Ist die Haftpflicht­versicherung Pflicht?

Die Haftpflicht leistet Schadenersatz, wenn Sie versehentlich das Eigentum eines anderen Menschen zerstören, beschädigen oder jemanden körperlich verletzen. Ihre Privathaftpflichtversicherung steht dann finanziell für Ihr Missgeschick ein.

Die Haftpflicht kommt sowohl für Sach- als auch für Personenschäden auf. Das bedeutet: Sie zahlt, wenn Sie versehentlich einen Gegenstand zerstört oder beschädigt haben, sie zahlt die Arztrechnung, wenn jemand durch Ihr Verschulden verletzt wurde, sie zahlt Schmerzensgeld und sie ersetzt die Verdiensteinbußen, wenn jemand durch Ihr Verschulden nicht arbeiten kann. Außerdem trägt die Haftpflicht die Prozesskosten, wenn es infolge des Schadensfalls zu einem Rechtsstreit kommt.

Außerdem fungiert eine Haftpflichtversicherung als ein passiver Rechtsschutz: Stellt jemand unberechtigte Schadenersatzforderungen an Sie, wehrt die Versicherung diese für Sie ab. Sie trägt dabei alle entstehenden Gerichtskosten.

Wenn Sie einem anderen Schaden zufügen, auch wenn es nicht Ihre Absicht war, dann müssen Sie dafür haften und Schadenersatz leisten. In Deutschland gibt es keine Obergrenze für die Höhe und Dauer der Haftung. Sind Sie verantwortlich für den Schaden, müssen Sie alle damit verbundenen Kosten in voller Höhe tragen, notfalls ein Leben lang. Sie haften mit allem, was Sie besitzen und jemals besitzen werden: Mit Konten, Immobilien und Erbschaften. Das kann, besonders bei Personenschäden, sehr teuer werden.

Sie haben es eilig und rennen über die Straße, ohne den herannahenden Radfahrer zu sehen. Der schafft es nicht mehr Ihnen auszuweichen, fährt sie an, stürzt und bricht sich das Schlüsselbein. Er muss im Krankenhaus behandelt werden und braucht außerdem Physiotherapie als Nachsorge. Er ist Tischler und kann wegen der Verletzung sechs Wochen lang nicht arbeiten, dadurch hat er Verdiensteinbußen von mehreren tausend Euro. Außerdem hat er das Recht, Schmerzensgeld von Ihnen zu verlangen. Zusätzlich ist ein Sachschaden entstanden: Das Fahrrad ist beschädigt und muss repariert werden.

Die Krankenhausrechnung, die Physiotherapie als Nachsorge, der Verdienstausfall, das Schmerzensgeld und der Sachschaden am Fahrrad ergeben zusammen einen fünfstelligen Betrag, für den Sie als Verursacher allein aufkommen müssen. Glücklicherweise haben Sie eine private Haftpflichtversicherung, die all diese Kosten bezahlt.

Unter manchen Umständen zahlt eine Haftpflichtversicherung nicht. Die Haftpflicht bezahlt immer nur dann, wenn der Schaden versehentlich entstanden ist, nie bei Vorsatz. Zudem zahlt die Versicherung nicht für Schäden, die Sie sich selbst zufügen oder die sich Mitglieder einer Familie untereinander verursachen, es sei denn, diese Leistung ist in Ihrem Tarif explizit miteingeschlossen. Kleine Haustiere wie Vögel, Meerschweine und Katzen sind mitversichert, große aber nicht: Die Haltung von Hunden und Pferden müssen Sie mit einem zusätzlichen Baustein versichern.

Obwohl sie im Schadensfall so entscheidend sein kann, ist die private Haftpflichtversicherung freiwillig. Niemand muss eine Haftpflicht abschließen. In Deutschland sind deswegen etwa 20 Prozent der Bürger nicht privat haftpflichtversichert.

Es gibt auch Haftpflichtversicherungen, die gesetzlich vorgeschrieben sind. In allen Bereichen und Tätigkeiten, in denen ein erhöhtes Risiko besteht, müssen Sie haftpflichtversichert sein. Zum Beispiel gilt eine Versicherungspflicht für Autofahrer: die Kfz-Haftpflicht. Auch für bestimmte Berufsgruppen ist eine Haftpflichtversicherung vorgeschrieben. Wenn Sie in Ihrem Job mit schweren Maschinen arbeiten, müssen Sie sich versichern. Ebenso, wenn Sie Jäger sind oder als Arzt oder Architekt arbeiten.

Versicherer und deren einzelne Tarife unterscheiden sich unter anderem in der Höhe der Deckungssumme. Die Deckungssumme beziffert den maximalen Betrag, den die Versicherung im Schadensfall zahlt. Je höher diese Summe, desto besser sind Sie abgesichert. Wählen Sie im Zweifel lieber den Tarif mit der höheren Deckungssumme. Eine hohe Deckungssumme steigert die monatlichen Versicherungsbeiträge nur geringfügig, kann aber im Schadenfall einen großen Unterschied machen. SIGNAL IDUNA hat eine der höchsten Deckungssummen am Markt, es sind bis zu 75 Mio. € versichert.

In manchen Tarifen kann man eine Selbstbeteiligung vereinbaren. Dann zahlen Sie für jeden Schadensfall eine festgelegte Summe, zum Beispiel 500 Euro. Alles, was darüber hinaus geht, zahlt die Haftpflicht. So sind Sie gegen explodierende Kosten geschützt. 

Da knapp 20 Prozent der Deutschen nicht haftpflichtversichert sind, ist auch die Forderungsausfalldeckung eine wertvolle Zusatzleistung. Fügt ein anderer Ihnen Schaden zu, ist aber selbst nicht in der Lage, dafür zu bezahlen und hat keine Haftpflichtversicherung, dann springt Ihre Haftpflicht mit Ausfalldeckung ein und erstattet Ihnen den Schaden. Bei SIGNAL IDUNA ist eine Ausfalldeckung in allen Tarifen enthalten. 

Haftpflicht oder Hausrat: Wer zahlt was?

Geht in der Wohnung etwas zu Bruch, herrscht manchmal Unklarheit darüber, welche Versicherung für den Schaden aufkommt: die Hausratversicherung oder die Haftpflichtversicherung? Die Haftpflicht versichert Schäden am Eigentum anderer, die Hausrat versichert Ihr eigenes. Einfach gesagt: Die Hausrat versichert alle beweglichen Besitztümer, die sich in der Wohnung befinden. Zum Beispiel das Sofa, den Schmuck, die vollständige Garderobe und die technischen Geräte. Alles, was Eigentum des Vermieters ist – zum Beispiel zur Wohnung gehörende Schränke und Lampen – ist ein Fall für die Haftpflicht.

Gilt die private Haftpflicht auch im Ausland?

Im Urlaub sind Sie genauso abgesichert wie zuhause: Ihre private Haftpflicht gilt weltweit. Auch Ihre Kinder sind im Auslandssemester abgesichert. Bei Urlaubsreisen und vorübergehenden Auslandsaufenthalten gilt Ihre Haftpflicht wie zuhause. Üblicherweise bis zu zwölf Monate. Bei SIGNAL IDUNA sind Sie weltweit zeitlich unbegrenzt abgesichert, solange Sie Ihren permanenten Wohnsitz in Deutschland haben.

Jede private Haftpflichtversicherung bietet Schutz bei privaten Sach- und Personenschäden. Je umfangreicher der Tarif, desto mehr Schadenfälle sind versichert. So versichern etwa manche Tarife Schäden, die beim Ausüben bestimmter Sportarten entstehen können, wie zum Beispiel das Reiten, oder das Motorbootfahren. Werfen Sie einen Blick in Ihre Versicherungsbedingungen und überprüfen Sie, was für Leistungen Sie brauchen.

Auch weniger offensichtliche Leistungen können für Sie wichtig sein: Wohnen Sie etwa zur Miete, achten Sie darauf, dass Ihr Haftpflicht Tarif Schlüsselverlust versichert, damit Sie im Falle eines Falles das kostspielige Austauschen der gesamten Schließanlage nicht selbst bezahlen müssen. Wenn Sie selbst Vermieter einer Immobilie sind, dann sollte Ihr Haftpflichttarif einen Vermieter-Schutz enthalten.

Welche Haftpflicht-Leistungen brauche ich?

• Für Mieter: Schlüsselverlust
• Für Eltern: deliktunfähige Kinder
• Für Sportler: Ski, Motorboot, Surfen, Segeln
• Für Vermieter: Vermieter-Schutz
• Für Hundehalter und Pferdebesitzer: Tierhalter Haftpflicht
• Für Nutzer von Mietwagen und Carsharing: Baustein Auto
• Für Beamte: Baustein Diensthaftpflicht

Ändern sich Ihre Lebensumstände, ist das immer ein guter Zeitpunkt, zu prüfen, ob Ihre Haftpflichtversicherung noch genug Schutz bietet. Wechseln Sie den Job, heiraten Sie, ziehen Sie um? Dann werfen Sie einen Blick in Ihre Versicherungsunterlagen und stellen Sie sicher, dass Ihre Haftpflicht noch auf dem neusten Stand ist.

Es lohnt sich, den Tarif der eigenen Haftpflicht regelmäßig unter die Lupe zu nehmen. Die meisten Versicherer entwickeln ihr Leistungsspektrum kontinuierlich weiter. Alte Verträge sind oft teurer und bieten nicht unbedingt den besten Versicherungsschutz. Manche Leistungen werden erst in neueren Tarifen angeboten: Die Versicherung gegen Internetschäden ist heute beispielsweise wichtiger denn je, gehört aber in alten Verträgen selten zum Leistungsangebot.

Wenn Sie einen Basis- oder Premiumtarif bei SIGNAL IDUNA abschließen, müssen Sie sich darüber keine Sorgen machen, denn es gibt eine Innovationsgarantie: Damit gelten künftige beitragsfreie Leistungsverbesserungen automatisch sofort auch für Ihren Vertrag. Ihr Schutz ist so immer auf dem neusten Stand.

Obwohl sie keine Pflicht ist: Die private Haftpflichtversicherung ist ein Muss. Sie ist die wichtigste freiwillige Versicherung überhaupt. Ihr Preis-Leistungs-Verhältnis ist unschlagbar. Die Kosten sind gering, der Wert einer Haftpflicht kann aber enorm sein. Eine Single Haftpflicht bekommen Sie schon für unter 40 Euro im Jahr. Sie kann Ihnen im Schadensfall Kosten von mehreren Millionen ersparen.

Der Wechsel zu SIGNAL IDUNA wird Ihnen doppelt leicht gemacht: Haben Sie schon eine Haftpflicht, garantiert Ihnen SIGNAL IDUNA alle Leistungen Ihres bisherigen Vertrages, plus neuer Leistungen des Premium Tarifes. Und solange Ihr alter Vertrag noch läuft, zahlen Sie dafür keinen Cent extra. Erweitert SIGNAL IDUNA Ihren bestehenden Tarif, werden die neuen beitragsfreien Leistungen immer automatisch auch für Ihre Versicherung wirksam – ebenfalls ohne Extrakosten. Sie profitieren also automatisch von diesen Leistungsverbesserungen.