Acht Mythen über die private Kranken­versicherung

Die private Krankenversicherung ist nur ein teurer Luxus für Besserverdienende und wird im Alter immer teurer – jeder kennt diese Argumente, wenn es um die Frage geht, ob ein Wechsel in die PKV sinnvoll ist. Doch ist das wirklich so? Einige Aussagen halten sich hartnäckig, dabei sind es oft Irrtümer. Schauen wir uns die acht gängigsten Mythen zur privaten Krankenversicherung einmal an.

Nicht unbedingt. Die gesetzliche Krankenversicherung bietet allen Versicherten in Deutschland im Großen und Ganzen dieselbe medizinische Grundversorgung, wie sie im Sozialgesetzbuch geregelt ist. Das bedeutet jedoch auch, dass Leistungen durch Gesetzesanpassungen jederzeit geändert und somit gekürzt oder gestrichen werden können.  

Bei der privaten Krankenversicherung hingegen wählen Sie selbst Ihre Leistungen, die ein Leben lang garantiert sind. Ein weiterer Vorteil ist die individuellere und oft umfassendere Absicherung. So profitieren Sie in der PKV zum Beispiel von Chefarztbehandlungen, schnelleren Terminvergaben oder der Kostenübernahme für moderne Behandlungsmethoden.

Dieser Mythos ist weit verbreitet und stimmt nur teilweise. Die PKV hat vor allem drei Zielgruppen: Selbstständige bzw. Freischaffende, Beamtinnen und Beamte sowie Arbeitnehmende mit höherem Gehalt.

Wenn Sie angestellt sind und mehr als 69.300 Euro brutto im Jahr (Stand: 2024) verdienen, sind Sie nicht mehr an die gesetzliche Versicherungspflicht gebunden und können in die private Krankenversicherung wechseln. Für Selbstständige und Beamtinnen sowie Beamte gibt es keine Gehaltsgrenze.

Stimmt das Klischee der PKV als Versicherung der Besserverdienenden also doch? Nicht wirklich: Die private Krankenversicherung bietet Ihnen die Möglichkeit, Ihren Tarif an Ihre Bedürfnisse und Ihren Geldbeutel anzupassen. Ein weiterer Vorteil: Sie können aus einer großen Leistungspalette wählen und festlegen, was Sie wirklich brauchen. Viele private Krankenversicherer bieten spezielle Tarife an, die häufig vor allem für Arbeitnehmende kostengünstiger sind als die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung. Auch für Kinder von Beamtinnen und Beamten ist die private Krankenversicherung attraktiv, da sie bis zu 80 Prozent Beihilfe bekommen. 

Unser Tipp, falls eine PKV für Sie nicht infrage kommt: Mit einer Krankenzusatzversicherung können Sie ähnliche Leistungen genießen.

Nein, dieser Mythos stimmt so nicht und lässt sich schnell aufklären: In manchen Fällen ist ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung sogar Pflicht. Wenn Ihr Einkommen zum Beispiel unter die oben genannte Gehaltsgrenze (auch Jahrarbeitsentgeltgrenze genannt) fällt, müssen Sie sich wieder gesetzlich krankenversichern. Dieser Fall kann zum Beispiel eintreten, wenn Sie auf der Arbeit kürzer treten wollen und von Vollzeit in Teilzeit gehen.

Nein, das ist nicht korrekt. Tatsächlich besteht in Deutschland sogar eine allgemeine Versicherungspflicht. Das heißt, jeder Mensch muss sich entweder gesetzlich oder privat krankenversichern – unabhängig von seinem Gesundheitszustand.

Auch mit einer Vorerkrankung können Sie in vielen Fällen problemlos eine PKV abschließen. Denn Chronische Vorerkrankungen sind nicht zwingend ein Ablehnungsgrund. Versicherer prüfen vor der Aufnahme den Gesundheitszustand genau und stellen fest, ob Sie einen Risikozuschlag zahlen oder bestimmte Leistungen für Sie ausgeschlossen werden. Da jedoch jede Krankheit anders ist und Risiken individuell geprüft werden, gibt es keine Annahmegarantie: Bei schweren Vorerkrankungen kann es auch zur Ablehnung kommen.

Das ist richtig. Kosten für Arztbehandlungen, Therapien und Medikamente müssen Sie in der Regel vorstrecken. Damit Sie Ihr Geld wiederbekommen, reichen Sie die Rechnungen im Anschluss bei Ihrem Versicherer ein. 

Bei sehr teuren Behandlungen oder einem Klinkaufenthalt können Arztpraxen oder Krankenhäuser die Leistungen direkt mit Ihrer Versicherung abrechnen. Zu diesem Zweck bieten viele private Krankenversicherer ihren Kundinnen und Kunden eine sogenannte Privatversicherten-Card an, mit der Sie sich ausweisen können. Ähnlich wie die Versicherungskarte bei der gesetzlichen Krankenversicherung legen Sie Ihre Karte zum Beispiel im Krankenhaus vor, um die Behandlungskosten zu zahlen.

Das stimmt nur teilweise. Grundsätzlich gilt: Je später Sie eine private Krankenversicherung abschließen, desto höher sind Ihre monatlichen Beiträge.

Hintergrund ist, dass von Anfang ein großer Teil der Versicherungsbeiträge in der PKV automatisch in sogenannte Altersrückstellungen fließen. Diesen Vorsorgeairbag nutzen Versicherer, um ggf. steigende Beiträge im Alter abzufedern. Je früher Sie eine PKV abschließen, desto mehr Altersrückstellungen zahlen Sie im Laufe Ihres Lebens in die private Krankenversicherung ein. Wenn Sie also lange in die private Krankenversicherung eingezahlt haben, sind Ihre monatlichen Beiträge im Alter in der Regel niedriger.

Umgekehrt bedeutet das auch, dass Sie bei einer kurzen Versicherungsdauer nur wenig Alterungsrückstellungen aufbauen. Wenn Sie bei Vertragsabschluss bereits älter sind, werden die Beiträge automatisch teurer, um später ein finanzielles Polster zu garantieren. Aus finanzieller Sicht lohnt es sich deshalb irgendwann nicht mehr, in die PKV zu wechseln.

Jein. Zwar gibt es in der PKV auch Beitragserhöhungen, allerdings können Versicherer diese nicht willkürlich bestimmen. Beiträge dürfen zum Beispiel nicht steigen, weil Sie älter werden. 

Eine gesetzliche Regelung gibt vor, dass Beiträge nur erhöht werden können, wenn die entsprechenden Leistungen eines Tarifs nachweislich um einen höheren Prozentsatz steigen als ursprünglich kalkuliert. Zusätzlich gibt es eine Grenze für Erhöhungen: Diese dürfen maximal 10 Prozent des Beitrags betragen.

Zum Vergleich: Auch in der gesetzlichen Krankenversicherung steigen die Beiträge stetig an, sogar etwas mehr als in der PKV. Laut einer Analyse des Wissenschaftlichen Instituts der PKV (WIP) sind zwischen 2004 und 2024 die Beitragseinnahmen in der PKV um 2,8 % gestiegen – in der GKV waren es 3,2 %. Die PKV schneidet im Vergleich dementsprechend gut ab. 

Grundsätzlich nehmen in Deutschland die Gesundheitskosten zu, weil die Lebenserwartung von Menschen steigt. Außerdem haben sich die Diagnose- und Behandlungsmöglichkeiten erheblich verbessert: Herzinfarkte verlaufen nicht mehr so häufig tödlich und viele Operationen können dank modernster Technik mit weniger Aufwand durchgeführt werden. Die steigenden Beiträge kommen also immer Ihrer Gesundheit zugute. 

Dieser Mythos ist falsch. Die private Krankenversicherung wird nicht teurer, weil Sie älter werden. Zwar nehmen im Alter Beschwerden zu und man muss häufiger zum Arzt oder zur Ärztin. Allerdings ist dies bereits in Ihren Beiträgen einkalkuliert, in Form der sogenannten Altersrückstellungen. Zusätzlich zahlen Sie in der PKV einen gesetzlichen Vorsorgezuschlag von 10 Prozent Ihres Beitrags. Dieser Anteil wird mit Zinsen angelegt und dient im Alter als Kosten-Airbag (vgl. Mythos 6).

In der Realität sieht das „Versicherungsleben” in der PKV also so aus: In jungen Jahren sind Sie fit und gesund und Ihre Beiträge in der Regel höher als die tatsächlichen Kosten. Darum wird ein Teil der Beiträge für später angespart. Im Alter profitieren Sie dann von den gleichbleibenden, günstigen Beiträgen und müssen ab dem 61. Lebensjahr keinen Vorsorgezuschlag und mit Eintritt in die Rente auch keine Beiträge mehr für das Krankentagegeld bezahlen. Das Verhältnis von Beiträgen zu Behandlungskosten pendelt sich im Lauf der Zeit automatisch ein und kann im Alter sogar günstigere Beiträge für Sie bedeuten.

Viele Mythen rund um das Thema private Krankenversicherung treffen nicht zu. Beispielsweise ist die Krankenversicherung nicht nur etwas für Reiche, sondern lohnt sich auch für Studierende, die vergleichsweise weniger Budget haben. Also: Schauen Sie genauer hin und glauben Sie nicht alles, was Sie hören: Lassen Sie sich in Ruhe beraten, ob eine PKV zu Ihnen passt. Schließlich zählt am Ende vor allem, dass Sie den besten Schutz für Ihre Gesundheit haben.