Beitragsrückerstattung für privat Versicherte

• Privat Krankenversicherte können Geld von ihrer privaten Krankenversicherung zurückerhalten. Eine Beitragsrückerstattung (BRE) ist an bestimmte Voraussetzungen geknüpft. 
• Mit einer Rückerstattung honorieren private Krankenversicherer das gesundheitsbewusste Verhalten ihrer Versicherten.  
• Erstattete Beiträge motivieren Versicherte, auch künftig Eigenverantwortung für Ihre Gesundheit zu übernehmen. Gleichzeitig schärft die Prämie den Blick für Kostenfaktoren im Gesundheitswesen. 
• Beitragsrückerstattungen können erfolgsabhängig gezahlt werden – wenn der Versicherer Überschüsse erwirtschaftet hat – oder erfolgsunabhängig: als tarifliche Pauschalleistung.  
• Geld zurück erhalten Versicherte außerdem durch die erfolgreiche Teilnahme an Bonusprogrammen ihrer Anbieter, zum Beispiel über einen Gesundheits-, Verhaltens- oder Treuebonus.  
• Sowohl Beitragsrückerstattungen als auch Bonuszahlungen mindern den Zahlbeitrag der Versicherten: Der Effektivbeitrag zur PKV verringert sich.  

Eine Beitragsrückerstattung, kurz BRE, ist eine Art Prämie: bares Geld für Versicherungsnehmerinnen und -nehmer. Damit belohnen private Krankenversicherer ihre Mitglieder, insbesondere bei gesundheitsbewusstem und kostenorientiertem Verhalten. Bei einer BRE erhalten Sie bereits gezahlte monatliche Beiträge anteilig zurück. Ein Beispiel: 

Carina Weber, 36, ist als Wirtschaftspsychologin in einem größeren Unternehmen angestellt und verdient 5.900 Euro brutto im Monat. Sie ist seit drei Jahren im Tarif EXKLUSIV 0 von SIGNAL IDUNA als höherverdienende Arbeitnehmerin privat krankenversichert. Sie achtet auf gesunde Ernährung und hält sich mit regelmäßigem Lauftraining fit. Da sie keinerlei gesundheitliche Beschwerden hat, nimmt sie ausschließlich Vorsorgetermine wahr. Über die Beitragsrückerstattung ihrer privaten Krankenversicherung freut sie sich jedes Jahr, denn ihr Effektivbeitrag reduziert sich dadurch deutlich:

Carina Weber zahlt monatlich für Ihre PKV*: 402,55 Euro

Die Beitragsrückerstattung beträgt am Jahresende: 1.261,08 Euro

Effektiv zahlt sie dadurch für ihre private Krankenversicherung monatlich nur 297,46 Euro. 

Im Vergleich: In einer gesetzlichen Krankenversicherung müsste sie monatlich ca. 603 Euro zahlen**.

Das Beispiel zeigt: Privat Krankenversicherte können sich maßgeschneidert absichern und dabei aktiv sparen. Die Höhe einer Beitragsrückerstattung variiert je nach gewähltem Tarif und Versicherungsunternehmen zwischen 15 Prozent und drei Monatsbeiträgen.

*Beitrag für den Tarif Exklusiv 0, inkl. 10 % Vorsorgezuschlag, Pflegepflichtversicherung sowie einem Krankentagegeld von 150 €, abzüglich des Arbeitgeberzuschusses.

**Arbeitnehmeranteil in der GKV inkl. Pflegebeitrag für eine kinderlose Person bei einem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,5%.

Die Voraussetzungen für eine BRE hängen von den konkreten Konditionen Ihres PKV-Vertrags ab. Grundsätzlich können Sie bei Ihrer privaten Krankenversicherung eine Beitragsrückerstattung erhalten, wenn Sie:

• bei dem Versicherungsunternehmen einen laufenden, ungekündigten PKV-Vertrag haben,
• wenn Sie einen Tarif mit BRE gewählt haben und
• Ihre Beiträge fristgerecht gezahlt haben.

Außerdem ist eine BRE an die sogenannte Leistungsfreiheit geknüpft. Dies bedeutet, dass Sie für das jeweilige Kalenderjahr keine Rechnungen (außer für Vorsorgeuntersuchungen) einreichen dürfen.
Aber: Solche Regularien sollten Sie niemals davon abhalten, im Ernstfall medizinische Hilfe in Anspruch zu nehmen – auch wenn Sie dann Ihren Anspruch auf eine BRE verlieren.  

Gesundheitsbewusstes Verhalten hilft unter anderem, Gesundheitskosten zu senken. Das belohnen viele private Krankenversicherungen durch Beitragsrückerstattungen. 

Der Sparfaktor: Beitragsrückerstattungen

Eine Beitragsrückerstattung (BRE) ist immer an Voraussetzungen geknüpft. Im Wesentlichen gibt es zwei Formen der BRE: 

Das Extra: Bonuszahlungen

Private Krankenversicherungen belohnen verantwortungsvolles Verhalten ihrer Versicherten gerne mit einem Bonus. Je nach Anbieter gibt es Bonusprogramme für unterschiedliche Gesundheitsthemen oder Altersstufen – von Sport bis Schwangerschaft, für Kinder oder Erwachsene.

Beispielsweise punkten Versicherte bei SIGNAL IDUNA über das Highlight Gesundheitsbonus und Verhaltensbonus in außergewöhnlichem Maße:

• Zusätzlich zur erfolgsabhängigen BRE erhalten bei SIGNAL IDUNA Versicherte in ausgewählten Tarifen bei Leistungsfreiheit noch einmal einen Gesundheitsbonus von bis zu 900 Euro.
• Nachgewiesenes gesundheitsbewusstes Verhalten honoriert SIGNAL IDUNA besonders: Auf Antrag erhalten Versicherte je nach Tarif zusätzlich zur erfolgsabhängigen BRE und zum Gesundheitsbonus einen Verhaltensbonus von bis zu 300 Euro. Leistungsfreiheit ist hier nicht erforderlich.

Gut zu wissen: Beitragsrückerstattungen und Bonuszahlungen mindern Ihren Zahlbeitrag zur privaten Krankenversicherung spürbar. Ihr Effektivbeitrag zur PKV verringert sich dadurch.

Da die Voraussetzungen für eine BRE je nach Anbieter und gewähltem Tarif variieren, gibt es auch in der Höhe der möglichen Erstattung große Unterschiede. Üblich sind Erstattungen zwischen 15 Prozent und drei Monatsbeiträgen.

Einzelne Versicherer bieten überdurchschnittlich hohe Rückerstattungen. SIGNAL IDUNA vergütet und fördert das kostenbewusste Verhalten ihrer Kundinnen und Kunden in besonderem Maße und erstattet ihnen eine erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung – über 2.300 Euro pro Jahr sind möglich. Prozentual liegt die Quote für Rückerstattungen bei SIGNAL IDUNA damit deutlich über dem Marktdurchschnitt.

Die Höhe der Beitragsrückerstattungen wird auch durch die sogenannten Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen (RfB) deutlich und vergleichbar. Die RfB sind die finanziellen Rücklagen, die private Krankenversicherungen bilden, um daraus die Beitragsrückerstattungen zu zahlen. Im folgenden Schaubild zeigen wir Ihnen, wie sich die RfB der SIGNAL IDUNA Krankenversicherung und die des Marktes in den vergangenen Jahren entwickelt haben.

Einen Hustensaft bekommen Sie für kleines Geld. Für eine professionelle Zahnreinigung hingegen verlangt die Praxis gern einen Hunderter oder mehr. Bei Ihrer privaten Krankenversicherung können Sie je nach Tarif die meisten Kosten für Medikamente, Prophylaxe oder spezifische Behandlungen geltend machen.

Aber: Bevor Sie solche Rechnungen einreichen, sollten Sie die Höhe Ihrer voraussichtlichen BRE einmal selbst überschlagen und abwägen: Bringt Ihnen die Kostenerstattung finanzielle Vorteile? Wenn Sie kleinere Beträge selbst übernehmen und auf das Kalenderjahr gerechnet leistungsfrei bleiben, zahlt Ihr Versicherer möglicherweise eine höhere BRE an Sie zurück.

Unsere Empfehlung: Reichen Sie Rechnungen für Medikamente oder Behandlungen nur ein, wenn die Summe Ihrer Rechnungen die Höhe der zu erwartenden Beitragsrückerstattung übersteigt (bei SIGNAL IDUNA bedeutet das für Tarife mit Gesundheitsbonus: BRE + Gesundheitsbonus).

Und bedenken Sie, dass Sie Beiträge zur Kranken- und zur Pflegepflichtversicherung generell als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend machen können. Ihre Beitragsrückerstattungen müssen Sie mit den gezahlten PKV-Beiträgen verrechnen, was sich wiederum steuerlich auswirkt. Überlegen Sie im Vorfeld, bei welchen Maßnahmen Sie am meisten sparen. Sind Sie in diesen Fragen unsicher, hilft Ihnen eine Steuerberatung. 

Je nach gewähltem PKV-Tarif und Versicherer gelten für Beitragsrückerstattungen unterschiedliche Bedingungen. Häufig sind diese vom wirtschaftlichen Erfolg des Versicherungsunternehmens abhängig und den Versicherten damit nicht garantiert. Das ist die erfolgsabhängige BRE. Einzelne private Krankenversicherer bieten Verträge mit garantierten Zahlungen, also eine erfolgsunabhängige BRE. Erstattungen sind zudem über Bonusprogramme möglich. Gelder aus einer Rückerstattung müssen Sie immer mit bereits gezahlten Krankenversicherungsbeiträgen verrechnen. Das wirkt sich steuerlich aus. Ob Sie dabei insgesamt sparen, sollten Sie frühzeitig abwägen.