Betriebsschließungs­versicherung

Restaurants brauchen eine Betriebsschließungsversicherung. Naima Alba betreibt seit Jahren ein Restaurant in der Münchner Innenstadt. Neun Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter beschäftigt sie in Vollzeit. Mit ihrem Gastronomiebetrieb erzielt Naima Alba einen Jahresumsatz von etwa 600.000 Euro. Für das Inventar – Küchengeräte, Möbel, Geschirr, Vorräte – hat sie ca. 150.000 Euro ausgegeben.  Eines Tages tritt eine Mitarbeiterin hustend ihren Dienst an. Die Diagnose: Keuchhusten. Das Gesundheitsamt schließt den Betrieb mit sofortiger Wirkung für 14 Tage. Für Naima Alba wäre das eine Katastrophe, hätte sie nicht rechtzeitig vorgesorgt. Zu ihrer Geschäftsinhaltsversicherung hat sie eine Betriebsschließungsversicherung abgeschlossen, die jetzt den Schaden deckt. Naima Alba kann zuversichtlich Richtung Wiedereröffnung blicken. 

Warum ist die Betriebsschließungsversicherung für Restaurants unerlässlich?

Für ein Restaurant ist die Kombination aus Geschäftsinhalts- und Betriebsschließungsversicherung essenziell: Nur das Tandem aus beiden Versicherungen bietet diesem Betrieb zuverlässigen Schutz in vollem Umfang.  Die Geschäftsinhaltsversicherung schützt das wertvolle Inventar – Küchengeräte, Kühltechnik, Einrichtungsgegenstände – vor Risiken wie Brand, Leitungswasser oder Einbruchdiebstahl. Die Betriebsschließungsversicherung ist für einen Gastronomiebetrieb besonders wichtig, weil behördliche Schließungen grundsätzlich jederzeit angeordnet werden können und dann gegebenenfalls erhebliche Umsatzausfälle verursachen.  Die Anordnung kann zum Beispiel aufgrund des Infektionsschutzgesetzes erfolgen, wobei bereits der Verdacht ausreicht, um einen Betrieb zu schließen. Bei einem Restaurant kann dies der Verdacht auf Lebensmittelvergiftung sein; andere Gründe können Hygienemängel sein oder Infektionskrankheiten bei Mitarbeitenden.

Beispiel für Versicherungsbeiträge eines Restaurants (fiktiv)  

• Naima Alba hat eine Geschäftsinhaltsversicherung (inklusive kleiner Betriebsunterbrechung). Die Versicherungssumme Geschäftsinhalt beträgt 150.000 Euro. 
• Der Jahresbeitrag beläuft sich (geschätzt) auf: 815,18 Euro 
• Die Versicherungssumme Betriebsschließung beträgt 300.000 Euro. Die Betriebsschließungsversicherung garantiert eine Tagesentschädigung in Höhe von 1.140 Euro (für maximal 45 Tage Schließung).  
• Der Jahresbeitrag beläuft sich (geschätzt) auf: 146,01 Euro 

Kosmetikstudios brauchen eine Betriebsschließungsversicherung. Josie Krämer ist Inhaber eines Kosmetikstudios in einem Vorort von Dortmund. Er beschäftigt zwei Mitarbeiterinnen und erzielt einen Jahresumsatz von schätzungsweise 150.000 Euro. Etwa 40.000 Euro hat er in das Inventar investiert: für Behandlungsstühle, Geräte, Produkte und die Einrichtung des Ladens. Unglücklicherweise hat sich Josie Krämer mit Windpocken infiziert. Da dies meldepflichtig ist, schließt die Behörde das Kosmetikstudio für zehn Tage. Josie Krämer wüsste nicht, wie sie die Kosten für Umsatzausfall und Desinfektionsmaßnahmen stemmen sollte, wenn er keine Betriebsschließungsversicherung hätte. Sie deckt den Schaden vollständig ab.  

Warum braucht ein Kosmetikstudio eine Betriebsschließungsversicherung?

Ein Kosmetikstudio verfügt über spezifische und oft teure Geräte sowie eine hochwertige Einrichtung. Bei Schäden durch Feuer, Wasser oder Diebstahl sichert die Geschäftsinhaltsversicherung dieses Inventar ab. Ein Kosmetikstudio kann sich aber nur in Kombination mit einer Betriebsschließungsversicherung bestmöglich schützen. Denn der direkte Körperkontakt mit Kundinnen und Kunden sowie die Verwendung von Kosmetikprodukten können sowohl Hygienemängel verursachen als auch meldepflichtige Hautkrankheiten bei Personal oder der Kundschaft. Das Risiko einer behördlichen Schließung im Rahmen des Infektionsschutzes ist somit deutlich erhöht.

Beispiel für Versicherungsbeiträge eines Kosmetikstudios (fiktiv)

• Josie Krämer hat eine Geschäftsinhaltsversicherung (inklusive kleiner Betriebsunterbrechung). Die Versicherungssumme Geschäftsinhalt beträgt 40.000 Euro.
• Der Jahresbeitrag beläuft sich (geschätzt) auf: 177,25 Euro
• Die Versicherungssumme Betriebsschließung beträgt 120.000 Euro. Die Betriebsschließungsversicherung garantiert eine Tagesentschädigung in Höhe von 456 Euro (für maximal 30 Tage Schließung).
• Der Jahresbeitrag beläuft sich (geschätzt) auf: 47,84 Euro 

Der häufigste Grund für eine versicherte Betriebsschließung ist die Anwendung des Infektionsschutzgesetzes. Ursachen können das Auftreten von meldepflichtigen Krankheiten oder Krankheitserregern sein beziehungsweise der Verdacht darauf. Andere Gründe sind Hygienemängel oder Schädlingsbefall. 

Die Schließung wird behördlich angeordnet, zum Beispiel vom Gesundheitsamt. Das Amt kann den Betrieb teilweise oder vollständig schließen.  

Zwei Faktoren sind relevant für die Dauer einer Betriebsschließung, die von einer Betriebsschließungsversicherung gedeckt wird:  

1. Die tatsächliche Dauer der behördlich angeordneten Schließung: Die Zeitspanne wird von der zuständigen Behörde, beispielsweise dem Gesundheitsamt, festgelegt. Die Dauer ist abhängig von der Ursache – zum Beispiel von der Art des Erregers, dem Ausmaß des Schädlingsbefalls, der Notwendigkeit von Desinfektionsmaßnahmen, gegebenenfalls der Dauer einer Quarantäne. Diese Zeitspanne kann wenige Tage umfassen, aber auch mehrere Wochen.  
2. Die maximale Entschädigungsdauer, die sogenannte Haftzeit, die im Versicherungsvertrag vereinbart ist: Dies ist der Zeitraum, für den die Versicherung maximal leistet. Diese Haftzeit gilt unabhängig davon, wie lange die Schließung im konkreten Fall tatsächlich dauert.