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Der Tod eines engen Familienmitgliedes ist für die Angehörigen meistens ein furchtbarer Schicksalsschlag. Niemand kann die Lücke schließen, die dieser Mensch hinterlässt, und Trauer braucht ihre Zeit. Zu oft drängen sich in dieser Phase finanzielle Sorgen in den Vordergrund. Der Staat kann Hinterbliebenen unter bestimmten Voraussetzungen helfen: mit Geldern aus der gesetzlichen Rentenversicherung.
Für wen greift die gesetzliche Rentenversicherung?
Nach einem Todesfall können Waisen oder Verwitwete Hilfe vom Staat beantragen. Die gesetzliche Rentenversicherung bietet Hinterbliebenenschutz für verschiedene Zielgruppen:
Wer bekommt eine Rentenabfindung?
Diese Sonderregelung greift, wenn verwitwete Personen noch einmal heiraten. In diesem Falle erlischt der Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente. Der Staat bietet stattdessen einmalig eine Rentenabfindung in Höhe von zwei Jahresbeträgen der Witwen- oder Witwerrente an. Sie kann formlos bei der Deutschen Rentenversicherung beantragt werden, ist aber an bestimmte Rahmenbedingungen gebunden.
Wie wird die Hinterbliebenenrente ausgezahlt?
Hinterbliebenenrente müssen Sie grundsätzlich beantragen. Sie wird nicht automatisch an die Angehörigen eines oder einer Verstorbenen ausgezahlt. Beratungsmöglichkeiten finden Sie in Ihrer Kommunal- bzw. Gemeindeverwaltung.
Wichtig zu wissen: Die Auszahlung von Witwen- oder Witwerrente ist – wie auch die Auszahlung von Halbwaisen-, Vollwaisen- und Erziehungsrente – an eine Vielzahl von Voraussetzungen geknüpft. Informieren Sie sich direkt bei der Deutschen Rentenversicherung über die Höhe möglicher Leistungen sowie über die gesetzlichen Vorgaben und Fristen, die in Ihrer Lebenssituation relevant sind.
Generell fällt der staatliche Hinterbliebenenschutz knapp aus. Entscheidend ist die Frage: Könnten Ihre Angehörigen ihren Lebensstandard damit aufrechterhalten? Mit einer passenden Versicherung können Sie für Ihre Nächsten rechtzeitig vorsorgen.
Hat die verstorbene Person allein oder hauptsächlich für das Einkommen gesorgt, stehen die Hinterbliebenen schnell vor existenziellen Fragen: Wie kann künftig der Lebensunterhalt einer Familie bezahlt, wie kann ein Hauskredit weiter finanziert werden?
Trauer ist ein langer Weg. Um den Verlust eines geliebten Menschen zu bewältigen, braucht es Zeit. Hinterbliebene sollten in dieser Zeit nicht von Existenzängsten geplagt sein, sondern hoffnungsvoll in die Zukunft blicken können.
Die staatliche Unterstützung kann Unterhaltsverluste in begrenztem Maße ausgleichen. Um Ihre Angehörigen im schlimmsten Falle vor Existenznöten zu bewahren, sollten Sie Hinterbliebene schützen – zum Beispiel mit einer Versicherung, die zu Ihrer Situation passt.
Sterbegeldversicherung
Eine Sterbegeldversicherung sorgt gezielt dafür, dass Hinterbliebene die Kosten Ihrer Bestattung nicht schultern müssen. Denn: Ihre Angehörigen sind laut Gesetz verpflichtet, für Ihre Bestattung aufzukommen. Gesetzliche Krankenkassen übernehmen diese Kosten zum Beispiel nicht.
Die Sterbegeldversicherung finanziert Ihre Bestattung: Ihren Hinterbliebenen wird die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt.
Der Betrag wird an die Person ausgezahlt, die Sie vertraglich als bezugsberechtigt festgelegt haben.
Die Auszahlung ist für Ihre Begünstigten steuerfrei.
Die volle Versicherungssumme wird in der Regel erst nach Ablauf einer Wartefrist gezahlt.
Die Sterbegeldversicherung deckt lediglich die Kosten für Ihre Bestattung.
Sie ist vergleichsweise teuer. Die Beiträge steigen mit dem Alter zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses.
Der Vertrag ist unter Umständen an Gesundheitsfragen gekoppelt.
Private Rentenversicherung
Primär steht hier eigentlich der oder die Versicherte selbst im Mittelpunkt: Die private Rentenversicherung dient in erster Linie der privaten Altersvorsorge. Hinterbliebenenschutz ist ein Extra.
Versicherungen bieten Ihnen verschiedene Varianten der privaten Rentenversicherung an – auch eine Fondsrente, die mit steuerlichen Vorteilen bei der Auszahlung verbunden ist.
Sie benötigen zum Abschluss der Versicherung in der Regel keine Gesundheitsprüfung.
Bei vergleichsweise hohen Beiträgen ist die Rendite oftmals gering.
Hinterbliebenenschutz ist nicht per se eingeschlossen: Damit Ihre Nächsten im Fall Ihres Todes tatsächlich eine Summe aus dieser Versicherung erhalten – sei es über die Beitragsrückgewähr oder eine Todesfallleistung – müssen Sie Ihren Vertrag ggf. gegen Aufpreis um entsprechende Bausteine ergänzen.
Unfallversicherung
Statistiken zeigen: Die meisten Unfälle passieren in der Freizeit. Eine private Unfallversicherung sichert Sie von der Pflegeleistung bis zur monatlichen Unfallrente ab. Die Komponente „Todesfallleistung“ können Sie zusätzlich vereinbaren.
Hinterbliebene sind bei der Todesfallleistung in Höhe der vereinbarten Versicherungssumme geschützt, wenn Sie in der durch einen Unfall innerhalb eines Jahres nach Vertragsabschluss versterben.
Der Versicherungsschutz greift lediglich, wenn Sie in Folge eines Unfalls sterben – und das auch nur unter bestimmten Voraussetzungen. Krankheiten sind grundsätzlich nicht abgesichert.
Risikolebensversicherung
Sie wollen Ihre Liebsten im schlimmsten Fall vor dem finanziellen Ruin bewahren? Dann bietet eine Risikolebensversicherung die besten Optionen für langfristigen und weitreichenden Schutz Hinterbliebener.
Unterschiedliche Tarife garantieren individuellen Hinterbliebenenschutz, insbesondere für Familien oder zur Begleichung der Restschuld bei Krediten (zum Beispiel bei einer Immobilienfinanzierung oder einem Baukredit).
Ihre Nächsten sind weitreichend abgesichert, denn Sie legen die Höhe der Deckungssumme selbst fest. Diese ist üblicherweise deutlich höher als bei einer Sterbegeldversicherung.
Die Versicherungssumme ist nicht an einen Verwendungszweck gebunden. Sie kann flexibel eingesetzt werden.
Die Tarife sind vergleichsweise kostengünstig, monatliche Beiträge niedrig.
Sie gestalten den Vertrag nach eigenen Wünschen: Wählen Sie Beiträge, Laufzeiten und Versicherungssummen aus, die zu Ihrer Lebenssituation passen.
Unabhängig von der Erbfolge können Sie vertraglich eine oder mehrere Personen als Begünstigte benennen – wenn Sie mögen, sogar Ihren liebsten Nachbarn.
Sie müssen vor Vertragsabschluss Gesundheitsfragen beantworten.
Die Versicherungssumme wird nur bei Tod innerhalb der Vertragslaufzeit ausgezahlt.
Vorsicht ist besser als Nachsicht – vor allem, wenn es um das Liebste geht, was Sie besitzen.
Zahlen Sie einen Hauskredit ab oder schultern Sie das Einkommen Ihrer Familie allein? Dann sollten Sie den Ernstfall unbedingt mitdenken und gezielt vorsorgen. Mit einer Risikolebensversicherung schützen Sie Ihre Nächsten im Falle Ihres Todes vor enormen finanziellen Belastungen. Die Leistungen einer Risikolebensversicherung wie Vertragslaufzeit und Höhe der Versicherungssumme können Sie flexibel wählen – so, wie es zu Ihrer individuellen Lebenssituation passt.
Ein paar Beispiele gefällig?
Familienplanung
Haben Sie Kinder oder planen Nachwuchs? Leben Sie in einer ehelichen oder nichtehelichen Partnerschaft? Dann lohnt sich vor allem eine Risikolebensversicherung mit konstanten Versicherungsleistungen: Eine vorgezogene Todesfallleistung gibt ebenso Sicherheit wie eine Option zur Verlängerung oder ein Bau- und Kinderbonus.
Immobilienfinanzierung
Sie möchten einen Bau- und Immobilienkredit aufnehmen? Oder haben den Vertrag bereits unterzeichnet? Achten Sie auf eine Risikolebensversicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen bei Vertragsabschluss sowie einer Wechseloption zwischen gleichmäßig fallender und konstanter Versicherungssumme.
Selbstständigkeit
Sind Sie selbständig oder haben Sie ein Unternehmen, das Sie für den Notfall finanziell absichern wollen? Auch hier gibt es passende Tarife bei der Risikolebensversicherung: beispielsweise mit Ausbaugarantie oder der Option zur Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit.
Fakt ist: Hinterbliebenenschutz aus der gesetzlichen Rentenversicherung ist generell an viele Bedingungen geknüpft. Die Zahlungen sind oft knapp bemessen. Verstirbt der oder die Hauptverdienende einer Familie, können die Angehörigen ihren Lebensstandard auf dieser Basis zumeist nicht aufrechterhalten.
Auch hohe Kreditforderungen können Hinterbliebene schwer belasten – zum Beispiel ein laufender Hauskredit. Leistungen aus einer Sterbegeldversicherung oder einer privaten Unfallversicherung helfen hier nur sehr begrenzt, ebenso die einer privaten Rentenversicherung. Die einzige Versicherung, die Hinterbliebenen langfristig und weitreichend hilft, Lebenshaltungskosten und ggf. Kredite weiter zu finanzieren, ist eine Risikolebensversicherung. Für Versicherungsnehmende ist sie preiswert, für Begünstigte im Todesfalle die umfassendste finanzielle Absicherung.
Karin Linden ist als Marktmanagerin im Bereich Marketing für die SIGNAL IDUNA tätig. Als Expertin für die Themen Arbeitskraftabsicherung und Risikoabsicherung verfasst sie informative Ratgeberbeiträge. Ihr Fachwissen gibt sie zudem bei Vorträgen zur Dienstunfähigkeitsabsicherung für Beamtinnen und Beamte weiter. In ihrer Freizeit genießt die Juristin ausgedehnte Spaziergänge mit ihren Hunden.
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