Altersvorsorgedepot & AVRG einfach erklärt

Ihr Vertrag bleibt so, wie er ist. Sie können auch weiterhin in Ihre Riester-Rente einzahlen. Die aktuellen Förderregeln gelten dabei auch nach dem 1. Januar 2027 wie gewohnt weiter. Zum neuen Modell wechseln müssen Sie nicht. Das heißt: Sie können sich entspannen. 

Ob sich darüber hinaus ein Wechsel zum neuen Fördermodell für Sie lohnt, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Vereinbaren Sie einfach einen Termin mit Ihrer persönlichen Ansprechperson oder Agentur von SIGNAL IDUNA, um sich individuell rund um das Thema Altersvorsorge beraten zu lassen.

Ab 2027 startet das Altersvorsorgedepot (AV-Depot) als eine von drei neuen staatlich geförderten Vorsorgelösungen. Im Prinzip funktioniert es wie ein Wertpapierdepot: Sie sparen direkt und ohne Beitragsgarantien in ein ausgewähltes Portfolio aus Fonds und ETFs. So nutzen Sie die Renditechancen des Aktienmarkts, während der Staat das Sparen mit Zulagen und Steuervorteilen bezuschusst.

Kursschwankungen gehören an der Börse dazu. Allerdings bricht nie der gesamte globale Markt auf einmal ein: Meist sind es nur einzelne Bereiche, während andere sogar davon profitieren. Deshalb ist es sinnvoll, breit gestreut in ein Portfolio aus verschiedenen Anlageklassen, Fonds und ETFs zu investieren, statt auf Einzelaktien zu setzen. Das federt Schwankungen ab und gleicht Verluste langfristig aus. Im Rahmen des Altersvorsorge-Reformgesetzes gibt es zudem für jeden Anlagetyp das passende Depot – von sicherheitsbetont mit Beitragsgarantie bis hin zu einer chancenreicheren Option.

Ein einfacher Zugriff wie bei einem Tagesgeldkonto ist nicht vorgesehen, denn das Geld ist für Ihre Rente angelegt, also grundsätzlich bis zum Rentenbeginn gebunden. Bei einer vorzeitigen Auszahlung müssen Sie alle staatlichen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.

Aber es gibt eine Ausnahme: Wenn Sie das Kapital für den Kauf, den Bau oder die energetische Sanierung Ihrer eigenen vier Wände verwenden, können Sie ohne Nachteile darauf zugreifen. 

Ja, das ist grundsätzlich möglich. Wenn Sie das Kapital für die eigene Immobilie – also für den Kauf, Bau, die Sanierung oder den altersgerechten Umbau von selbstgenutztem Wohneigentum – verwenden, ist dies vollkommen zulässig und Sie behalten alle staatlichen Zulagen und Steuervorteile. Lassen Sie sich das Guthaben dagegen vorzeitig für andere private Zwecke auszahlen, gilt dies als förderschädlich, sodass Sie die erhaltenen staatlichen Förderungen und Steuervorteile zurückzahlen müssen.

Sehr flexibel. Sie bestimmen selbst, wann es losgeht – frühestens ab dem 65. und spätestens ab dem 70. Lebensjahr. Auch bei der Auszahlung haben Sie die freie Wahl. Lassen Sie sich Ihr Guthaben als lebenslange Rente oder über einen flexiblen Auszahlungsplan bis zum 85. Lebensjahr auszahlen. Besonders attraktiv: Zum Start können Sie sich bis zu 30 % des gesamten Kapitals auf einen Schlag sichern. Und auf alle Auszahlungen fallen im Ruhestand keine Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung an.

Ja, Ihre Beiträge (maximal 1.800 Euro im Jahr) und die erhaltenen Zulagen können Sie weiterhin zu 100 Prozent steuerlich geltend machen. Haben Sie Beiträge über der Fördergrenze eingezahlt? Dann profitieren Sie bei der Auszahlung im Alter von attraktiven Steuervorteilen auf Ihre erzielten Gewinne (wie dem Halbeinkünfte-Verfahren oder der Ertragsanteilsbesteuerung).

Nein, das ist leider nicht möglich. 

Die staatliche Förderung (Zulagen und Steuervorteile) erhalten Sie ausschließlich für ein spezielles, gesetzlich zertifiziertes AVRG-Produkt. Bereits gekaufte ETFs aus Ihrem normalen Depot können nicht nachträglich gefördert oder übertragen werden. Da die AVRG-Produkte speziell für die Rente gedacht sind, ergänzen sie Ihren flexiblen, privaten ETF-Sparplan jedoch perfekt als chancenreicher Baustein für die Altersvorsorge.

Das Altersvorsorgedepot hat zwei große Vorteile:

1. Sie bekommen staatliche Zuschüsse geschenkt. Beim privaten Sparen müssen Sie alles selbst zahlen. Beim Altersvorsorgedepot schießt der Staat jährlich bis zu 540 Euro Grundzulage zu (plus 300 Euro pro Kind und gegebenenfalls 175 Euro Grundzulage für Ehepartner oder Ehepartnerin).

2. Sie sparen Steuern. Mit dem Altersvorsorgedepot können Sie bis zu 1.800 Euro (plus Zulagenanspruch) von der Steuer absetzen.

Ja, Sie können zukünftig bis zu zwei neue zertifizierte Verträge parallel besparen. Bestehende Riester-Verträge zählen hierbei nicht mit.

Die wichtigsten Details:

• Staatliche Zulagen und Steuervorteile gibt es pro Person einmalig für Eigenbeiträge von insgesamt bis zu 1.800 Euro im Jahr. Diese Förderung können Sie flexibel auf beide Verträge aufteilen – ideal, um beispielsweise ein renditestarkes Depot mit einem sicheren Garantieprodukt zu kombinieren.

• Sie können über die 1.800 Euro hinaus zusätzliches Geld ansparen. Pro Vertrag sind Einzahlungen von bis zu 6.840 Euro im Jahr möglich (maximal 13.680 Euro bei zwei Verträgen).

• Für diese zusätzlichen Einzahlungen gibt es zwar keine Zulagen mehr, sie bleiben aber in der gesamten Ansparphase steuerfrei.

Nein, man muss sich für ein Fördermodell entscheiden. Wer schon einen Riester-Vertrag hat, kann diesen wie gewohnt weiterführen oder das Riester-Vermögen flexibel in das neue Fördermodell übertragen. Wichtig zu wissen: Wer einmal in die neue Förderung gewechselt ist, kann nicht mehr in die bisherige Riester-Förderung zurückkehren.

Das hängt stark von individuellen Faktoren ab: zum Beispiel, wie viel Risiko Sie eingehen möchten, ob Sie eher sicherheitsorientiert sind, oder wie lange Ihr Vertrag läuft. Vereinbaren Sie am besten schon heute einen Termin mit Ihrer persönlichen Ansprechperson oder Agentur von SIGNAL IDUNA, um sich individuell rund um das Thema Altersvorsorge beraten zu lassen.