Sitz in Wiesbaden. Seit 2000 ist sie eine Aktiengesellschaft. 

Die SCHUFA Holding AG ist Deutschlands größte Kreditauskunfts-Agentur. Sie erfasst und speichert Daten zur Bonität. Das bedeutet, immer wenn von SCHUFA-Score, SCHUFA-Eintrag oder SCHUFA-Auskunft die Rede ist, geht es um die Kreditwürdigkeit. Vertragspartner der SCHUFA können diese Daten nutzen, um Auskunft über die Bonität potenzieller Kunden zu bekommen. 

Anhand der gespeicherten Daten lässt sich zum Beispiel erkennen, wie zuverlässig und pünktlich Sie Ihren finanziellen Verpflichtungen bisher nachgekommen sind und wie wahrscheinlich es ist, dass Sie diese auch weiterhin innerhalb der festgelegten Frist erfüllen werden. Die SCHUFA beziffert diese Kreditwürdigkeit mit einem Score zwischen 1 (schlecht) und 100 (sehr gut).

Zu den Vertragspartnern der SCHUFA zählen unter anderem:

• Banken und Sparkassen
• Versicherungen
• Unternehmen im stationären oder Online-Handel 
• Telekommunikationsunternehmen
• Energieversorger

Interessant: Als Deutschlands führende Auskunftsstelle verfügt die SCHUFA über Informationen zu 6 Millionen Unternehmen und 68 Millionen Privatpersonen. Pro Tag erteilt sie durchschnittlich 510.000 Auskünfte an Unternehmen und bearbeitet jährlich mehr als 102,9 Millionen Anfragen zur Kreditwürdigkeit. (Quelle: SCHUFA)

Sorgen um den Umgang mit den Score-Daten müssen sich Verbraucher und Verbraucherinnen übrigens nicht machen. Diese werden nur an Unternehmen übermittelt, die ein berechtigtes Interesse haben, zum Beispiel, wenn ein Vertrag zustande kommen soll. Um SCHUFA-Vertragspartner zu werden, müssen Unternehmen hohe Anforderungen erfüllen. Dazu gehören auch die Datenschutz-Grundverordnung, kurz DSGVO. Und natürlich muss sich auch die SCHUFA selbst an die strengen Regeln der DSGVO und das Bundesdatenschutzgesetzes halten.

Eine zentrale Institution wie die SCHUFA ist sinnvoll, um schnelle, unkomplizierte und sichere Geschäftsabschlüsse zu unterstützen. Dazu speichert Sie Kontaktdaten, Art der Leasing- oder Kreditverträge, Eichrichtung von Kommunikationsverträgen und vieles mehr. Vertragspartner können die vorhandenen SCHUFA-Daten bei Bedarf abfragen und dann datenbasiert entscheiden, ob ein Kredit oder ein Kauf auf Rechnung zustande kommt. So wird das Risiko eines Zahlungsausfalls minimiert. 

Guter SCHUFA-Score: Das müssen Sie beachten

Wenn Sie alle Ihre Rechnungen pünktlich und vollständig bezahlen und Kredite tilgen, führt das zu einem positiven SCHUFA-Score. Und selbst wenn Sie offene Rechnungen mal nicht sofort begleichen, bekommen Sie nicht sofort einen negativen SCHUFA-Eintrag. Zahlungserinnerungen oder um wenige Tage verspätete Zahlung werden der SCHUFA nicht gemeldet. Mit einem positiven SCHUFA-Score können Sie Handyverträge oder auch Versicherungen wie Haftplicht oder Kfz problemlos abschließen.

Was passiert bei einem negativen SCHUFA-Wert?

Generell gilt je höher Ihr Score-Wert bei der SCHUFA, desto besser. Problematisch wird erst ein niedriger Wert. Der sogenannte negative SCHUFA-Eintrag. Wurde zum Beispiel ein Kredit nicht fristgerecht abbezahlt oder ist eine Person anderen Zahlungsverpflichtungen über einen längeren Zeitraum nicht nachkommen, sodass es zu einem gerichtlichen Mahnverfahren kommt, verschlechtert sich der Score. Das macht es schwieriger, einen Kredit oder Mietvertrag oder auch bestimmte Versicherungen, wie zum Beispiel eine Kfz-Versicherung, abzuschließen. Hier kommt es in der Regel vor Vertragsabschluss zur Abfrage bei der SCHUFA.

Ein negativer SCHUFA-Score muss aber nicht das Aus für einen Geschäftsabschluss bedeuten. Denn letztlich entschiedet nicht die SCHUFA wer einen Kredit bekommt oder eine Versicherung abschließen darf, sondern immer das Unternehmen selbst. Voraussetzung bei Versicherungen ist dann zum Beispiel oft eine jährliche Zahlweise bzw. Zahlung per Vorkasse. Denn das verringert das Risiko auf Zahlungsausfall für den Versicherungsanbieter

Gut zu wissen: Es gibt Situationen im Leben, die zu Zahlungsproblemen führen können. Finanzielle Engpässe lösen sich aber auch wieder auf und Zahlungen werden erfüllt. Ein negativer SCHUFA-Eintrag ist daher nicht für die Ewigkeit. Negative Einträge werden wieder aus der SCHUFA gelöscht, sobald beispielweise Kreditforderungen abbezahlt wurden. Die Löschfristen von negativen Einträgen betragen je nach Merkmal zwischen wenigen Monaten bis zu maximal drei Jahren.

Die SCHUFA macht viele Prozesses, die wir als selbstverständlich wahrnehmen, sehr viel einfacher. Zum Beispiel Verträge abzuschließen oder online einzukaufen. Ein SCHUFA Eintrag ist also nicht schlimm, sondern völlig normal. Und da die SCHUFA nicht darüber entscheidet, ob ein Geschäft oder Vertrag zustande kommt, bedeutet auch ein negativer Score nicht automatisch, dass man vom Wirtschaftsleben ausgeschlossen wird. Es kann jedoch sein, dass ein Unternehmen auf Sonderregelungen, wie z.B. Vorkasse, besteht, bevor ein Vertrag abgeschlossen wird. Eine private Haftpflichtversicherung ist in den meisten Fällen jedoch trotz negativem SCHUFA-Eintrag ohne besondere Regelungen möglich.