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Ein fataler Zwischenfall kann von jetzt auf gleich das ganze Leben auf den Kopf stellen: Sie geraten auf dem Weg ins Büro bei regennasser Fahrbahn ins Schleudern, Sie stürzen schwer von der Haushaltsleiter, Sie sind beim Bergwandern in den Anden für einen Moment unachtsam … Wer nach Unfallereignissen langfristig geschädigt ist, kämpft nicht nur mit körperlichen oder geistigen Beschwerden.
Bei Invalidität stehen Betroffene schnell vor existenziellen Fragen: Was passiert, wenn ich auf Dauer meinen Beruf nicht mehr ausüben, meine Familie nicht mehr versorgen, Kreditschulden nicht mehr tilgen kann? Bin ich finanziell abgesichert, um mein Leben trotz Handicap zu meistern? Eine Unfallrente kann Sie ein Leben lang bei Einkommensverlusten durch Invalidität absichern.
Unfallrente ist eine dauerhafte monatliche Rente, um eine unfallbedingte Invalidität finanziell aufzufangen. Grundsätzlich gibt es zwei Arten der Unfallrente:
Im Versicherungsfalle macht es einen großen Unterschied, von welcher Seite Sie die Unfallrenten-Zahlung erhalten. Das Wichtigste in Kürze:
Arbeitsunfälle (auch Hin- und Rückwege) oder Berufskrankheiten
Unfallereignisse in allen Lebenslagen (beruflich, aber auch privat, in der Freizeit, im Urlaub)
in Deutschland
weltweit und jederzeit
die gesetzliche Unfallversicherung (als Pflichtversicherung über den jeweiligen Arbeitgeber)
die private Unfallversicherung (als freiwillige private Zusatzversicherung) über den entsprechenden Baustein
je nach Anbieter, Tarif und individuellen Komponenten
ggf. Anrechnung auf die Alters- oder Erwerbsminderungsrente
Versteuerung des Ertragsanteils gemäß persönlichem Steuersatz
je nach Versicherer
Summe ist gekoppelt an das Arbeitseinkommen und den Grad der Erwerbsminderung
Summe ist gekoppelt an den Grad der Invalidität und an die jeweilige Versicherungspolice
als Teil- oder Vollrente, entsprechend der gesetzlichen Bestimmungen
individuell abhängig von der jeweiligen Police: in der vertraglich vereinbarten Höhe
2/3 des Jahresarbeitsverdienstes
gemäß der Vereinbarung in dem jeweiligen Versicherungsvertrag
ab 20 % Erwerbsminderung, bei landwirtschaftlichen Unternehmen ab 30 %
meist ab 50 % Erwerbsminderung, bei SIGNAL IDUNA bereits ab 35 % Invalidität
möglich sind 10 % Zulage ab 50 % Erwerbsminderung
durch den Arbeitgeber
durch die versicherte Person
ärztliches Gutachten
Die Gegenüberstellung zeigt: Die gesetzliche Unfallrente leistet nicht in jedem Fall. Sofern Sie überhaupt Anspruch auf eine gesetzliche Unfallrente haben (das heißt: aufgrund einer Tätigkeit in einem Anstellungsverhältnis), greift diese ausschließlich bei Arbeits- und entsprechenden Wegeunfällen oder bei Berufskrankheiten – und das auch nur innerhalb Deutschlands. Fakt ist, dass drei von vier Unfällen in der Freizeit passieren. Hier leistet die gesetzliche Unfallrente grundsätzlich nicht.
Um in allen Lebenslagen und auch nach Unfällen im Ausland eine Unfallrente zu erhalten, müssen Sie privat vorsorgen: mit einer privaten Unfallpolice, die Unfallrenten-Ansprüche einschließt.
Die gesetzliche Unfallrente (auch „Verletztenrente“ oder „Verletztengeld“) wird in Deutschland von der gesetzlichen Unfallversicherung gezahlt. Dabei handelt es sich um eine Pflichtversicherung, in der alle Arbeitgeber ihre Beschäftigten anmelden müssen. Um eine Unfallrente zu erhalten, müssen Sie also angestellt sein.
Als weitere Voraussetzung muss Ihre Erwerbsfähigkeit um mindestens 20 Prozent für einen Zeitraum von mehr als 26 Wochen gemindert sein. In diesem Fall können Sie eine gesetzliche Unfallrente beziehen. Ihr Arbeitgeber wird alles Notwendige beantragen.
Die Höhe der Rente ist festgelegt: Sie ist sowohl an den Grad der Erwerbsminderung geknüpft als auch an Ihren Jahresarbeitsverdienst. Bezugsgröße hierfür ist Ihr Brutto-Einkommen aus den zwölf Monaten vor dem Unfallereignis. Ein wichtiges Detail: Der Gesetzgeber hat Mindest- und Höchstgrenzen für den Faktor „Jahresarbeitsverdienst“ festgelegt. Die Mindestgrenze bemisst sich am aktuellen Durchschnittseinkommen aller gesetzlich Rentenversicherten. 60 Prozent davon bilden die Berechnungsgrundlage für volljährige Versicherte. Die Höchstgrenze für den Verdienst ist klar geregelt: Hier wird die Bezugsgröße im Jahr des Unfalls verdoppelt.
Abhängig vom Grad Ihrer Einschränkung erhalten Sie eine Voll- oder Teilrente. Die Vollrente beträgt zwei Drittel Ihres Jahresarbeitsverdienstes. Versteuern müssen Sie diese Leistung nicht.
Eine Schwerverletztenzulage in Höhe von zehn Prozent der Verletztenrente ist an drei Parameter geknüpft:
Gut zu wissen: Die gesetzliche Unfallrente wird jährlich angepasst, parallel zur gesetzlichen Altersrente. Sie erhöht sich um den gleichen Prozentsatz.
Ihr Vorteil: Haben Sie Ansprüche aus der gesetzlichen Unfallrente, können Sie zusätzlich Leistungen einer privaten Unfallrente beziehen.
Sorgen Sie privat vor, können Sie – je nach Anbieter – eine Police mit dem Zusatzbaustein Unfallrente individuell nach Ihren persönlichen Erfordernissen gestalten. Einige Versicherer bieten alternativ die Option eines Unfallrenten-Kapitals an. Das kann Ihnen im Versicherungsfalle finanziell zusätzliche Spielräume eröffnen.
Eine Unfallrente mit Garantiezeit sichert Sie im Fall einer unfallbedingten Invalidität wirtschaftlich ab. Auf diese Parameter können Sie sich zum Beispiel bei SIGNAL IDUNA verlassen:
Einige Versicherer bieten das Modell des Unfall-Rentenkapitals an, um unfallbedingte Invalidität finanziell aufzufangen. Vorteile des Unfall-Rentenkapitals sind:
Wägen Sie ab, was zur wirtschaftlichen Absicherung Ihrer Lebenssituation sinnvoller ist: monatliche Zahlungen einer Unfallrente mit Garantiezeit oder die Alternative des Unfall-Rentenkapitals.
Wichtig für Ihre Entscheidung: Die Ansprüche an den persönlichen Einkommensschutz sind individuell höchst unterschiedlich. Ermitteln Sie ganz konkret, wie hoch Ihre Unfallrente sein müsste, um Ihren persönlichen Bedarf zu decken. Bei SIGNAL IDUNA können Sie passgenau zu Ihrer Lebenssituation eine Police mit einer Versicherungssumme zwischen 250 und 3.000 Euro abschließen.
Eine Unfallrente kann Sie ein Leben lang vor Einkommensverlusten durch Invalidität schützen. Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt Angestellten gegebenenfalls eine Unfallrente bei Invalidität durch Berufskrankheiten oder Arbeitsunfälle. Diese Zahlungen sind steuerfrei.
Eine private Unfallrente, gekoppelt an eine freiwillige, private Unfallversicherung, können Sie unabhängig von gesetzlichen Unfallrenten-Ansprüchen und sogar zusätzlich beziehen. Die Höhe der privaten Absicherung legen Sie in Ihrer Police individuell fest. Den Ertragsanteil müssen Sie versteuern. Je nach persönlicher Lebenssituation kann als privater Schutz eine Unfallrente oder, sofern Ihr Versicherer dies anbietet, die Variante Unfall-Rentenkapital für Sie attraktiver sein.
Voraussetzung ist: Sie müssen in einem Anstellungsverhältnis stehen. Wenn Ihre Erwerbsfähigkeit – zum Beispiel aufgrund eines Arbeitsunfalls – länger als 26 Wochen um 20 Prozent oder mehr gemindert ist, können Sie gesetzliche Unfallrente beziehen. Die Leistung erhalten Sie über die gesetzliche Unfallversicherung, der Ihr Arbeitgeber angehört. Wie das funktioniert? Sie selbst müssen nichts veranlassen. Entsteht ein Versicherungsanspruch, muss Ihr Arbeitgeber das Unfallereignis direkt an den gesetzlichen Träger melden. Dieser wird auch Ansprüche auf Unfallrente überprüfen.
Zahlungen der gesetzlichen Unfallrente sind für Sie oder Ihre Angehörigen steuerfrei. Unter Umständen wird die gesetzliche Unfallrente jedoch auf Ihre Erwerbsminderungs- oder Altersrente angerechnet. Das kann der Fall sein, wenn zum Beispiel die Summe aus Unfall- und gesetzlicher Rente höher ausfallen würde als Ihr Einkommen zum Zeitpunkt der Berufstätigkeit. Erhalten Sie aus Ihrer privaten Unfallversicherung eine Unfallrente, müssen Sie deren Ertragsanteil gemäß Ihrem persönlichen Steuersatz versteuern. Hier richtet sich der Ertragsanteil nach dem Alter, das Sie zu Beginn der Rentenzahlung erreicht haben.
Je nachdem, wie stark Sie nach einem Unfall körperlich oder geistig beeinträchtigt sind, ist der Invaliditätsgrad höher oder niedriger. Daran orientiert sich die Leistung Ihres Versicherers.
Nein. Achten Sie vor Vertragsunterzeichnung darauf, dass Sie die Komponente Unfallrente mit abschließen können. Bei SIGNAL IDUNA ist die Unfallrente ein Extra, mit dem Sie Ihre private Unfallversicherung komplettieren und sich für den Ernstfall lebenslang absichern. Die Option Unfall-Rentenkapital, ebenfalls eine Leistung von SIGNAL IDUNA, bietet Ihnen je nach Lebenssituation mehr finanziellen Spielraum. Zudem kann sie steuerliche Vorteile haben.
Sowohl Unfallrente als auch Erwerbsminderungsrente als gesetzliche Leistungen unterstützen Sie finanziell, wenn Sie Ihrer Erwerbsarbeit nur noch eingeschränkt nachgehen können. Wann welche Rentenart greift, hängt von der Ursache der Einschränkung ab.
Die Unfallrente zahlt nur, wenn die Erwerbsminderung Folge eines Unfalls ist. Ein Unfall ist ein plötzlich von außen auf den Körper einwirkendes Ereignis (z. B. Kollision im Straßenverkehr, Ausrutschen auf einer glatten Straße).
Die Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung zahlt hingegen, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder anderen gesundheitlichen Problemen nicht mehr voll erwerbsfähig sind. Dabei spielt es keine Rolle, ob ein Unfall die Ursache für die Krankheit oder die gesundheitlichen Probleme ist. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist allerdings oft zu niedrig, um den Lebensstandard zu sichern. Außerdem gibt es hohe Auflagen, um sie zu erhalten.
Eine private Unfallversicherung oder eine private Berufsunfähigkeitsversicherung können hier eine sinnvolle Ergänzung sein, um die Versorgungslücke zu schließen, die auch nach Zahlungen der gesetzlichen Versicherungen verbleiben kann.
Die Dauer der Unfallrente hängt davon ab, ob Sie Leistungen aus einer privaten oder einer gesetzlichen Unfallversicherung beziehen.
Ihre private Unfallrente wird in der Regel lebenslang gezahlt. Die genaue Dauer ist in Ihrem Versicherungsvertrag festgelegt, beispielsweise durch eine Rentengarantiezeit. Eine dauerhafte Invalidität ist dabei stets die Voraussetzung für die Zahlung.
Die gesetzliche Unfallrente erhalten Sie, wenn eine Minderung der Erwerbsfähigkeit von mindestens 20 Prozent für länger als 26 Wochen besteht. Verbessert sich Ihr Gesundheitszustand und die Minderung der Erwerbsfähigkeit sinkt unter 20 Prozent, wird die Zahlung eingestellt.
Marc Hoffmann-Schulz unterstützt den Bereich Einkommensschutz Unfallversicherung der SIGNAL IDUNA. Als Marktmanager für den Exklusivvertrieb veröffentlicht er hierzu sein über viele Jahre erworbenes Fachwissen im Blog. In seiner Freizeit begeistert sich der Fachwirt vor allem für Sport, insbesondere für Fußball – sowohl in der Spieler- als auch in der Zuschauer-Rolle.
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