Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Eine Betriebsunterbrechungsversicherung (kurz: BU), auch Ertragsausfallversicherung genannt, schützt Ihr Unternehmen vor den finanziellen Folgen eines Betriebsstillstands. Ob Brand, Wasserrohrbruch oder Sturmschaden: Wenn ein versichertes Ereignis Produktion und Verkauf stoppt, laufen die Fixkosten weiter, während die Einnahmen ausbleiben.
Als Ergänzung zur Geschäftsinhaltsversicherung – die für die Sachschäden aufkommt – übernimmt die SIGNAL IDUNA Betriebsunterbrechungsversicherung in diesem Fall unter anderem Personalkosten, Mieten, Leasingraten, Stromkosten und den entgangenen Gewinn. So greift Ihr Schutz nahtlos ineinander.
Wer braucht eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Jedes Unternehmen, das durch einen unvorhergesehenen Stillstand finanzielle Verluste erleiden kann, sollte sich absichern. Wenn in einer Tischlerei die Werkstatt brennt oder ein Rohrbruch eine Wäscherei unter Wasser setzt, wird der Geschäftsbetrieb massiv beeinträchtigt oder kommt zum Stillstand. Für Unternehmen jeder Größe ein Albtraumszenario. Die Produktion stoppt, die Einnahmen bleiben aus, doch die Kosten laufen weiter. Die SIGNAL IDUNA Betriebsunterbrechungsversicherung schützt Sie in solchen Fällen vor finanziellen Verlusten.
Besonders wichtig ist der Schutz für Branchen, die wegen ihrer Abhängigkeit von bestimmten Anlagen oder ihren hohen laufenden Kosten besonders empfindlich auf Betriebsunterbrechungen reagieren:
Handel & Handwerk
Ein Feuer, Wasserschaden oder Einbruch kann im Handwerksbetrieb wie auch bei Einzel- oder Großhändler schnell alles zum Erliegen bringen. Wenn Warenlager, Maschinen oder Geschäftsräume betroffen sind, steht der Betrieb oft wochenlang still. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung gleicht in dieser Zeit die finanziellen Ausfälle aus, damit Sie sich auf die Wiedereröffnung konzentrieren können.
Produktion & Industrie
Wenn die Maschinen stillstehen, steht alles still. Ein technischer Defekt oder Maschinenschaden kann die gesamte Produktion stoppen. Ersatzteile oder neue Maschinen lassen oft monatelang auf sich warten, während die Kosten weiter laufen und der Umsatz fehlt. Die finanziellen Einbußen können enorm sein. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung kann dies auffangen.
Gastronomie & Hotellerie
Restaurants, Hotels und Bars sind auf funktionierende Geräte und geöffnete Gasträume angewiesen. Ein Schaden erzwingt schnell eine Schließung. Umsätze brechen weg, Pacht und Löhne bleiben. Eine Betriebsausfallversicherung übernimmt in solchen Fällen die Kosten, damit Sie schnellstmöglich wieder Gäste empfangen können.
Dienstleister & Freiberufler
Auch für Kanzleien, Arztpraxen oder Agenturen ist eine Absicherung für Betriebsausfälle ratsam. Ein Radiologe kann ohne seine Geräte nicht arbeiten. Eine Betriebsausfallversicherung hilft, den finanziellen Schaden zu begrenzen.
Was leistet die Betriebsunterbrechungsversicherung?
Die Betriebsunterbrechungsversicherung schützt vor den finanziellen Folgen einer durch Sachschaden verursachten Betriebsunterbrechung. Versichert ist vor allem der entgangene Gewinn infolge eines versicherten Ereignisses für die Dauer des Ausfalls, längstens jedoch bis zum Ende der vereinbarten Haftzeit (maximal ein Jahr).
Erstattet werden außerdem in der Haftzeit anfallende Löhne, Mieten, Pacht, Leasingraten, Abschläge für Strom und Telekommunikation sowie entgangener Gewinn.
So bleibt Ihr Unternehmen auch im Ernstfall handlungsfähig und finanziell stabil.
Unsere kleine und mittlere Betriebsunterbrechung im Vergleich
Maximale Versicherungssumme
1 Mio. €
5 Mio. €
Ermittlung der Versicherungssumme
Erhöhung möglich
mind. Versicherungssumme der Inhaltsversicherung
Rohertrag (Netto-Jahresumsatz abzgl. Wareneinsatz)
Dynamische Selbstbeteiligung
analog der gewählten Selbstbeteiligung in der Inhaltsversicherung
250 €, 500 € oder 1.000 €
Haftzeit
12 Monate
12, 18 oder 24 Monate
Nachhaftung
keine
zusätzlich 33,33 % zur Versicherungssumme
Wechselwirkungsschäden
versichert bis zur Versicherungssumme
versichert bis zur Versicherungssumme
Zuliefererrückwirkungsschäden
bis 300.000 €
Abnehmerrückwirkungsschäden
bis 300.000 €
Vertragsstrafen
bis 1,5 Mio. €
Praxisbeispiele aus dem Unternehmensalltag
Produktionsstopp nach Brand
Ein Defekt in der Elektroinstallation führt in einem metallverarbeitenden Betrieb zu einem Großbrand. Teile der Produktionshalle und die zentrale Fräsmaschine (eine Spezialanfertigung mit acht Monaten Lieferzeit) werden zerstört. Der Sachschaden von rund 250.000 Euro wird über die Maschinen- und Inhaltsversicherung abgedeckt.
Doch der eigentliche Verlust entsteht durch den Stillstand der Produktion: Ohne Fräsmaschine steht die gesamte Fertigung. Löhne für 50 Mitarbeitende, Leasingraten und Pacht laufen weiter. Der Schaden durch die Betriebsunterbrechung summiert sich auf über 1,2 Millionen Euro. Er wird von der an die Feuerversicherung gekoppelten mittleren Betriebsunterbrechungsversicherung von SIGNAL IDUNA getragen.
Ein Brand kann nicht nur Maschinen zerstören, sondern Existenzen gefährden. Die Kombination aus Inhalts- und Betriebsunterbrechungsversicherung von SIGNAL IDUNA schützt Ihr Unternehmen vor den finanziellen Folgen eines Produktionsstopps. Damit Ihr Betrieb weiterläuft, wenn es darauf ankommt.
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Geschäftsinhaltsversicherung für Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel und Einbruchdiebstahl (Versicherungssumme 500.000 Euro, dynamische Selbstbeteiligung 500 Euro)
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Mittlere Betriebsunterbrechungsversicherung für dieselben Gefahren (Versicherungssumme 1.200.000 Euro, dynamische Selbstbeteiligung 500 Euro)
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Jahresbruttobeitrag für beide Versicherungen: 2.572,79 Euro
Wasserschaden in einer Anwaltskanzlei
Über das Wochenende platzt in einer Kanzlei eine Wasserleitung. Als die Mitarbeitenden am Montag eintreffen, stehen die Büroräume unter Wasser. Computer, Akten und Möbel sind zerstört. Der Sachschaden von rund 40.000 Euro wird über die Geschäftsinhaltsversicherung ersetzt.
Doch der größere Schaden entsteht danach: Drei Monate lang muss die Kanzlei in teure Ausweichbüros umziehen, Daten werden aufwendig wiederhergestellt, Mandantentermine verschoben. Der Imageschaden ist spürbar, der finanzielle Verlust durch Ausfall und Mehrkosten summiert sich auf 90.000 Euro, gedeckt durch die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung von SIGNAL IDUNA.
Ein Rohrbruch kann den Kanzleibetrieb tagelang lahmlegen – oder monatelang kosten. Die Kombination aus Inhalts- und Betriebsunterbrechungsversicherung von SIGNAL IDUNA sichert Sie finanziell ab, wenn Ihr Alltag buchstäblich ins Wasser fällt.
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Geschäftsinhaltsversicherung für Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel, Einbruchdiebstahl, Elementar und unbenannte Gefahren (Versicherungssumme 70.000 Euro)
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Kleine Betriebsunterbrechungsversicherung für dieselben Gefahren (Versicherungssumme 100.000 Euro)
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Jahresbruttobeitrag für beide Versicherungen: 362,67 Euro
Einbruch in einer Gaststätte
Nach einem nächtlichen Einbruch in einer Gaststätte fehlen 200 Euro Bargeld und es entstehen 3.000 Euro Reparaturkosten. Am schlimmsten ist jedoch der Vandalismusschaden in den Gasträumen. Die Gaststätte muss deshalb zwei Wochen schließen.
In dieser Zeit laufen Gehälter und Pacht weiter. Zusammen mit dem entgangenen Gewinn summiert sich der Schaden der Betriebsunterbrechung auf 8.000 Euro. Der Betreiber der Gaststätte ist froh, vor einigen Jahren die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung von SIGNAL IDUNA abgeschlossen zu haben, die den Schaden auffängt.
Ein Einbruch trifft oft doppelt: Sachschaden und Umsatzausfall. Die SIGNAL IDUNA Inhalts- und Betriebsunterbrechungsversicherung schützt Sie vor den finanziellen Folgen, damit Ihr Betrieb schnell wieder öffnen kann.
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Geschäftsinhaltsversicherung für Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel, Einbruchdiebstahl und Elementarschäden (Versicherungssumme 55.000 Euro)
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Kleine Betriebsunterbrechungsversicherung für dieselben Gefahren (Versicherungssumme 55.000 Euro)
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Jahresbruttobeitrag für beide Versicherungen: 513,11 Euro
Was ist durch die Betriebsunterbrechungsversicherung versichert, was nicht?
Versichert
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Entgangener Betriebsgewinn: Ersetzt wird der Gewinn, den Ihr Betrieb ohne die Unterbrechung erzielt hätte. Beispiel: Wenn eine Bäckerei nach einem Brand für drei Monate schließen muss.
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Fortlaufende Kosten: Deckt laufende Ausgaben wie Löhne, Miete oder Pacht. Beispiel: Eine Schreinerei wird nach einem Sturm repariert. Die Versicherung übernimmt Löhne und Miete.
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Schäden durch versicherte Gefahren: Die Unterbrechung muss Folge eines versicherten Risikos sein, z.B. Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel oder Einbruch mit Vandalismus. Beispiel: Nach einem Einbruch wurden die Produktionsanlagen verwüstet. Der daraus resultierende Produktionsstopp ist versichert.
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Wechselwirkungsschäden: Schäden innerhalb eigener Betriebsbereiche desselben Unternehmens mit Auswirkung aufeinander, z.B. Bäckerei mit Standort A (Backstube) und Standort B (Verkauf). Wenn Standort A abbrennt, kann Filiale B nicht mehr verkaufen.
Nicht versichert
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Für vorsätzlich vom Versicherungsnehmer herbeigeführte Schäden besteht kein Versicherungsschutz.
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Reiner Umsatzeinbruch – ohne einen vorausgegangenen Sachschaden – ist nicht gedeckt.
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Schäden aus Krieg, inneren Unruhen und Kernenergie sind ausgeschlossen.
Was kostet eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Die Höhe des Versicherungsbeitrags hängt im Wesentlichen von folgenden Faktoren ab:
Versicherungssumme: Die Versicherungssumme richtet sich nach dem möglichen Schaden, also dem entgangenen Betriebsgewinn und den weiterlaufenden Fixkosten wie Miete, Pacht, Gehälter, Leasingraten. Je höher die Versicherungssumme, desto höher der Beitrag.
Es gibt zwei Varianten: die kleine und die mittlere Betriebsunterbrechung (BU).
- Bei der kleinen BU ist die Versicherungssumme direkt an die Geschäftsinhaltsversicherung gekoppelt. Sie leitet sich aus den versicherten Sachwerten (Einrichtung, Waren, Vorräte) ab. Weicht dieser Wert stark vom Umsatz ab, kann der Schutz zu niedrig sein. Eine Erhöhung ist möglich.
- Bei der mittleren BU errechnet sich die Versicherungssumme nach dem Rohertrag: Netto-Jahresumsatz minus Wareneinsatz = Rohertrag = Versicherungssumme
Branche & Betriebsrisiko: Branchen mit höherem Risiko, etwa Produktion oder Gastronomie, zahlen höhere Beiträge als reine Bürobetriebe.
Haftzeit: Je länger die Versicherung im Schadenfall leistet (meist 12, 18 oder 24 Monate wählbar), desto höher der Beitrag.
Versicherte Gefahren: Je mehr Gefahren versichert sind, desto höher der Beitrag.
Selbstbeteiligung: Mit einer dynamischen Selbstbeteiligung von 250, 500 oder 1.000 Euro senken Sie Ihre Beiträge. Bleiben Sie drei Jahre schadenfrei, halbiert sich Ihr Eigenanteil. Nach weiteren drei schadensfreien Jahren nochmals um 50 %. Der Beitragsnachlass durch die Selbstbeteiligung bleibt dabei erhalten.
Fragen und Antworten
Der Versicherer zahlt für den versicherten Schaden entweder 12, 18 oder 24 Monate (Haftzeit).
Die Haftzeit ist der Zeitraum, in dem der Versicherer nach einem Schaden die Kosten und den entgangenen Gewinn übernimmt. Alternativ wird auch von Leistungszeit gesprochen.
Eine Betriebsunterbrechung lässt sich nur selten verhindern, aber Sie können vorsorgen. So ist es möglich, das Risiko und die möglichen Auswirkungen eines Betriebsausfalls drastisch reduzieren:
- Technik und Brandschutz regelmäßig prüfen.
- Maschinen warten.
- Sprinkler und Einbruchmelder installieren.
- Daten sichern, Backups erstellen.
- Notfallpläne erstellen und Zuständigkeiten definieren.
- Abhängigkeiten von einzelnen Lieferanten vermeiden.
- Team schulen und sensibilisieren.
Nein. Es handelt sich um eine rein sachbezogene Versicherung. Geleistet wird nur dann, wenn der Betrieb durch versicherte Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Einbruchdiebstahl unterbrochen wird und dadurch ein Sachschaden entsteht.
Für Unternehmen bietet die SIGNAL IDUNA beispielsweise die Inhaltsversicherung, Betriebshaftpflichtversicherung, Inhaber-Ausfallversicherung, Cyberversicherung oder auch technische Versicherungen wie Maschinenversicherung und Transportversicherung.
