Fallende Risikolebens­versicherung: Welche Vorteile hat sie?

Wenn Sie eine Immobilie kaufen, haben Sie sicherlich vieles im Kopf – den eigenen Tod vermutlich nicht. Verständlich: Vielen fällt der Gedanke an das eigene Ableben nicht leicht. Steht er doch in Kontrast zur Erfüllung eines Lebenstraums. Umso wichtiger, genau diesen Fall mitzudenken. Denn was passiert, wenn Sie die Kreditschulden durch einen plötzlichen Todesfall nicht mehr tilgen können?

Stirbt der Kreditnehmende durch einen Unfall oder eine Krankheit, können Hinterbliebene in finanzielle Schwierigkeiten geraten, weil sie den Kredit allein nicht mehr stemmen können. Schlimmstenfalls droht der Verlust des Zuhauses. Für Ihre Familie würde ein wichtiger Rückzugsort in Zeiten der Trauer wegfallen. Um Ihre Liebsten vor diesem Ernstfall zu schützen, ist bei einem Immobilienkredit der Abschluss einer fallenden Risikolebensversicherung sinnvoll.

Das Prinzip einer Risikolebensversicherung ist einfach: Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, zahlt der Versicherer eine vorab vereinbarte Versicherungssumme an Hinterbliebene, d. h. vertraglich begünstige Personen aus.

Wie hoch die Versicherungssumme ausfällt, ist davon abhängig, wofür die Risikolebensversicherung benötigt wird. Die meisten Abschlüsse erfolgen bei der Finanzierung von Krediten. Im Todesfall eines Hauptverdienenden haben Hinterbliebene die Möglichkeit, den Kredit für die Immobilie weiter abzubezahlen, ohne in die Schuldenfalle zu geraten.

Hier kommt die fallende Versicherungssumme ins Spiel: Sie tut genau das, was der Name sagt: Sie fällt mit der Zeit. Die Versicherungssumme bleibt nicht durchgängig konstant, sondern verringert sich mit fortschreitender Laufzeit. Diese Variante bietet sich vor allem an, wenn es um die Absicherung eines Kredits mit festem Raten- bzw. Tilgungsplan geht. Je länger ein Kredit läuft und je näher das Auslaufen des Kredits rückt, desto geringer sind die Tilgungsraten.

Grundsätzlich eignet sich die fallende Risikolebensversicherung zur Absicherung sämtlicher Risiken, die über eine bestimmte Laufzeit hinweg geringer werden. Das kann neben der Immobilienfinanzierung zum Beispiel der Kauf eines Autos sein.

Bei einer linear fallenden Risikolebensversicherung verringern sich Versicherungssumme und Beiträge jedes Jahr um den gleichen Betrag. 

Wenn Sie eine Risikolebensversicherung mit annuitätisch fallender Versicherungssumme abschließen, sinkt die Versicherungssumme jedes Jahr analog zur Restschuld des Kredits. Dabei werden auch die sinkenden Zinsen eingerechnet. Heißt: Hinterbliebene erhalten als Versicherungssumme den Betrag, der auch der Restschuld des Kredits entspricht.

Allerdings birgt die annuitätische Variante Nachteile: Sie können einen Kredit nicht auf einen Schlag begleichen, denn in der Regel gibt es kein Sondertilgungsrecht in Höhe der Restschuld. Wenn Sie den Kredit also komplett abbezahlen möchten, müssten Sie sogenannte Vorfälligkeitsentschädigungen zahlen, was wiederum mit hohen Zusatzkosten für Sie verbunden wäre.

Außerdem ist die annuitätisch fallende Versicherungssumme deutlich komplexer als die linear fallende Variante – es ist schwer, den Überblick über die Höhe der zu erwartenden Versicherungssumme zu behalten. Aufgrund der überwiegenden Nachteile bieten einige Versicherer – darunter SIGNAL IDUNA – diese Variante nicht mehr an.

Wichtig bei der Wahl einer Risikolebensversicherung ist zu prüfen, welche Variante am besten zu Ihrer Lebenssituation passt. Eine konstante Risikolebensversicherung ist die richtige Variante, wenn Sie Ihre Familie absichern möchten und der Versicherungsbedarf gleichbleibt – beispielsweise um Ihren Kindern genug Geld für eine Ausbildung oder den Führerschein zu hinterlassen. 

Die fallende Risikolebensversicherung ist hingegen ideal, wenn von der Versicherungssumme ein Immobilienkredit oder eine andere Finanzierung geschützt werden soll. 

In erster Linie profitieren Sie bei der fallenden Risikolebensversicherung davon, dass die finanzielle Absicherung sehr genau planbar ist. Noch mal zur Erinnerung: Die Versicherungssumme ist bei dieser Variante an den Tilgungsplan des Kredits gekoppelt. Ihre Hinterbliebenen erhalten also genau die Versicherungssumme, die sie zum jeweiligen Zeitpunkt des Todesfalls für das Abbezahlen des Kredites benötigen – nicht mehr und nicht weniger. 

Das Risiko ist also kalkulierbar – und bietet mehr Planungssicherheit für Versicherer. Denn für sie sinkt mit der Zeit das Risiko, eine hohe Summe auszahlen zu müssen. Dadurch zahlen Sie als Kundin oder Kunde bei der fallenden Versicherungssumme einen geringeren Beitrag als bei der konstanten Versicherungssumme.

Ein weiterer Pluspunkt: Bei einer fallenden Risikolebensversicherung im Zuge einer Immobilienfinanzierung gibt es die Möglichkeit auf vereinfachte Gesundheitsfragen, d. h. Sie profitieren von einem verkürzten Fragenkatalog. Dadurch ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung sehr unkompliziert.

Egal ob Sie sich für eine fallende oder konstante Versicherungssumme bei einer Risikolebensversicherung entscheiden – es gibt kein Richtig oder Falsch. Wichtig ist, dass Sie sich vor Vertragsabschluss in Ruhe informieren, welche Variante im Ernstfall den besten Schutz für Ihre Hinterbliebenen bietet: Eine fallende Risikolebensversicherung kann geeignet sein, wenn Sie einen Kredit absichern wollen, während eine konstante Versicherungssumme sinnvoll ist, um Hinterbliebene mit einer festen Geldsumme abzusichern.