Ist die private oder gesetzliche Kranken­versicherung besser?

• Eine Krankenversicherung ist in Deutschland Pflicht. Dafür stehen zwei Systeme zur Wahl: gesetzlich (GKV) oder privat (PKV).
• GKV und PKV unterscheiden sich in der Gestaltung der Beiträge, bei den Leistungen und den Voraussetzungen für die Aufnahme.
• Welche Vor- und Nachteile Ihnen die gesetzliche oder private Krankenversicherung bringt, sollten Sie individuell prüfen.
• Es ist auch möglich, den gesetzlichen Schutz durch eine private Krankenzusatzversicherung zu erweitern.

Sind Sie auf der Suche nach einer passenden Krankenversicherung? Bestimmt haben Sie schon mal davon gehört, dass es in Deutschland dafür zwei verschiedene Systeme gibt: die private Krankenversicherung (PKV) und die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Für Ihre Entscheidung sollten Sie die wichtigsten Unterschiede kennen.

1. Die Leistungen der GKV sind im Wesentlichen vom Gesetzgeber vorgeschrieben. Gesetzlich Versicherte erhalten eine Grundversorgung. In der PKV bestimmen Versicherte den Umfang der Leistungen durch die Wahl des Tarifs selbst. Sie erhalten eine Absicherung nach Maß.
2. Die Beiträge zur GKV sind abhängig vom Einkommen: Wer wenig verdient, zahlt geringe Beiträge., Wwer viel verdient, zahlt bis zu einer Obergrenze hohe Beiträge. Die Beiträge zur PKV richten sich nach dem Lebensalter, dem gesundheitlichen Zustand und den gewählten Leistungen. 
3. Der Zugang zur privaten Krankenversicherung ist an Bedingungen wie die Zugehörigkeit zu einem bestimmten Personenkreis oder das Erreichen einer Einkommensgrenze geknüpft, während die gesetzliche Krankenversicherung allen offensteht. Zudem gibt es in der PKV vor der Aufnahme eine Gesundheitsprüfung.

Wenn eine der folgenden Voraussetzungen auf Sie zutrifft, können Sie eine PKV abschließen:

• Sie sind Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer und haben ein regelmäßiges Brutto-Einkommen von mindestens 73.800 Euro im Jahr (= Versicherungspflichtgrenze für das Jahr 2025).
• Sie sind im Hauptberuf selbstständig oder freiberuflich tätig.
• Sie sind Beamtin oder Beamter oder haben einen anderweitigen Anspruch auf Beihilfe.
• Sie haben kein eigenes oder ein geringfügiges Einkommen (max. 556 Euro/Monat).
• Sie studieren und sind von der Versicherungspflicht befreit.

Jeder Mensch hat eine spezielle Lebenssituation und individuelle Bedürfnisse. Dementsprechend kann eine private Krankenversicherung für eine Person vorteilhaft sein und für eine andere nicht. 

Was spricht für eine private Krankenversicherung? Wann empfiehlt sich eine gesetzliche Krankenversicherung? 

• Wie ist meine persönliche Situation?
• Was kostet die Krankenversicherung?
• Welche Leistungen sind wichtig für mich?

• Berufliche Situation
  • Angestellten mit einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze (2025: 73.800 Euro pro Jahr) bringt die private Krankenversicherung viele Vorteile: Die Leistungen orientieren sich am individuellen Bedarf und gehen je nach Tarif über den gesetzlichen Schutz hinaus.
    • Empfehlung: Die PKV ist für Angestellte mit einem hohen Gehalt oft die bessere Wahl.
  • Für Beamtinnen und Beamte ist die private Krankenversicherung optimal. Sie ergänzt die Beihilfe, die sie vom Staat erhalten, und lässt sich individuell an den Bedarf anpassen.
    • Für Beihilfeberechtigte empfiehlt sich der Abschluss einer privaten Krankenversicherung.
  • Für alle anderen ergibt sich allein aus dem beruflichen Status noch keine klare Empfehlung. 

• Familiäre Situation
  • Möchten Sie eine Familie gründen oder haben Sie bereits Kinder? Als Mitglied der GKV können Sie Ihren Nachwuchs kostenlos mitversichern. In der PKV benötigt jedes Kind eine eigene Krankenversicherung. Empfehlung: Die GKV ist hier dank der Familienversicherung meist die bessere Wahl.

• Alter und Gesundheitszustand
  • Sie sind jung, leben gesund und haben keine Vorerkrankungen? Dann können Sie günstig in die private Krankenversicherung einsteigen. Darüber hinaus profitieren Sie von Rückerstattungen, sofern Sie nur Vorsorgeuntersuchungen in Anspruch nehmen und keine Behandlung benötigen.
    • Empfehlung: Der Einstieg in die PKV ist für junge, gesunde Menschen besonders günstig. Ein Wechsel kann aber auch für Ältere viele Vorteile bringen.

• Den Beitrag berechnen
  • In der GKV hängt die Höhe des Beitrags von Ihrem Einkommen ab, wobei es eine Obergrenze gibt („Beitragsbemessungsgrenze“). Wer selbstständig ist und geringe Einkünfte hat, zahlt einen Mindestbeitrag; familienversicherte Mitglieder bezahlen nichts.
  • In der PKV ist Ihr Beitrag individuell: Er richtet sich nach Ihrem Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss sowie den gewünschten Leistungen, sprich: dem gewählten Tarif. Eine Familienversicherung gibt es nicht
  • Wer bei einem Arbeitgeber beschäftigt ist, hat Anspruch auf den Arbeitgeberanteil (GKV) bzw. den Arbeitgeberzuschuss (PKV) zur Krankenversicherung
• Entwicklung der Beiträge
  • Die Beiträge zur GKV hängen von gesetzlichen Regelungen ab. Sie sind zuletzt stark gestiegen und werden dies voraussichtlich auch weiterhin tun.

• Die Beiträge zur PKV erhöhen sich mit steigendem Alter. Damit Ihre private Krankenversicherung im Alter bezahlbar bleibt, sorgen Sie mit Alterungsrückstellungen in jüngeren Jahren vor. Wie das bei SIGNAL IDUNA funktioniert, zeigt die folgende Grafik:

• Den Beitrag senken
  • In der GKV gibt es keine Möglichkeiten, Einfluss auf den Beitrag zu nehmen. Manche Versicherungen belohnen gesundheitsbewusstes Verhalten – zum Beispiel durch Vorsorgeuntersuchungen oder regelmäßigen Sport – mit Gesundheitsboni.
  • In der PKV können Sie durch die Wahl eines Tarifs mit Selbstbeteiligung Ihre Beiträge senken. Wenn Sie keine Leistungen benötigen, sondern nur zur Vorsorge gehen, können Sie je nach Vertrag hohe Rückerstattungen erhalten. Achten Sie darauf, wenn Sie sich für einen Tarif entscheiden. 

Gesetzliche oder private Krankenversicherung – welches System in Ihrem Fall sinnvoll ist, hängt von vielen Faktoren ab. Lassen Sie sich fachkundig beraten, ob Ihnen die GKV oder die PKV langfristig mehr Vorteile bringt. Falls Sie sich für die PKV entscheiden, vergleichen Sie Angebote – nicht nur mit Blick auf die Beiträge, sondern auch auf Leistungen und die Möglichkeit des Tarifwechsels. Für GKV-Versicherte, die sich bessere Leistungen nach Bedarf wünschen, sind private Krankenzusatzversicherungen empfehlenswert.