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Zur Absicherung des Einkommens gibt es in der Lebensversicherung zwei grundlegende Modelle: die Risikolebensversicherung und die kapitalbildende Versicherung.
Die Risikolebensversicherung greift im Todesfall der versicherten Person und zahlt eine bei Vertragsabschluss vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen aus. Stirbt die versicherte Person nicht während der Vertragslaufzeit, bekommt niemand Geld.
Die kapitalbildende Lebensversicherung zahlt in beiden Fällen aus: beim Tod der versicherten Person an die Hinterbliebenen sowie bei Erleben der Vertragslaufzeit an die versicherte Person. Eine besondere Form der kapitalbildenden Lebensversicherung ist die fondsgebundene Lebensversicherung: Hier wird das angesparte Kapital am Aktienmarkt investiert, um eine höhere Versicherungssumme zu erreichen.
Weil die kapitalbildende Variante weniger zeitgemäß ist und kaum noch angeboten wird, betrachten wir diese zwar mit, konzentrieren uns im Artikel aber auf die Risikolebensversicherung.
Die Risikolebensversicherung sichert Ihre Hinterbliebenen ab, wenn durch Ihren Tod eine finanzielle Lücke entsteht. Es geht also in erster Linie darum, andere abzusichern. In diesen Fällen kommt es zur Auszahlung – ein Überblick:
Tritt der Versicherungsfall ein, müssen Ihre Hinterbliebenen Ihren Tod beim Versicherer melden. Welche Todesursache vorliegt, spielt erst einmal keine Rolle. Auch Suizid ist mitversichert, es kann in diesem Fall aber zu längeren Wartezeiten kommen (je nach Versicherer zwei bis drei Jahre ab Vertragsabschluss).
Checkliste für den Leistungsfall
Damit Sie und Ihre Hinterbliebenen bestmöglich vorbereitet sind, hier eine Checkliste mit den Unterlagen, die der Versicherer für die Auszahlung braucht:
Ordnung zahlt sich aus: Heften Sie Ihren Versicherungsschein dort ab, wo ihn Ihre Hinterbliebenen schnell finden können.
Damit Ihre Familie bestmöglich abgesichert ist, sollten Sie im Voraus die Versicherungssumme sorgfältig kalkulieren und einen Betrag wählen, der Ihr Gehalt für eine gewisse Zeit kompensiert. Stiftung Warentest empfiehlt das Drei- bis Fünffache des Jahresgehalts als Versicherungssumme. Während der Laufzeit können ein paar Faktoren die Versicherungssumme zusätzlich begünstigen:
Die Versicherungssumme wird nach dem Tod der versicherten Person als gesamte Summe ausgezahlt. Mit einer Ausnahme: Erhält die versicherte Person eine Diagnose mit einer Lebenserwartung von weniger als zwölf Monaten, so bieten manche Versicherer die Möglichkeit, die Summe auch schon vor dem Tod auszuzahlen.
Die gute Nachricht: Die ausgezahlte Versicherungssumme muss nicht als Einkommen versteuert werden. Die zweite gute Nachricht: Die Beiträge können während der Laufzeit als Ausgaben steuerlich geltend gemacht werden.
Entscheidend bei der Auszahlung sind jedoch die Regelungen der Erbschaftssteuer. Ob die Versicherungssumme in die Erbschaftssteuer fällt, hängt vom Verwandtschaftsverhältnis und der Höhe der gesamten Erbmasse ab. Bleibt nämlich die gesamte Erbmasse unter einem bestimmten Freibetrag, so wird keine Erbschaftssteuer fällig. Wie hoch der Freibetrag ist, hängt wiederum vom Verwandtschaftsverhältnis ab.
Übersicht über die Freibeträge nach der Erbschaftssteuerregelung 2023:
Grundsätzlich sind die Bedingungen für eine Auszahlung ganz ähnlich wie bei der Risikolebensversicherung. Es ergeben sich lediglich kleine Unterschiede, auch hier unterscheiden wir drei Fälle:
Eine Kapitallebensversicherung kann als private Altersvorsorge dienen. Nach dem Ende der Vertragslaufzeit – zum Beispiel beim Eintritt ins Rentenalter – wird das angesparte Kapital ausgezahlt.
Möglich teilweise ja, sinnvoll eher weniger. Aus einem einfachen Grund: Wenn der Versicherer eine Auszahlung in Form einer lebenslangen Rente ermöglicht, besteht die Gefahr, dass Sie vor Ablauf sterben – und viel Geld verloren geht.
Die Besteuerung ist bei der kapital- und fondsgebundenen Lebensversicherung anders als bei der Risikolebensversicherung: Hier spielt die Einkommensteuer durchaus eine Rolle. Einen entscheidenden Unterschied macht der Zeitpunkt des Vertragsabschlusses:
Beide Versicherungen sind dafür da, finanzielle Lücken zu schließen, doch es gibt einen entscheidenden Unterschied in Sachen Auszahlung: Während die Risikolebensversicherung die vereinbarte Summe nur im Falle Ihres Todes an Ihre Hinterbliebenen auszahlt, so leistet die kapitalbildende darüber hinaus auch, wenn Sie das Ende der Vertragslaufzeit erleben. In diesem Fall erhalten Sie als versicherte Person selbst die Summe.
In der Regel wird die Versicherungssumme als einmalige Zahlung ausgezahlt. Es gibt aber teilweise die Möglichkeit, sie in eine lebenslange Rente umzuwandeln. Hier besteht jedoch das Risiko, dass die versicherte Person stirbt, bevor die gesamte Summe in Rentenform ausgezahlt wurde.
Nein, die RLV dient der Absicherung der Hinterbliebenen. Daher erfolgt die Auszahlung nur nach dem Tod der versicherten Person. Einzige Ausnahme: Manche Versicherer bieten eine sogenannte vorgezogene Todesfallleistung an bei der Diagnose einer tödlichen Krankheit mit einer Lebenserwartung von weniger als zwölf Monaten. Dann kann die Versicherungssumme bereits vor dem Tod der versicherten Person ausgezahlt werden.
Bei der Risikolebensversicherung müssen sich die Hinterbliebenen für die Auszahlung melden. Bei der kapital- und fondsgebundenen Variante meldet sich der Versicherer in der Regel vor Ablauf der Laufzeit.
Wer Hartz IV beziehungsweise Bürgergeld beantragt, bekommt die staatliche Unterstützung erst, wenn das angesparte Vermögen aufgebraucht ist. Eine Kapitallebensversicherung muss also vorzeitig aufgelöst werden, mit einer Ausnahme: Die Pflicht entfällt, wenn die Auflösung unwirtschaftlich wäre. Mit einem sogenannten Verwertungsausschluss können Sie sich zusätzlich absichern: Dabei vereinbaren Sie, dass die Auszahlung des Kapitals erst mit dem Eintritt in den Ruhestand möglich ist.
Karin Linden ist als Marktmanagerin im Bereich Marketing für die SIGNAL IDUNA tätig. Als Expertin für die Themen Arbeitskraftabsicherung und Risikoabsicherung verfasst sie informative Ratgeberbeiträge. Ihr Fachwissen gibt sie zudem bei Vorträgen zur Dienstunfähigkeitsabsicherung für Beamtinnen und Beamte weiter. In ihrer Freizeit genießt die Juristin ausgedehnte Spaziergänge mit ihren Hunden.
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