Lohnt sich der Wechsel in die private Kranken­versicherung?

• Der Wechsel in die private Kranken­versicherung (PKV) ist nur bestimmten Personengruppen möglich. 

• Ob sich ein Wechsel in die PKV lohnt, hängt vom Einzelfall ab (z. B. Alter und gewünschten Leistungen).

• Die Vor- und Nachteile der gesetzlichen und privaten Kranken­versicherung sollten Sie individuell abwägen.

• Vergleichen Sie Angebote und nehmen Sie sich Zeit für die Wahl des Anbieters und des Tarifs.

• Sie ärgern sich, weil Sie Ihre neue Brille komplett selbst bezahlen müssen? 

• Sie müssen Ihr Zimmer im Krankenhaus mit zwei weiteren Personen teilen und dennoch für jeden Tag zuzahlen? 

• Sie fragen sich, warum Sie für den Höchstbeitrag zur gesetzlichen Kranken­versicherung (GKV) nur eine Grundabsicherung erhalten? 

Das sind nur drei von vielen Anlässen, um einen Wechsel in die private Kranken­versicherung (PKV) zu erwägen. Sie bietet Ihnen die bestmögliche medizinische Versorgung, individuelle Tarife und verlässliche, oft günstigere Beiträge als die GKV. Doch wer kann überhaupt in die private Kranken­versicherung? Hier ein paar Beispiele: 

Volltreffer! Aus einem Studienprojekt hat der clevere Hochschulabsolvent eine Geschäftsidee entwickelt. Die Zeiten als Student in der gesetzlichen Kranken­versicherung sind mit Abschluss des Studiums vorbei. Und jetzt?

GKV oder PKV? Als Unternehmensgründer ist der 26-Jährige selbstständig. Somit darf er wählen, ob er sich freiwillig gesetzlich oder privat krankenversichern möchte. Die PKV bietet dem jungen Mann viele Vorteile – zum Beispiel hochwertige Gesundheitsleistungen ganz nach Bedarf.

Fleiß zahlt sich aus: Schon wieder klettert die 45-jährige Finanzexpertin auf der Karriereleiter eine Sprosse nach oben. Die Beförderung ist mit einer Gehaltserhöhung verbunden: 74.000 Euro brutto pro Jahr verdient die Angestellte jetzt.

GKV oder PKV? Da das Einkommen der frischgebackenen Abteilungsleiterin die Versicherungspflichtgrenze übersteigt, kann sie in die PKV wechseln. Bei einem guten Gesundheitszustand erhält sie dort mehr Leistungen zu einem günstigeren Tarif und einen individuellen Hochleistungsschutz.

Als Beamter genießt der 32-jährige Grundschullehrer einige Privilegien. Er erhält zum Beispiel Leistungen aus der Beihilfe für seine Kranken­versicherung. Aber: Die Beihilfe ist immer nur eine Teilabsicherung. Um zu 100 Prozent abgesichert zu sein, muss er die Beihilfe mit einer privaten Beihilfe­versicherung ergänzen. 

GKV oder PKV? Der verbeamtete Lehrer kann sich privat versichern, und zwar mit der Beihilfe­versicherung. Das ist eine private Kranken­versicherung speziell für Beamtinnen und Beamte.

Erstes Semester, erste eigene Wohnung – und erste eigene Kranken­versicherung. Die Familien­versicherung kommt für die 19-jährige Physik-Studentin nicht infrage, da ihre Eltern privat krankenversichert sind. 

GKV oder PKV? Die junge Frau kann sich von der Pflicht zur gesetzlichen Kranken­versicherung befreien lassen und eine private Kranken­versicherung abschließen. In der PKV profitiert sie von umfangreichen Leistungen zu einem günstigen Studententarif.

Hauptberuflich ist er Hausmann – nebenberuflich fotografiert der dreifache Vater auf Hochzeiten. Da seine Einnahmen gering sind, gilt für ihn die Kleinunternehmerregelung. Eine Familien­versicherung ist nicht möglich, da seine Ehefrau privat krankenversichert ist.

GKV oder PKV? Der Kleinunternehmer kann sich zwischen GKV und PKV entscheiden. In der privaten Kranken­versicherung kann der junge Mann dank seines guten Gesundheitszustandes einen günstigen Tarif wählen.

Für einen Wechsel in die PKV müssen Sie eine der folgenden Bedingungen erfüllen:

• Sie arbeiten in einem Angestelltenverhältnis mit einem jährlichen Bruttoeinkommen von mindestens 69.300 Euro (= Versicherungspflichtgrenze für das Jahr 2024).
• Sie sind hauptberuflich selbstständig oder freiberuflich tätig.
• Sie sind Beamtin oder Beamter oder haben einen anderweitigen Anspruch auf Beihilfe.
• Sie haben kein eigenes oder nur ein geringfügiges Einkommen (max. 538 Euro€/Monat).
• Sie studieren und sind von der Versicherungspflicht befreit.

Das kommt auf den Einzelfall an, insbesondere auf Faktoren wie

• Alter,

• Gesundheitszustand und 

• gewünschte Leistungen.

Ein Wechsel von der gesetzlichen in die private Kranken­versicherung kann neben erweiterten Leistungen auch finanzielle Vorteile bringen. Aber in bestimmten Fällen ist eine GKV-Mitgliedschaft günstiger oder empfehlenswert. 

Hier zunächst die wichtigsten Vor- und Nachteile im Überblick:

• Selbstständige und freiberuflich Tätige, weil sie sich ganz nach persönlichem Bedarf und finanziellen Möglichkeiten versichern können. Die Kosten spielen hier eine besondere Rolle, denn sie müssen ihre Kranken­versicherungsbeiträge in der Regel alleine bestreiten. 
• Höherverdienende Angestellte mit einem Brutto-Jahreseinkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze (2024: 69.300 Euro). Sie können sich mit dem Wechsel in die PKV hochwertige Leistungen sichern, die über die Grundversorgung der gesetzlichen Kranken­versicherung hinausgehen. Diese Mehrleistungen gibt es oft zu einem vergleichsweise günstigeren Tarif als in der GKV.
• Beamtinnen und Beamte, da eine private Beihilfe­versicherung die Leistungen aus der Beihilfe optimal ergänzt. Den Umfang können Sie durch die Wahl des Tarifs selbst bestimmen und jederzeit anpassen.

Während die gesetzliche Kranken­versicherung eine Grundversorgung bietet, die für alle Versicherten gleich ist, können Sie in der privaten Kranken­versicherung die Leistungen frei wählen. Informieren Sie sich daher genau, wie sich die verschiedenen Tarife unterscheiden. Wählen Sie das Angebot, das Ihrem persönlichen Bedarf und Ihrem finanziellen Budget entspricht. 

Die folgenden Fragen helfen Ihnen bei der Wahl des Anbieters und des Tarifs:

• Welche Leistungen umfassen die verschiedenen Tarife eines Anbieters? 

• Welcher Tarif entspricht am ehesten meinem Bedarf (z. B. besondere Leistungen für Sehhilfen, Aufenthalt im Krankenhaus, Behandlung durch Heilpraktikerin oder Heilpraktiker, hohe Zahnleistungen)?

• Sind Tarifwechsel ohne Weiteres möglich, wenn sich meine Bedürfnisse oder meine finanzielle Situation ändern?

• Welche Möglichkeiten der Beitragsrückerstattung gibt es?

• Welche Möglichkeiten bietet der Krankenversicherer, damit mein Beitrag auf Dauer und im Alter bezahlbar bleibt?

• Welche Möglichkeiten habe ich, meinen Nachwuchs günstig zu versichern?

Grundsätzlich können Sie von einer privaten Kranken­versicherung in die PKV eines anderen Anbieters wechseln. Sie sollten jedoch folgende Punkte beachten:

• Sie müssen sich erneut einer Gesundheitsprüfung unterziehen.
• Ihr Beitrag kann bei einem neuen Abschluss durch Ihr höheres Eintrittsalter höher sein.
• Bei Verträgen vor 2009 gehen Ihre Altersrückstellungen verloren.

1. Prüfen Sie anhand unserer Checkliste, ob Sie die Voraussetzungen für die Aufnahme in die private Kranken­versicherung erfüllen.
2. Informieren Sie sich umfassend – am besten im individuellen Beratungsgespräch–, und vergleichen Sie die Angebote verschiedener Versicherer. 
3. Keine private Kranken­versicherung ohne Gesundheitsprüfung. Beantworten Sie die Fragen gründlich und wahrheitsgemäß. Das ist wichtig für Ihren Versicherungsschutz.
4. Die private Kranken­versicherung Ihrer Wahl hat Ihren Antrag angenommen? Dann können Sie jetzt Ihre bisherige Versicherung kündigen.
5. Nur für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer: Geben Sie den Versicherungsschein Ihrer PKV an Ihren Arbeitgeber, damit er Ihnen einen Zuschuss zur privaten Kranken­versicherung bezahlt.

Selbstständige haben in der Regel die Wahl, ob sie sich gesetzlich oder privat krankenversichern möchten.

Für die Aufnahme in die private Kranken­versicherung gelten bestimmte Voraussetzungen. Und ebenso ist es bei einer Rückkehr in die gesetzliche Kranken­versicherung. Unter folgenden Bedingungen können Sie in die gesetzliche Kranken­versicherung zurückwechseln – oder müssen es sogar: 

• Ihr Einkommen als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer fällt unter die Versicherungspflichtgrenze. Lesen Sie dazu unseren Blogbeitrag „Ab wann kann ich mich privat krankenversichern?“.
• Sie geben Ihre Selbstständigkeit auf und wechseln in ein Angestelltenverhältnis mit einem Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze.

Sind Sie 55 Jahre alt oder älter? Dann ist die Rückkehr in die GKV nur im Ausnahmefall möglich. Hintergrund ist das Solidarprinzip: Wer (viel) Geld verdient, kommt indirekt für beitragsfreie Versicherte (z. B. Kinder, Rentnerinnen und Rentner) auf. In den folgenden Fällen können Sie auch im Alter von 55 plus in die GKV zurückkehren:

• Sie sind erst seit weniger als fünf Jahren privat krankenversichert.
• Die Familien­versicherung Ihrer gesetzlich versicherten Partnerin bzw. Ihres Partners nimmt Sie auf. In diesem Fall darf Ihr Einkommen nicht mehr als 505 Euro im Monat betragen, bei einem Minijob 538 Euro im Monat.

Die Vorteile einer privaten Kranken­versicherung klingen attraktiv. Doch zunächst sollten Sie prüfen, ob Sie die Voraussetzungen für die PKV erfüllen. Im zweiten Schritt geht es darum, die individuellen Vor- und Nachteile abzuwägen. Bei einer Entscheidung für die PKV sollten Sie verschiedene Angebote einholen und kritisch prüfen. Denn wenn Sie erst einmal eine private Kranken­versicherung abgeschlossen haben, sollten Sie dieser dauerhaft treu bleiben.