Was ist eine Zahnstaffel?

Zahnstaffel, Leistungsstaffel oder Summenbegrenzung – wenn Sie sich über eine Zahnzusatzversicherung informieren, werden Sie spätestens bei Vertragsabschluss über einen dieser Begriffe stolpern.

Was dahinter steckt: Die meisten Tarife begrenzen in den ersten Jahren Versicherungsleistungen. Sie übernehmen Ihre Behandlungskosten nur bis zu einer gestaffelten Höchstsumme. Welche Grenze wann gilt, ist im Versicherungsvertrag festgelegt. 

So sieht die Zahnstaffel bei SIGNAL IDUNA aus:

• im ersten Jahr: bis 1.000 Euro
• im zweiten Jahr: insgesamt 2.000 Euro
• ab dem fünften Jahr: Leistungsgrenze entfällt

Gut zu wissen: Die Staffelung betrifft ausschließlich Zahnbehandlungen, bei denen Sie einen Zahnersatz benötigen. Bei Schmerztherapien erhalten Sie von Anfang an den vollen Versicherungsschutz.

Versicherer legen die Zahnstaffel unterschiedlich aus. Achten Sie deshalb bei der Suche nach der passenden Zahnzusatzversicherung darauf, wie die Kostenerstattung im Vertrag geregelt ist. 

Rechnungsbetrag oder Leistungserstattung

Reguliert die Staffelung die ausgeschüttete Summe beim Rechnungsbetrag oder bei der Erstattung? Hier gibt es zwei Möglichkeiten. 

Stellen Sie sich folgende Situation vor: Ein Versicherter benötigt im ersten Versicherungsjahr eine Behandlung für 2.000 Euro. Der Tarif sichert ihm eine Erstattung von 100 Prozent bei entsprechenden Behandlungen zu. Die Zahnstaffel reguliert, dass seine Versicherung im ersten Jahr einen Anteil von 1.000 Euro der Rechnung übernimmt.  

Welche Kostenanteile der Versicherer bei beiden Optionen übernehmen würde, zeigt das folgende Schaubild – mit erheblichen Unterschieden:

Versicherungsjahr oder Kalenderjahr

Ob sich die Staffelung auf das Kalender- und Versicherungsjahr bezieht, behandeln Versicherer ebenfalls unterschiedlich.  

Schließen Sie beispielsweise am 1. Dezember eines Jahres Ihre Zahnzusatzversicherung ab, 

• erhalten Sie bei einer Regelung pro Kalenderjahr bereits einen Monat später eine höhere Erstattungssumme. 
• können Sie mit einer Vereinbarung pro Versicherungsjahr erst ab Dezember des darauffolgenden Jahres mit einer höheren Kostenübernahme rechnen. 

Bei SIGNAL IDUNA greift die Zahnstaffel in allen Tarifen pro Kalenderjahr. Unser Tipp: Bei langwierigen Behandlungen können Sie nach Rücksprache mit Ihrem Zahnarzt die Kosten auf zwei Kalenderjahre aufteilen. So fällt Ihr Eigenanteil geringer aus.

Beiträge zahlen, ohne sofort die volle Leistung zu erhalten? Was zunächst nicht kundenfreundlich klingt, hat einen solidarischen Hintergrund und schützt die Versichertengemeinschaft.  

An einem Beispiel erklärt: Eine Versicherte schließt eine Zahnzusatzversicherung über 15 Euro im Monat ab. Nach vier Monaten benötigt sie bereits Zahnersatz, die Kosten läppern sich auf 5.000 Euro. Der Vertrag des Versicherers läuft drei Jahre.  

Lässt sich die Versicherte behandeln und kündigt den Tarif nach Vertragslaufzeit, hat die Versicherung ein Verlustgeschäft von 4.460 Euro. Um solche Risiken einzudämmen, müssten Versicherer von Anfang höhere Beiträge erheben und den Geldbeutel aller Versicherten stärker belasten. Mit der Zahnstaffel verhindern sie dies – und handeln solidarisch im Sinne aller. 

Auch wenn Ihre Versicherung mit der Zahnstaffel zunächst nicht die vereinbarten Kosten erstattet, entlastet die Regelung langfristig Ihren Geldbeutel. Denn ein größeres Risiko für Versicherungen ohne Staffelung würde im Umkehrschluss höhere Beiträge für alle bedeuten. 

Achten Sie bei der Auswahl Ihrer Zahnzusatzversicherung außerdem darauf, dass sich die Zahnstaffel auf Kalenderjahre sowie die Leistungserstattung bezieht. So erstatten Ihnen Ihr Versicherer auch mit Staffelung mehr Kosten.