Was tun, wenn ich meinen Kredit nicht mehr bezahlen kann?

Zählen Sie zu den Menschen, die ihre Rechnungen stets umgehend begleichen? Kompliment für Ihre Zuverlässigkeit! Doch das Leben verläuft nicht immer nach Plan, vor unvorhergesehenen Ereignissen ist niemand gefeit. Persönliche Schicksalsschläge sind oft mit finanziellen Einschnitten verbunden. Hier einige Beispiele:

• Sie verlieren unverschuldet Ihren Job.
• Sie haben einen schweren Unfall.
• Ihre Ehe zerbricht.
• Ihre Partnerin oder Ihr Partner stirbt.

Wer keine Vorsorge getroffen und finanzielle Verpflichtungen hat, gerät in diesen Fällen schnell in Bedrängnis. Gerade Familien, die ein Eigenheim erworben oder sich einen Neuwagen angeschafft haben, verfügen meist über einen sehr geringen finanziellen Spielraum. Da genügt schon eine teure Reparatur, um den Dispokredit zu erschöpfen. Doch die Raten für den Kredit sind trotzdem fällig. Was nun?

Der Traum von Freiheit kann schnell platzen, wenn die nächste Rate ansteht und das Konto bereits im Minus ist.

Angenommen, Sie verdienen das Haupteinkommen für die Familie und werden unverschuldet arbeitslos. Jeden Monat gehen die Raten für den Immobilienkredit von Ihrem Gehaltskonto ab – doch das schrumpft rapide. Möchten Sie sich vor Scham und Kummer am liebsten die Decke über den Kopf ziehen? Keine gute Idee! Die Arbeitsagentur wird Ihren Kredit gewiss nicht bezahlen. Dass der Rückstand bei Ihrer Bank unbemerkt bleibt, ist ebenso utopisch. Da hilft nur: Ruhe bewahren und das Gespräch mit dem Geldinstitut suchen – am besten schon vor dem zu erwartenden Zahlungsverzug.

Da die kreditgebende Bank ihr Geld wiederbekommen möchte, wird sie an einer Lösung interessiert sein. Spielen Sie mit offenen Karten und zeigen Sie Ihren guten Willen! Wenn Sie Ihre Raten bislang pünktlich bezahlt haben, wird die Bank Ihnen vermutlich entgegenkommen. Und: Je früher Sie den Faden aufnehmen, desto besser stehen Ihre Chancen.

Wer stattdessen den Kopf in den Sand steckt, riskiert zusätzliche Mahngebühren und sogar die Kündigung des Kredits mit schwerwiegenden Folgen.

Analysieren Sie Ihre Situation: Ist ein überschaubarer Konsumkredit abzubezahlen – zum Beispiel für ein neues Sofa? Dann genügen oft schon kurzfristige Sparmaßnahmen, um wieder flüssig zu werden. Überlegen Sie, auf welche Extras Sie verzichten können: die Putzhilfe, den teuren Handyvertrag, das Streaming-Abo?

Bei einer hohen Kreditlast – etwa durch einen Auto- oder Baukredit – reicht ein solches Sparprogramm allerdings nicht aus. Panikreaktionen wie einen überstürzten Hausverkauf sollten Sie dennoch unbedingt vermeiden: Die Kaufnebenkosten sind so hoch, dass dieser Schritt wohlüberlegt sein will.

Gehen Sie stattdessen der Ursache für Ihre finanzielle Misere auf den Grund. Daraus lässt sich in vielen Fällen schließen, ob es sich um einen kurzfristigen oder längerfristigen Engpass oder gar eine dauerhafte Zahlungsunfähigkeit handelt.

Eine Scheidung kann finanzielle Herausforderungen nach sich ziehen – insbesondere, wenn das gemeinsame Eigentum noch nicht abbezahlt ist.

Zur Erläuterung: Wenn Sie Ihre übliche Kreditrate nicht begleichen, schickt Ihre Bank Ihnen zunächst eine Zahlungserinnerung. Sollten Sie darauf nicht reagieren, so geht Ihnen als nächstes eine Mahnung zu. Die Bank kann zusätzlich Bearbeitungsgebühren von Ihnen verlangen. Die Höhe dieser Mahngebühren ist gesetzlich geregelt. Nach der dritten Mahnung kann das Geldinstitut Ihren Kredit kündigen. Dann müssen Sie die restliche Kreditsumme auf einen Schlag zurückzahlen.

Wenn Sie nach einer Kreditkündigung die Kreditsumme nicht innerhalb der gesetzten Frist begleichen, so hat das für Sie schwerwiegende Konsequenzen. Welche das sind, zeigen die folgenden drei Beispiele:

In jedem Fall erfolgt darüber hinaus ein negativer Schufa-Eintrag. Zur Erklärung: Die „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ speichert Daten, die auf Ihre Kreditwürdigkeit schließen lassen. Wenn Sie Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen, vermerkt die Schufa dies. Bei Forderungen von über 1.000 Euro löscht die Schufa den Eintrag erst drei Jahre, nachdem Sie den Rückstand beglichen haben. In der Zwischenzeit ist es schwierig, einen anderen Kredit oder auch nur einen Handy-Vertrag zu erhalten. Sie können auch nicht mehr auf Rechnung einkaufen. Ihr polizeiliches Führungszeugnis bleibt von Schufa-Einträgen jedoch unberührt.

Die Schuldnerberatung hilft

Lassen Sie es keinesfalls zur Kündigung Ihres Kredits kommen! Falls Sie bereits im Zahlungsrückstand sind oder die Bank nicht bereit ist, Ihnen entgegenzukommen, sollten Sie eine Schuldnerberatung aufsuchen (zum Beispiel von der Kommune oder einer karitativen Organisation). Sie können sich auch an die Verbraucherzentrale wenden. Die Fachkräfte helfen Ihnen, Lösungen zu suchen und Mahnverfahren sowie Negativeinträge bei der Schufa abzuwenden.

Ihr Haus gehört der Bank, bis Sie die letzte Rate bezahlt haben. Bei Zahlungsverzug kann es deshalb in letzter Instanz zur Zwangsversteigerung kommen.

Muss ich ins Gefängnis, wenn ich meinen Kredit nicht zurückbezahlen kann?

Nein, wenn Sie sich Ihrer Situation entsprechend verhalten und kein Vorsatz vorliegt, brauchen Sie das nicht zu befürchten. Nur wer seine Kreditraten nicht abbezahlt und dennoch einen teuren Urlaub antritt oder große Anschaffungen tätigt, muss mit einer Freiheitsstrafe rechnen.

Wenn Sie wegen Arbeitslosigkeit oder aus einem anderen Grund Ihren Kredit nicht mehr bezahlen können, gibt es fast immer einen Ausweg. Je nach Ihrer individuellen Situation bieten sich unterschiedliche Lösungen an, um die Finanzmisere zu überwinden.

Wenn Sie merken, dass Sie zahlungsunfähig sind, stecken Sie nicht den Kopf in den Sand: Ein offenes Gespräch mit Ihrem Kreditgeber kann der erste Lösungsschritt sein.

Privatinsolvenz als Ausweg?

Wenn es Ihnen nicht gelingt, sich mit Ihren Gläubigern zu einigen, ist die Privatinsolvenz eine Option. Der Vorteil: Sie können nach sechs Jahren schuldenfrei werden. Der Nachteil: Sie sind weitgehend fremdbestimmt. Ein Insolvenzverwalter übernimmt die Kommunikation mit Gläubigern. Bis auf Haushaltsgegenstände, Kleidung und Möbel geht Ihr gesamtes Hab und Gut in die Insolvenzmasse – auch Ihr Auto oder Ihr Eigenheim. Der Erlös dient dazu, Ihre Schulden zu begleichen. Von Ihrem Gehalt bekommen Sie nur einen festgelegten Teil. Lassen Sie sich beraten, ob diese Lösung für Sie sinnvoll ist.

Vor einem finanziellen Engpass ist niemand gefeit. Arbeitslosigkeit oder andere Schicksalsschläge können dazu führen, dass Sie einen Kredit für Ihr Haus oder Ihr Auto nicht mehr abbezahlen können. Statt falscher Scham hilft nur die Flucht nach vorn: Im Gespräch mit Ihrer Bank lassen sich individuelle Lösungswege aus der finanziellen Misere finden – von der Ratenpause bis zum Umschulden. Noch besser ist es, rechtzeitig vorzusorgen: zum Beispiel mit einer Risikolebensversicherung, die Ihren Immobilienkredit absichert.